“駐點(diǎn)”變“巡點(diǎn)”

　　部分銀行網(wǎng)點(diǎn)仍有保險(xiǎn)公司人員常駐

　　針對(duì)近年來(lái)各地出現(xiàn)的“存單變保單”事件和糾紛，中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布的《監(jiān)管指引》規(guī)定，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的應(yīng)當(dāng)是持有相關(guān)資格證書(shū)的商業(yè)銀行銷(xiāo)售人員，商業(yè)銀行不得允許保險(xiǎn)公司人員派駐銀行網(wǎng)點(diǎn)；銷(xiāo)售人員在銷(xiāo)售過(guò)程中全面客觀介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品，不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品等混淆，不得夸大保險(xiǎn)合同的收益，不得誤導(dǎo)銷(xiāo)售或錯(cuò)誤銷(xiāo)售。

　　一些網(wǎng)友稱(chēng)，新規(guī)出臺(tái)之后銀行里仍有保險(xiǎn)公司的銷(xiāo)售人員在推銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品。記者近日走訪了重慶市數(shù)十家銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，部分網(wǎng)點(diǎn)確有保險(xiǎn)公司駐點(diǎn)。

　　在中國(guó)建設(shè)銀行重慶渝北支行大慶村分理處，記者問(wèn)近期有哪些理財(cái)產(chǎn)品，一名女員工熱情地向記者介紹一款年收益率達(dá)7.5%、為期3年的理財(cái)產(chǎn)品。這名女員工穿黑色呢大衣，與銀行黑色西裝工作服十分相似，胸前還別有“大堂助理”的建行工牌，編號(hào)“80102”，但無(wú)名字。記者索要產(chǎn)品介紹，該員工邊遞宣傳單邊支支吾吾地說(shuō)是建行和中國(guó)人保共同推出的理財(cái)產(chǎn)品，三年之后本息都可取出，且存得越長(zhǎng)收益越高，最好存6年以上。記者問(wèn)怎么跟保險(xiǎn)公司聯(lián)系，該員工則爽快地說(shuō)：“我就是保險(xiǎn)公司常駐銀行的員工，如果我調(diào)動(dòng)了還有其他員工常駐這里，有什么事情可以直接聯(lián)系我們?！?br/>
　　新規(guī)出臺(tái)近一年，為何難成保險(xiǎn)銷(xiāo)售亂象“緊箍咒”？“存單變保單”現(xiàn)象為何仍屢禁不止？

　　據(jù)銀行知情者透露，目前保險(xiǎn)公司公信力差，穿著跟銀行職工一樣、在銀行網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品可以減少消費(fèi)者的抵觸心理，在銀行推銷(xiāo)保險(xiǎn)已經(jīng)成為保險(xiǎn)公司產(chǎn)品銷(xiāo)售的重要渠道。同時(shí)，保險(xiǎn)公司在銀行駐點(diǎn)會(huì)給銀行一定的費(fèi)用和提成，能增加銀行中間業(yè)務(wù)收入。

　　重慶市保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，由于可以實(shí)現(xiàn)雙方資源互補(bǔ)，在《監(jiān)管指引》出臺(tái)前，不少商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司合作，允許保險(xiǎn)公司人員常駐銀行網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)售保險(xiǎn)。但這個(gè)過(guò)程中，誤導(dǎo)銷(xiāo)售、額外收費(fèi)等問(wèn)題所引發(fā)的糾紛也比較突出。文件出臺(tái)后，重慶市保監(jiān)局聯(lián)合重慶市銀監(jiān)局組織全行業(yè)自查自糾，對(duì)各保險(xiǎn)公司和各銀行的整改落實(shí)情況進(jìn)行抽查、暗訪，對(duì)違規(guī)的5家保險(xiǎn)公司和3家銀行的8個(gè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了處罰。

　　重慶市保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，現(xiàn)在一些保險(xiǎn)公司對(duì)銀保專(zhuān)管員的管理模式由以往的“駐點(diǎn)”轉(zhuǎn)變?yōu)椤把颤c(diǎn)”，即一名專(zhuān)管員負(fù)責(zé)往返多個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)之間，加大了監(jiān)管難度。重慶市保監(jiān)局提醒消費(fèi)者，在確認(rèn)自己被誤導(dǎo)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后，應(yīng)妥善收好憑據(jù)，及時(shí)到保險(xiǎn)公司或者監(jiān)管部門(mén)投訴。

　　加大違約成本、重塑公信力才是治本之策

　　記者在采訪中了解到，一些銀行職員并不反對(duì)保險(xiǎn)公司人員在銀行網(wǎng)點(diǎn)常駐推銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品，并認(rèn)為這是“雙贏”，關(guān)鍵在于如何有效地規(guī)范銷(xiāo)售行為。

　　重慶大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院教授廖成林表示，從市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的技術(shù)角度看，企業(yè)利用相關(guān)產(chǎn)業(yè)、相關(guān)行業(yè)和一切可以利用的資源去擴(kuò)展銷(xiāo)售渠道本身無(wú)可厚非，關(guān)鍵在于合法合理地利用這些銷(xiāo)售渠道。

　　“對(duì)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題進(jìn)行規(guī)范是好的，但是不允許保險(xiǎn)公司人員派駐銀行網(wǎng)點(diǎn)這種一刀切的做法值得商榷。保險(xiǎn)公司利用銀行儲(chǔ)戶多的特點(diǎn)在銀行網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)售保險(xiǎn)沒(méi)有錯(cuò)，既可以增加銀行和保險(xiǎn)公司的收入，也可以為需要購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者提供便利。銀行和保險(xiǎn)公司作為企業(yè)是需要盈利的，如果強(qiáng)制用行政手段予以禁止，再加上監(jiān)管不到位，必然會(huì)導(dǎo)致政策執(zhí)行不力，監(jiān)管部門(mén)的信譽(yù)受損。”廖成林說(shuō)。

　　專(zhuān)家認(rèn)為，目前銀保市場(chǎng)的問(wèn)題是保險(xiǎn)銷(xiāo)售混亂、誠(chéng)信讓位于利益。廖成林建議，首先應(yīng)從立法上加大企業(yè)的失信成本，對(duì)違約違法企業(yè)處以重罰，讓其不敢越雷池一步；其次，主管部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，可通過(guò)監(jiān)控設(shè)備、產(chǎn)品公示、要求保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員必須亮明身份等措施消除信息不對(duì)稱(chēng)，并加大維權(quán)意識(shí)宣傳力度，提高消費(fèi)者維權(quán)能力。

　　廖成林說(shuō)：“盡管主管部門(mén)、法律法規(guī)有規(guī)定，但是在具體的利益面前，企業(yè)常常將誠(chéng)信丟棄，其實(shí)質(zhì)是違約成本太低、維權(quán)成本太高所致。只有疏堵結(jié)合、合理制定政策，通過(guò)加大違約成本、提高維權(quán)力度、規(guī)范市場(chǎng)行為，讓保險(xiǎn)產(chǎn)品重獲公信力，才能從根本上鏟除‘存單變保單’現(xiàn)象?！?