“民營銀行”這一概念的提出，燃起了民營企業(yè)進(jìn)軍銀行業(yè)的熱情，也預(yù)示著中國政府對民營資本的“玻璃門”真的要打開了。消息人士指出，在實際操作中，多年未有審批新設(shè)銀行經(jīng)驗的銀監(jiān)會，更傾向由地方政府負(fù)責(zé)海選推優(yōu)；而為了穩(wěn)妥起見，放行地方城商行，要比全國性的民營銀行更對監(jiān)管者的胃口。

能否按照市場原則辦事，比如市場化的招標(biāo)方式，給每個民營企業(yè)平等機(jī)會，這些，恐怕在游戲規(guī)則中都要體現(xiàn)。否則又會成為地方政府官員利用手中權(quán)力謀利的溫床。

很多國內(nèi)媒體都對首批名單各種猜想，包括之前金融改革試點地區(qū)--溫州、珠三角、泉州，以及上海、北京等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大型城市。甚至有傳言說，西北經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)--甘肅省也有油氣田企業(yè)，向當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局遞交了申報材料。

消息人士表示，在具體的流程規(guī)則沒有公布前，這些準(zhǔn)備很可能是無用功。但有一點是可以肯定的，地方政府的選擇和偏愛很重要。

而代表監(jiān)管層的聲音也坦言，多年沒有審批新設(shè)銀行的經(jīng)驗，不如交給地方推薦。換句話說，如果連地方政府的關(guān)系都搞不好，以后怎么開展工作呢？

至于民間呼聲很高的阿里小貸公司升格為民營銀行，目前看希望渺茫，似乎還沒入圍。因為監(jiān)管層希望先從區(qū)域性銀行的放行入手，全國范圍的，又是依托于網(wǎng)絡(luò)的，雖然現(xiàn)在看著風(fēng)光無限，未經(jīng)風(fēng)險事件的考驗終究太年輕，還需“觀察”。

反過來，對于地方政府來說，把稀有的一兩個名額給誰不給誰，絕對是門學(xué)問。了解情況的消息人士告訴路透，江蘇省獲得兩個牌照指標(biāo)，而且已有個別企業(yè)獲得通知，正在準(zhǔn)備申報材料。

江蘇北部的山寨銀行數(shù)量眾多，以“農(nóng)民資金互助合作社”的名義開展存貸業(yè)務(wù)，其監(jiān)控空白，但同時也體現(xiàn)了基層百姓的金融需求。游走于非法集資與金融創(chuàng)新的邊緣，究竟該招安還是扼殺？

中國處于改革時代，很多制度都不夠完美，很多金融從業(yè)者都明白，等到制度明確了再開始，哪里會有你的頭啖湯？

刊登在銀監(jiān)會網(wǎng)站的《中資商業(yè)銀行行政許可事項實施辦法》征求意見稿顯示，設(shè)立中資商業(yè)銀行法人機(jī)構(gòu)的注冊資本仍然是10億元人民幣，城市商業(yè)銀行法人機(jī)構(gòu)注冊資本最低限額為1億元人民幣，與舊辦法無異。

10億元人民幣的門檻不算高，內(nèi)蒙古地區(qū)的富商自己家里的財產(chǎn)就不止這個數(shù)字。隨著中國金融深化，以及銀行貸款的可得性越來越差，民間借貸的熱潮席卷全國，20%甚至更高的收益率幾乎讓所有人都知道開銀行很賺錢。

**法律依據(jù)模糊：風(fēng)險兜底**

“民營銀行”這四個字通俗易懂，但在法律上卻有很多說不通，特別是加上“自擔(dān)風(fēng)險”“發(fā)起人承諾風(fēng)險兜底”等定語之后。

市場上的正方觀點認(rèn)為，在這些法律關(guān)系厘清之前，民營銀行的設(shè)立恐難有實質(zhì)突破。但反方卻認(rèn)為，以現(xiàn)在一些地方試點的簡政放權(quán)實例看，新一屆政府愿意容忍突破既有法律規(guī)定的行為。

正方認(rèn)為，現(xiàn)在的發(fā)展很多都是出乎原有邏輯的意料。比如現(xiàn)在的法定資本制度，要求首期出資必須到位，但現(xiàn)在深圳地區(qū)只要報承諾出資額的數(shù)字即可。這其實是有違現(xiàn)行《公司法》，以前的約束實質(zhì)上已經(jīng)突破了。

至于“風(fēng)險兜底”也并不意味著無限連帶責(zé)任，更可能是在特定語境下，類似西方金融危機(jī)之后要求出資人要對銀行的風(fēng)險敞口有充分估計，應(yīng)對流動性風(fēng)險要有預(yù)案，不能等著納稅人給你買單。

反方則認(rèn)為，總不能先拿著國務(wù)院的一紙“風(fēng)險兜底”承諾先設(shè)立起來，遇到要破產(chǎn)有糾紛的時候，再用這個承諾說事兒？法律面前，承諾是蒼白無力的。

按照中國現(xiàn)行《公司法》第三條的規(guī)定，公司以其全部財產(chǎn)對公司的債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。有限責(zé)任公司的股東以其認(rèn)繳的出資額為限對公司承擔(dān)責(zé)任；股份有限公司的股東以其認(rèn)購的股份為限對公司承擔(dān)責(zé)任。

當(dāng)然，法律漏洞不可怕，還可以通過司法解釋來補救。

**民營銀行主要進(jìn)展**

--6月19日中國國務(wù)院常務(wù)會議上總理李克強(qiáng)首提“探索設(shè)立民間資本發(fā)起的自擔(dān)風(fēng)險的民營銀行”。

--7月5日《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》（簡稱“金十條”）發(fā)布，再次提到“嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險的民營銀行”，并寫道責(zé)任分工由銀監(jiān)會牽頭，人民銀行、工商總局、法制辦等參加。

--7月31日，中國銀監(jiān)會主席尚福林在2013年上半年全國銀行業(yè)監(jiān)督管理工作會議上談到，下半年要試辦自擔(dān)風(fēng)險的民營金融機(jī)構(gòu)。自擔(dān)風(fēng)險民營金融機(jī)構(gòu)的要義在于發(fā)起人承諾風(fēng)險兜底，避免經(jīng)營失敗損害存款人、債權(quán)人和納稅人利益。同時，抓緊研究明確調(diào)整民間資本在村鎮(zhèn)銀行中股比的具體標(biāo)準(zhǔn)和條件。

--銀監(jiān)會8月初公布了《中資商業(yè)銀行行政許可事項實施辦法》2013年修改稿，對照此前2006年發(fā)布的版本，新辦法去掉了資本充足率（或加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)總額）的要求和權(quán)益性投資余額比例上限等硬性約束，也加入了適應(yīng)現(xiàn)今狀況的新要求。對境外機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立中資銀行的要求則更加嚴(yán)格。被市場人士認(rèn)為是給民營銀行的設(shè)立開路。