銀行的線上新路

對(duì)于網(wǎng)購達(dá)人來講，又多了個(gè)“逛街”的去處。剛剛過去的2012年下半年，建設(shè)銀行推出電子商務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)――善融商務(wù)，成為國內(nèi)銀行業(yè)運(yùn)營電商平臺(tái)的首次嘗試。“善融商務(wù)”平臺(tái)分為“企業(yè)商城”和“個(gè)人商城”兩大塊，涵蓋商品批發(fā)、商品零售、房屋交易等領(lǐng)域，為客戶提供信息發(fā)布、交易撮合、社區(qū)服務(wù)，以及從支付結(jié)算、托管、擔(dān)保到融資的全方位金融服務(wù)。

與阿里巴巴、淘寶商城、京東商城相比，“善融商務(wù)”既具備傳統(tǒng)電商的交易等核心功能，還可以提供金融增值服務(wù)。包括分期付款、企業(yè)和個(gè)人融資貸款、擔(dān)保交易、資金托管、房地產(chǎn)交易等。比如，客戶通過個(gè)人商城可申請(qǐng)房貸和車貸分期付款產(chǎn)品。與阿里小額貸款、支付寶信用貸款相比，“善融商務(wù)”發(fā)放的貸款不是小貸公司用注冊(cè)資本金貸款，而是銀行的負(fù)債貸款，額度可以更高，客戶貸款成本相對(duì)較低，并且資金受監(jiān)管部門監(jiān)管，風(fēng)險(xiǎn)控制相對(duì)更加規(guī)范。

建行廣東省分行電子銀行部劉赪認(rèn)為，銀行網(wǎng)上商城最大“賣點(diǎn)”應(yīng)該是企業(yè)客戶可通過交易積攢信用，并憑借信用在銀行融資。

廣州錦東國際服裝城是廣東三大尾貨市場之一，商城內(nèi)有近900多家商戶。2012年，他們與建行“善融商務(wù)”合作后，網(wǎng)站首頁開辟了“錦東服裝城”專區(qū)?！昂献鞯男Ч浅：?。首先，商戶自己開網(wǎng)店經(jīng)營成本高，在善融商務(wù)上是0元開店，這對(duì)小商戶很有吸引力；其次，小商戶最怕融資難，但在這個(gè)平臺(tái)上有了交易額和信用評(píng)級(jí)，可以不用抵押擔(dān)?；蚵?lián)保就能貸到款?！卞\東國際服裝城總經(jīng)理吳偉廣說，去年9月份以來，錦東國際服裝城已有58戶商戶在善融商務(wù)開店，營業(yè)額已達(dá)3700多萬元，目前又有20多戶正在申請(qǐng)。

隨著第三方支付機(jī)構(gòu)大量涌現(xiàn)，電商平臺(tái)對(duì)客戶資料、客戶交易詳單等信息進(jìn)行屏蔽，銀行脫媒現(xiàn)象嚴(yán)重。由于無法掌握第三方交易記錄信息，銀行難以憑借企業(yè)資金流、信息流對(duì)企業(yè)提供融資。因此，銀行對(duì)進(jìn)入電商領(lǐng)域表現(xiàn)出極大熱情。建行推出“善融商務(wù)”也是針對(duì)上述“瓶頸”開發(fā)出的貸款新模式。建行希望通過平臺(tái)客戶的交易情況對(duì)客戶進(jìn)行評(píng)級(jí)授信，看重的是通過數(shù)據(jù)挖掘等手段，開發(fā)有針對(duì)性的新型微貸技術(shù)，更好拓展小微企業(yè)貸款市場。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，與天貓商城、京東商城、蘇寧易購等純電商平臺(tái)追求商品差價(jià)的商業(yè)模式相比，銀行電商平臺(tái)原則上可以對(duì)客戶充分讓利，從而通過金融服務(wù)包括貸款、支付、理財(cái)?shù)葋碛?/p>

劉赪說，比如建行電商平臺(tái)的大部分客戶會(huì)使用建行卡，整個(gè)結(jié)算鏈條收入均留在建行體內(nèi)；非建行卡部分，則通過與銀聯(lián)和第三方支付公司合作，這會(huì)使大量存款在建行多停留數(shù)日或一直留在建行體系內(nèi)。

有專家表示，面對(duì)利差收窄的壓力，銀行探索“電子商務(wù)+金融服務(wù)”新模式，有利于其彌補(bǔ)盈利過于倚重息差的短板。

“銀行業(yè)開發(fā)電子商務(wù)的空間很大?！苯ㄔO(shè)銀行福建省分行電子銀行部副總經(jīng)理鄭遠(yuǎn)平說，銀行開發(fā)電子商務(wù)平臺(tái)的過程中，既要借鑒傳統(tǒng)電商發(fā)展小企業(yè)、散戶的好經(jīng)驗(yàn)，也要更多采取“集團(tuán)式作戰(zhàn)”，比如吸引商城、交易市場“整體式”入住電商平臺(tái)。

鄭遠(yuǎn)平認(rèn)為，銀行業(yè)創(chuàng)建電商平臺(tái)，主要目的依然是服務(wù)于金融，通過電商平臺(tái)積累的大量交易數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，開發(fā)出不同的金融產(chǎn)品。“現(xiàn)階段的主要任務(wù)就是積累交易數(shù)據(jù)，通過差異化的定位和改善客戶體驗(yàn)，將客戶吸引過來。”

有專家表示，銀行業(yè)進(jìn)入電商領(lǐng)域是個(gè)好現(xiàn)象，有利于化解中小微企業(yè)融資難，但最終效果尚需時(shí)間檢驗(yàn)。