中國(guó)日?qǐng)?bào)網(wǎng)12月1日電（王璟 涂恬）中國(guó)金融改革正步入“深水區(qū)”，醞釀21年的中國(guó)存款保險(xiǎn)制度將以條例形式，11月30日，由國(guó)務(wù)院法制辦公室在中國(guó)政府法制網(wǎng)發(fā)布征求意見(jiàn)稿。

從世界范圍看，存款保險(xiǎn)制度能有效防范和降低銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。從經(jīng)濟(jì)規(guī)律上看，不論大銀行、小銀行其風(fēng)險(xiǎn)都是均等的，都有可能因?yàn)楦鞣N原因?qū)е缕飘a(chǎn)。 而存款保險(xiǎn)制度正式有效應(yīng)對(duì)這一風(fēng)險(xiǎn)的而產(chǎn)生的。事實(shí)上，在中國(guó)由于客觀條件制約，存款保險(xiǎn)制度至今尚未能實(shí)現(xiàn)，更多情況下是國(guó)家承擔(dān)了隱性擔(dān)保。

中央在十八屆三中全會(huì)中已經(jīng)再次強(qiáng)調(diào)要“建立存款保險(xiǎn)制度，完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制”，有關(guān)“存款保險(xiǎn)制度即將出臺(tái)”的消息也一直不絕于耳，但是雷聲大不見(jiàn)雨點(diǎn)。近日中國(guó)人民銀行在其官網(wǎng)公布關(guān)于《存款保險(xiǎn)條例(征求意見(jiàn)稿)》，說(shuō)明此次中國(guó)金融改革實(shí)現(xiàn)真正“破題”。這對(duì)銀行有什么樣的影響？對(duì)儲(chǔ)戶又將產(chǎn)生什么影響？

存保制度對(duì)儲(chǔ)戶的保障更高

北京師范大學(xué)金融研究中心鐘偉主任對(duì)《中國(guó)日?qǐng)?bào)》記者詳細(xì)指出，“存保制度”對(duì)銀行來(lái)說(shuō)主要有四方面影響：

一、對(duì)有公信力的銀行是有利的。有公信力的銀行將會(huì)更有可能吸收到存款。

二、監(jiān)管層對(duì)銀行牌照的發(fā)放更有信心，因?yàn)榇姹Ｖ贫仁墙鹑诎踩W(wǎng)的一部分，建立存保制度，可以確保銀行倒閉時(shí)風(fēng)險(xiǎn)不傳染，也有了專門(mén)接手的機(jī)構(gòu)。等于說(shuō)，存保制度是金融風(fēng)險(xiǎn)的“隔離網(wǎng)”。就像埃博拉病毒一樣，一人染病，立刻隔離，不會(huì)影響廣大的存款人和其他機(jī)構(gòu)。以后一行三會(huì)發(fā)放牌照的步子會(huì)加快。

三、不同的商業(yè)銀行因?yàn)榇姹Ｖ贫鹊耐瞥?，將?huì)面臨負(fù)債端成本的差異化。未來(lái)“好銀行”吸收存款人的存款時(shí)可能有價(jià)格上的優(yōu)勢(shì)，“壞銀行”則需要在利息優(yōu)惠之外做得更多，以吸引儲(chǔ)戶在自己的銀行存款。

四、銀行同業(yè)業(yè)務(wù)也可能有變化，現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)的同業(yè)往來(lái)是不受保的，因此銀行通過(guò)逃避監(jiān)管博取收益的意向相對(duì)比較強(qiáng)。未來(lái)中國(guó)商業(yè)銀行可能會(huì)有一個(gè)接受同業(yè)往來(lái)的名單，主要傾向于公信力比較強(qiáng)的銀行進(jìn)行往來(lái)。

對(duì)儲(chǔ)戶來(lái)講，存款保險(xiǎn)制度的啟動(dòng)，看似意味著政府將不再為儲(chǔ)戶的存款“兜底”了，其實(shí)儲(chǔ)戶得到的保障更高了。

鐘偉指出，其實(shí)對(duì)中小儲(chǔ)戶而言，存保制度推出后，他們的存款得到的保障更高了，以前政府有隱含擔(dān)保，銀行倒了有擔(dān)保，現(xiàn)在50萬(wàn)以下有了擔(dān)保，對(duì)中小儲(chǔ)戶來(lái)講保額肯定是夠了，有了保障。而對(duì)于高凈值人群來(lái)說(shuō)，也無(wú)須擔(dān)心，有50萬(wàn)的上限肯定是不夠的，這些人未來(lái)選擇大的、公信力強(qiáng)的銀行會(huì)比較保險(xiǎn)。因?yàn)檫@類銀行資本充足率高，風(fēng)險(xiǎn)管控能力也比較強(qiáng)?？偟膩?lái)講，未來(lái)存款人在存款時(shí)應(yīng)該會(huì)更加理性，會(huì)開(kāi)始關(guān)注銀行的評(píng)級(jí)指標(biāo)，比如銀監(jiān)會(huì)推出的商業(yè)銀行評(píng)分評(píng)級(jí)，這相當(dāng)于是給商業(yè)銀行打分，儲(chǔ)戶可以根據(jù)自己的需要選擇存款的銀行。

