辛苦工作了一年，年終獎(jiǎng)即將到手。不管年終獎(jiǎng)是多是少，都有合適的理財(cái)方式能幫你盤(pán)活資金、保值增值。三個(gè)理財(cái)案例，三位理財(cái)專家的詳細(xì)解讀，不管是單身白領(lǐng)，還是三口之家，或是需要撐起家庭和企業(yè)的企業(yè)主，都能尋找到適合自己的“錢(qián)經(jīng)”。

年終獎(jiǎng)即將到手，由于各行業(yè)和各企業(yè)2012年的收益情況不一，有人歡喜有人憂。但不管年終獎(jiǎng)是多是少，理財(cái)意識(shí)逐漸增強(qiáng)的消費(fèi)者，不想讓這筆錢(qián)原封不動(dòng)地躺在銀行或者盲目地花掉。

能夠合理分配、合理利用資金是一門(mén)不小的學(xué)問(wèn)，當(dāng)然，能夠“錢(qián)生錢(qián)”是消費(fèi)者們對(duì)年終獎(jiǎng)最大的期許。2013年，如何讓年終獎(jiǎng)升值？本期理財(cái)課堂，讓我們跟理財(cái)師一起，分享關(guān)于年終獎(jiǎng)理財(cái)?shù)娜齻€(gè)案例，解讀“增肥”荷包的密碼。案例1

單身白領(lǐng)投資實(shí)物金對(duì)抗通脹

李先生，85后單身小白領(lǐng)，月薪4000-6000元，每月還房貸2200元，日常生活支出2000元，每年旅行花費(fèi)6000元，保險(xiǎn)僅尋常社保。

年終獎(jiǎng)金額：1.5萬(wàn)―2萬(wàn)元理財(cái)目標(biāo)：李先生覺(jué)得只將錢(qián)存在銀行會(huì)貶值，想知道什么樣的理財(cái)途徑適合自己。

解答人：交通銀行四川省分行營(yíng)業(yè)部理財(cái)師李敏

理財(cái)建議：對(duì)于年輕的單身白領(lǐng)來(lái)說(shuō)，一方面沒(méi)有家庭負(fù)擔(dān)缺乏培養(yǎng)理財(cái)習(xí)慣的環(huán)境；另一方面，除去貸款和日常生活支出，平時(shí)薪金收入幾乎所剩無(wú)幾，選擇合適的產(chǎn)品進(jìn)行強(qiáng)制儲(chǔ)蓄是幫助其養(yǎng)成良好理財(cái)規(guī)劃的基本手段。

1、建議將年終獎(jiǎng)的一部分作為保障性投資，如重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)以補(bǔ)充社保，保險(xiǎn)費(fèi)用可控制在年度結(jié)余的15%-20%。

2、2013年經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)，投資著眼點(diǎn)應(yīng)該漸漸從尋求高收益的高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品過(guò)度為穩(wěn)健平衡型的理財(cái)產(chǎn)品，其他家庭結(jié)余可投資一些風(fēng)險(xiǎn)較低的定投型基金。

3、對(duì)于年終獎(jiǎng)，建議李先生進(jìn)行實(shí)物金或紙黃金，作為長(zhǎng)期投資，對(duì)抗通脹實(shí)現(xiàn)保值。

另外，結(jié)合目前的投資市場(chǎng)趨勢(shì)，從月收入中拿出一小部分進(jìn)行黃金定投，起投金額最低200元。

利用網(wǎng)上銀行簡(jiǎn)便的方式，也適合李先生這樣的單身白領(lǐng)，可視黃金價(jià)格趨勢(shì)選擇申購(gòu)、贖回，利用投資收益提供部分旅游資金。這種“分期付款購(gòu)買實(shí)物金”的產(chǎn)品，還具備定投金實(shí)物轉(zhuǎn)換功能，不但可以選擇贖回，更可以選擇直接將定投金轉(zhuǎn)換成各類實(shí)物貴金屬產(chǎn)品。

理財(cái)方式新推薦超短期智能化理財(cái)產(chǎn)品

理財(cái)工具應(yīng)用方面，除可降低家庭應(yīng)急備用金額度的信用卡外，建議李先生合理利用手機(jī)客戶端等電子手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。不僅可享受全年手機(jī)轉(zhuǎn)賬、無(wú)卡取現(xiàn)免手續(xù)費(fèi)等優(yōu)惠，還可買到“超短期智能化人民幣理財(cái)產(chǎn)品”，通過(guò)手機(jī)操作享受到兩種計(jì)息方式，活期存款便利與通知存款收益兩者兼得。以7天為一個(gè)理財(cái)周期，每7天將客戶理財(cái)資金計(jì)一次息，并自動(dòng)轉(zhuǎn)入下一個(gè)理財(cái)周期；每周結(jié)息，收益看得見(jiàn)。賬戶內(nèi)的活期存款可隨時(shí)支取，通知存款也可根據(jù)客戶需要，隨時(shí)通過(guò)銀行網(wǎng)點(diǎn)柜面或電子渠道轉(zhuǎn)為活期存款以便支取。案例2

企業(yè)高管借年金保險(xiǎn)籌集教育金

魏先生，企業(yè)高管，月薪約20000元，有車有房，無(wú)貸款；其妻為一名中學(xué)教師，月薪5000元，每月基本開(kāi)銷在10000元左右。有一個(gè)2歲的女兒，女兒快要上幼兒園。

