近期，關(guān)于外資銀行下調(diào)信用卡分期等服務(wù)費用進(jìn)而招攬客戶的消息在市場上沸沸揚揚。不過，一位銀行業(yè)內(nèi)分析人士對《國際金融報》記者表示：“外資銀行在國內(nèi)的信用卡業(yè)務(wù)處于剛起步階段，單獨發(fā)行信用卡的外資銀行也不多，市場占有率很小。但是，外資銀行信用卡的市場主要競爭力絕非在于低手續(xù)費、服務(wù)費等方面，即使短期內(nèi)下調(diào)一些費用，更多也應(yīng)該是階段性的推廣手段和回饋客戶?！?/p>

花旗銀行（中國）有限公司信用卡和無擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)總監(jiān)邱豐凱在接受《國際金融報》記者專訪時同樣指出：“未來信用卡業(yè)務(wù)在國內(nèi)市場的競爭力主要看產(chǎn)品創(chuàng)新能力和對細(xì)分市場的把握。”

增速下滑但潛力無窮

根據(jù)銀聯(lián)公布的最新數(shù)據(jù)顯示，截至2012年末，全國信用卡累計發(fā)卡量為3.31億張，較上年末增長16.0%，只是增速放緩了8.3%。

目前，在國內(nèi)獨立發(fā)行信用卡的外資銀行也就東亞銀行、南洋商業(yè)銀行、花旗銀行三家。除了東亞銀行表示不方便接受信用卡方面業(yè)務(wù)的采訪之外，南洋商業(yè)銀行（中國）有限公司副總裁楊海琴在接受《國際金融報》記者采訪時表示：“南商信用卡首年的發(fā)卡目標(biāo)與客戶的數(shù)量規(guī)模是相匹配的。發(fā)卡至今，信用卡業(yè)務(wù)運行狀況良好，各項業(yè)務(wù)指標(biāo)按整體業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃平穩(wěn)增長?！?/p>

邱豐凱也表示：“從目前花旗信用卡客戶來看，無論是他們的月收入水平還是月刷卡金額都超過了我們此前的預(yù)期，尤其花旗信用卡客戶的月刷卡金額要高于市場平均刷卡金額2-3倍。而且，客戶的質(zhì)量都非常高。”

其實，受制于外資銀行在國內(nèi)分支網(wǎng)點較為有限的劣勢，外資銀行在發(fā)行信用卡方面的渠道很難同中資銀行相比。對此，“國內(nèi)信用卡市場的競爭激烈，但潛力與挑戰(zhàn)共存?！鼻褙S凱表示：“花旗信用卡的發(fā)行模式包括內(nèi)部和外部兩種。首先，花旗中國在消費金融業(yè)務(wù)方面的經(jīng)營已有10年，累積了客戶基礎(chǔ)；其次，通過對公業(yè)務(wù)渠道，很多企業(yè)銀行客戶也是我們的目標(biāo)對象，今明兩年花旗信用卡銷售團(tuán)隊將擴(kuò)展至多個城市。”

找“對”客戶是王道

然而，信用卡業(yè)務(wù)的盈利狀況究竟如何呢？面對已經(jīng)習(xí)慣吃免費午餐的中國客戶，外資銀行究竟該如何從這個市場分得一杯羹？“根據(jù)國際市場的經(jīng)驗，即使在成熟市場信用卡業(yè)務(wù)能夠做到盈利也需要2年時間，因此目前花旗中國信用卡業(yè)務(wù)還處于投入期?！辈贿^，邱豐凱同時指出，“雖然，免年費依舊是中國信用卡市場上的主流做法，且很難扭轉(zhuǎn)，但是從花旗信用卡客戶來看，付年費客戶的比例超出了我們的預(yù)期。”

日前，東亞銀行宣布，從5月1日起，該行信用卡大額分期中的12期、24期、36期，收費標(biāo)準(zhǔn)均有下降。在目前中資銀行紛紛上調(diào)信用卡分期付款手續(xù)費的情況下，東亞銀行的反其道而行顯得尤為惹人關(guān)注。上述分析人士則認(rèn)為：“外資銀行在中國信用卡市場的制勝之道其實就在于，突出與中資銀行的差異性，偶爾或階段性的優(yōu)惠措施絕非提高競爭力的關(guān)鍵?！?/p>

的確，外資銀行在發(fā)行信用卡之時一般都會強(qiáng)調(diào)自身的定位。南洋商業(yè)銀行就只發(fā)行了一種白金信用卡，主力瞄準(zhǔn)有跨境消費需求的客戶。楊海琴表示，南商在大陸地區(qū)首家推出公務(wù)卡In-Control服務(wù)，為企業(yè)境外付款結(jié)算提供了更加靈活、安全、可控的選擇。目前還在積極推動人民幣In-Control服務(wù)，拓展企業(yè)公務(wù)卡業(yè)務(wù)發(fā)展。

“信用卡業(yè)務(wù)的競爭力首要在于產(chǎn)品創(chuàng)新和市場細(xì)分能力，其次才是講求成本控制。”邱豐凱表示，“我們要找‘對的客戶’，花旗有階段性的發(fā)展策略，除了高端客戶，白領(lǐng)階層也是目標(biāo)客戶?！?/p>

“先有目標(biāo)再推出有針對性的特色產(chǎn)品，這樣更容易達(dá)到目標(biāo)?！鄙鲜龇治鋈耸窟M(jìn)而表示，“外資銀行千萬不要去做自己不擅長的東西，更切忌做低端化產(chǎn)品?！?/p>