鐘偉還分析認(rèn)為，存保制度并不能杜絕銀行的倒閉破產(chǎn)，存保制度只能算是病人的收治區(qū)，只是一個(gè)兜底機(jī)制，我們也應(yīng)該認(rèn)識(shí)到，存保制度的推出，是讓我們不怕銀行倒，但這并不意味著銀行就不會(huì)倒。因此商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)自律，儲(chǔ)戶也應(yīng)該加強(qiáng)自律，動(dòng)個(gè)心眼，看看銀行的好與壞，在收益與風(fēng)險(xiǎn)之間權(quán)衡，做出自己的選擇。未來(lái)，在政府的努力、銀行的自律以及市場(chǎng)的他律三個(gè)合力作用之下，中國(guó)金融行業(yè)能夠形成一個(gè)真正的優(yōu)勝劣汰環(huán)境。

中國(guó)“存?！贬j釀21年因條件不成熟

在中國(guó)，從首次提出存款保險(xiǎn)制度以來(lái)，該制度已經(jīng)醞釀了近20年，也多次出現(xiàn)了“臨盆流產(chǎn)”。

1993年12月，《國(guó)務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》指出，要建立存款保險(xiǎn)基金，保障社會(huì)公眾利益；1997年初，全國(guó)金融工作會(huì)議提出要研究和籌建全國(guó)性中小金融機(jī)構(gòu)的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)；2004年，央行會(huì)同發(fā)改委、財(cái)政部、國(guó)務(wù)院法制辦公室、銀監(jiān)會(huì)等有關(guān)部門(mén)，提出了建立中國(guó)存款保險(xiǎn)制度的基本框架；2005年4月，央行等相關(guān)部門(mén)征求并吸納了主要存款類金融機(jī)構(gòu)對(duì)建立符合中國(guó)國(guó)情的存款保險(xiǎn)制度的意見(jiàn)；2007年，第三次全國(guó)金融工作會(huì)議上，存款保險(xiǎn)制度被提上議事日程，據(jù)悉會(huì)議之后實(shí)施方案都已做出，但其后，國(guó)際金融危機(jī)使這一制度建設(shè)相應(yīng)推遲；2011年底，“十二五”規(guī)劃綱要明確提出要加快存款保險(xiǎn)制度的建立。

21年前，中國(guó)提出建立存款保險(xiǎn)制度，為何如今都未實(shí)施？業(yè)內(nèi)人士指出，一言以蔽之，條件尚未成熟。此前是由于中國(guó)銀行業(yè)的壞賬撥備還遠(yuǎn)在健康水平以下等原因，建立存款保險(xiǎn)制度將會(huì)造成巨大的道德風(fēng)險(xiǎn)。如今這些問(wèn)題正在或已經(jīng)得到解決。

近年來(lái)，在以市場(chǎng)化和硬約束為導(dǎo)向的改革的推動(dòng)下，中國(guó)銀行業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)力顯著提升，銀行業(yè)公司治理和風(fēng)險(xiǎn)管理明顯改善。截至2014年3季度，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額164萬(wàn)億元，負(fù)債總額152.2萬(wàn)億元，中國(guó)商業(yè)銀行資本充足率水平12.93%，撥備覆蓋率為247.15%。不良貸款余額和不良貸款率雖于近年有所上升，但仍在可控范圍內(nèi)，不良貸款余額7669億元，不良貸款率1.16%。銀行業(yè)的良好經(jīng)營(yíng)狀況具備投保條件，為存款保險(xiǎn)的順利實(shí)施奠定一定基礎(chǔ)。

央行副行長(zhǎng)易綱也在近期表態(tài)稱，存款保險(xiǎn)制度在金融危機(jī)、歐債危機(jī)中發(fā)揮了非常重要的作用，目前條件基本成熟，可以考慮抓緊出臺(tái)。