年終獎(jiǎng)金額：12萬(wàn)元理財(cái)目標(biāo)：魏先生計(jì)劃為女兒籌備教育金，也準(zhǔn)備再購(gòu)置一輛中檔轎車。

解答人：興業(yè)銀行理財(cái)師練莉理財(cái)建議：1、魏先生現(xiàn)有存款加上年終獎(jiǎng)總共有40余萬(wàn)，建議購(gòu)買銀行短期理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)計(jì)每月收益在1000多元。

2、魏先生一家雖然目前收入穩(wěn)定，但女兒年齡尚小，剛性開(kāi)支較大，理財(cái)師認(rèn)為可將每月除去基本開(kāi)銷后結(jié)余的閑散資金通過(guò)債券型基金定投的方式做強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄。每月理財(cái)?shù)氖找婕由辖Y(jié)余的資金共8000元投入到債券型的基金定投中，2年不到就可以在毫無(wú)壓力且不動(dòng)用本金的情況下買一輛中檔轎車。

3、魏先生夫婦均未購(gòu)買保險(xiǎn)，任何一方發(fā)生意外，都將對(duì)家庭生活產(chǎn)生巨大影響，所以為家庭成員建立健全的財(cái)務(wù)保障尤為重要。魏先生應(yīng)首先為自己和太太選擇定期壽險(xiǎn)，并且每年投入5萬(wàn)至年金類產(chǎn)品中，投資期10年，保障期15年，在女兒17歲剛好高中畢業(yè)時(shí)可以拿回一筆80萬(wàn)左右的教育金，總保費(fèi)不超過(guò)家庭年收入的15%。

理財(cái)方式新推薦手機(jī)銀行專屬理財(cái)產(chǎn)品

建議魏先生開(kāi)通手機(jī)銀行功能，可隨時(shí)隨地用手機(jī)查詢賬戶、手機(jī)網(wǎng)點(diǎn)排號(hào)、購(gòu)買理財(cái)、跨行轉(zhuǎn)賬等多項(xiàng)功能。

近兩年，越來(lái)越多的銀行推出手機(jī)銀行專屬理財(cái)產(chǎn)品，與“網(wǎng)銀專屬”產(chǎn)品類似，大多數(shù)手機(jī)銀行產(chǎn)品也將更高的收益率作為產(chǎn)品賣點(diǎn)，收益率比同期銀行柜面發(fā)行的產(chǎn)品要高0.2%-0.3%。案例3

私營(yíng)業(yè)主短期理財(cái)產(chǎn)品盤(pán)活資金

劉女士，經(jīng)營(yíng)一家餐飲企業(yè)，2012年月收入11萬(wàn)左右，年底生意更是紅火。每月生活日常開(kāi)支在2萬(wàn)元左右，有300萬(wàn)存款。離異，兒子在美國(guó)讀研究生，每年花費(fèi)20萬(wàn)左右。

年終獎(jiǎng)金額：50萬(wàn)元理財(cái)目標(biāo)：需照顧父母及籌備兒子留學(xué)金。

解答人：興業(yè)銀行理財(cái)師練莉

理財(cái)建議：1、劉女士收入豐厚，但也存在因事業(yè)停頓或市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)而影響家庭經(jīng)濟(jì)狀況的可能性，首先要在家庭資產(chǎn)和企業(yè)資產(chǎn)之間做好隔離。建議劉女士每年固定投入30萬(wàn)元至年金類保險(xiǎn)產(chǎn)品，投資期10年，15年后退休養(yǎng)老時(shí)可從容應(yīng)對(duì)。

2、購(gòu)買一些財(cái)險(xiǎn)以及員工團(tuán)險(xiǎn)，來(lái)分?jǐn)偲髽I(yè)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)個(gè)人需要承擔(dān)的責(zé)任；此外還應(yīng)為自己及父母購(gòu)買壽險(xiǎn)。

3、在籌備兒子教育金方面，劉女士每月除去基本開(kāi)銷后的收入為9萬(wàn)元，其中5萬(wàn)可以購(gòu)買銀行短期理財(cái)產(chǎn)品，在保證流動(dòng)性的同時(shí)獲取高收益；剩余的4萬(wàn)投資債券型基金定投，長(zhǎng)期投資分散風(fēng)險(xiǎn)。

4、年終獎(jiǎng)50萬(wàn)元，建議購(gòu)買銀行短期理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)計(jì)年化收益 5%，兩個(gè)月利息在4700元左右。

理財(cái)方式新推薦網(wǎng)銀免費(fèi)跨行歸集功能

建議劉女士使用免費(fèi)的跨行歸集功能，即通過(guò)網(wǎng)銀系統(tǒng)，即時(shí)或定期將一個(gè)或多個(gè)指定賬戶的資金全部或部分轉(zhuǎn)入另一個(gè)指定賬戶，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上跨行、跨地域、定期、定額的自動(dòng)歸集且歸集手續(xù)費(fèi)全免。

通過(guò)“資金歸集”，將劉女士散落在多個(gè)賬戶的閑散資金集中到一張銀行卡上，便可完成所有理財(cái)需求。華西都市報(bào)記者王曉鷗馬皓月