北京師范大學(xué)金融研究中心鐘偉指出，存保制度推出對(duì)于金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性是有用的，該制度是金融安全網(wǎng)的重要一環(huán)，由于現(xiàn)在中國(guó)經(jīng)濟(jì)處于換擋期，在這一過(guò)程中銀行業(yè)承受的風(fēng)險(xiǎn)比較大。存保制度推出，可增強(qiáng)中國(guó)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性，提高了金融體系的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

央行已于2013年底將存款保險(xiǎn)制度的條例方案提交至國(guó)務(wù)院法制辦，截止2014年11月30日，央行、國(guó)務(wù)院法制辦就《存款保險(xiǎn)條例(草案)》公開(kāi)向社會(huì)征求意見(jiàn)。征求意見(jiàn)期限30天，中國(guó)金融改革正式宣告進(jìn)入“深水區(qū)”。與此同時(shí)，存款利率市場(chǎng)化的“最后攻關(guān)”及放開(kāi)民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)等等都亟待存款保險(xiǎn)制度的“保駕護(hù)航”。

世界銀行：存保有利防范銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

據(jù)資料顯示目前全球已有超過(guò)110個(gè)國(guó)家、地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度，經(jīng)濟(jì)總量接近全球的90%。G20中，只有南非、沙特阿拉伯和中國(guó)尚未建立存款保險(xiǎn)制度，其中南非已于2012年開(kāi)始籌建存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。中國(guó)雖然沒(méi)有建立公開(kāi)的、有法律保障的存款保險(xiǎn)制度，但事實(shí)上執(zhí)行著一種“零費(fèi)率”、“全額償付”的隱性保障機(jī)制。

世界銀行的研究已表明，存款保險(xiǎn)有利于防范和降低銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)殂y行擠兌具有很強(qiáng)的傳染性，容易引發(fā)嚴(yán)重的社會(huì)問(wèn)題。例如在2008年國(guó)際金融危機(jī)中，許多經(jīng)濟(jì)體的存款保險(xiǎn)制度有效維護(hù)了公眾信心和金融穩(wěn)定，避免了大范圍的銀行擠兌。 美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司是成功代表。由于擁有比較完善的職能，能及時(shí)獲取銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息，并且事前積累了充足的資金，可以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行早發(fā)現(xiàn)、早糾正和快速有效處置。因此，盡管危機(jī)中美國(guó)銀行業(yè)出現(xiàn)了比較嚴(yán)重的問(wèn)題，但并未引發(fā)銀行擠兌，有效維系了金融體系的穩(wěn)定，保護(hù)了存款人的利益。

德國(guó)的存款保險(xiǎn)制度也十分完善。德國(guó)的存款保險(xiǎn)組織機(jī)構(gòu)是非官方存款保險(xiǎn)模式的典型，以銀行業(yè)協(xié)會(huì)為載體，由國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行體系、儲(chǔ)蓄銀行體系與合作銀行體系三大銀行集團(tuán)根據(jù)各自的需要建立了三個(gè)獨(dú)立存款保險(xiǎn)基金：即商業(yè)銀行存款擔(dān)?；?、儲(chǔ)蓄銀行保障基金和信用合作保障基金。德國(guó)的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)完全依賴行業(yè)自律和市場(chǎng)約束進(jìn)行運(yùn)作，保險(xiǎn)資金主要來(lái)源于成員銀行繳納的保費(fèi)、特別保費(fèi)與借款。德國(guó)最高承保限額為每一存款銀行業(yè)機(jī)構(gòu)自有資金的30%，那些沒(méi)有加入存款保險(xiǎn)機(jī)制的金融機(jī)構(gòu)，將受到1998年成立的德國(guó)銀行賠償機(jī)構(gòu)有限公司的保護(hù)。根據(jù)法律和按照1994年歐盟原則條例設(shè)定的最低標(biāo)準(zhǔn)，該機(jī)構(gòu)對(duì)每個(gè)存款戶存款的90%給予保護(hù)，但每個(gè)存款戶的最高保障額為2萬(wàn)歐元。

日本的存款保險(xiǎn)制度比較特殊，由政府作為央行的日本銀行和民間機(jī)構(gòu)按照相同的比例出資的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)提供存款保險(xiǎn)，如果銀行倒閉，償還每一位儲(chǔ)戶最高一千萬(wàn)日元的存款和利息，超出一千萬(wàn)日元的部分，根據(jù)銀行的財(cái)務(wù)狀況結(jié)算支付。同時(shí)，日本從2002年開(kāi)始正式解除了銀行保險(xiǎn)制度，就是說(shuō)日本的銀行金融機(jī)構(gòu)一旦倒閉，政府不再對(duì)除了國(guó)債和郵政儲(chǔ)蓄之外的儲(chǔ)戶存款承擔(dān)全額保護(hù)的義務(wù)。