漫畫：宋紅冰

北京倡衡律師事務(wù)所合伙人、金融部主任辛?xí)跃ㄗh，學(xué)校應(yīng)對(duì)學(xué)生展開金融等方面的課程知識(shí)教育，并對(duì)存在此類潛在問(wèn)題的學(xué)生進(jìn)行心理輔導(dǎo)，避免過(guò)激行為。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)需加強(qiáng)資質(zhì)審核，核實(shí)信息，且壓低貸款額度?！跋衲承㏄2P平臺(tái)，大學(xué)生群體貸款額度是2萬(wàn)元，其實(shí)對(duì)大學(xué)生而言，5000元的額度足夠了，超出限額一定需要監(jiān)護(hù)人的擔(dān)?！薄?/p>

一張身份證、一本學(xué)生證，甚至不用本人簽字，就能貸到數(shù)萬(wàn)元。河南某大學(xué)學(xué)生以同學(xué)之名貸到了近60萬(wàn)元校園貸款，最終無(wú)力償還，絕望跳樓。讓人在震驚惋惜之余，也不禁深思：校園貸款已經(jīng)進(jìn)入到多少大學(xué)生的生活？應(yīng)如何對(duì)校園網(wǎng)貸進(jìn)行監(jiān)管？

上周，中國(guó)青年報(bào)社會(huì)調(diào)查中心通過(guò)問(wèn)卷網(wǎng)，對(duì)2000人進(jìn)行的一項(xiàng)調(diào)查顯示，47.9%的受訪者直言身邊大學(xué)生使用校園網(wǎng)貸的情況多，68.7%的受訪者認(rèn)為學(xué)生需建立理性消費(fèi)意識(shí)，76.7%的受訪者支持對(duì)未滿18歲的學(xué)生禁止校園網(wǎng)貸，已滿18歲的學(xué)生須有第二還款來(lái)源方的書面同意才可貸款。

47.9%受訪者直言身邊大學(xué)生使用校園網(wǎng)貸的情況多

江西省某高校大二學(xué)生張穎表示，在學(xué)校的宣傳欄、建筑墻上，貼著不少寫有“無(wú)抵押、快速到賬、月利息最低、通過(guò)率很高”的網(wǎng)絡(luò)貸款小廣告，“自從班上有位同學(xué)在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸到款后，陸續(xù)有幾位也‘加入’了”。

調(diào)查顯示，47.9%的受訪者表示身邊大學(xué)生使用校園網(wǎng)貸的情況多，其中10.4%的受訪者直言非常多。35.6%的受訪者表示情況一般，16.6%的受訪者認(rèn)為不多，其中僅4.4%的受訪者表示幾乎沒(méi)有。

張穎經(jīng)常碰見有同學(xué)向已經(jīng)貸款的同學(xué)咨詢網(wǎng)貸的事情?！爸饕顷P(guān)心平臺(tái)的可靠性。此外，利息高低、出款速度也是他們比較在意的”。

在網(wǎng)貸平臺(tái)的選擇上，61.3%的受訪者表示會(huì)首要考慮平臺(tái)的信譽(yù)程度，53.4%的受訪者則關(guān)心貸款資質(zhì)審批的寬嚴(yán)。其他還有：平臺(tái)是否合規(guī)合法（51.5%），能給予的貸款數(shù)額多少（46.2%），平臺(tái)出款速度（41.6%）。

北京倡衡律師事務(wù)所合伙人、金融部主任辛?xí)跃J(rèn)為，為大學(xué)生提供貸款出發(fā)點(diǎn)是好的，事物的發(fā)展必然有一個(gè)過(guò)程，但不可避免一些人利用它來(lái)滿足私利。而大學(xué)生是一個(gè)較單純的群體，出現(xiàn)問(wèn)題更多是在道德層面上。“他們可能沒(méi)有一個(gè)思想理念，借錢如何還、還不上怎么辦。所以學(xué)校對(duì)學(xué)生的道德教育非常重要和必要”。

70.1%受訪者認(rèn)為大學(xué)生消費(fèi)自控能力弱

調(diào)查顯示，70.1%的受訪者表示大學(xué)生消費(fèi)自控能力弱，46.9%的受訪者認(rèn)為網(wǎng)貸平臺(tái)貸款資質(zhì)審核不嚴(yán)，46.1%的受訪者指出網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展不成熟，沒(méi)有行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，45.7%的受訪者認(rèn)為大學(xué)生信用意識(shí)薄弱，42.1%的受訪者指出網(wǎng)貸平臺(tái)缺乏有效監(jiān)管，28.0%的受訪者認(rèn)為網(wǎng)貸平臺(tái)有惡意貸款嫌疑。

張穎對(duì)記者說(shuō)，最開始得知有“校園網(wǎng)貸”這個(gè)渠道時(shí)，不少同學(xué)都是“驚喜”的，因?yàn)槟軌蛟诋?dāng)下消費(fèi)能力之外享受到商品或服務(wù)，這種“提前消費(fèi)”吸引著大家，“需額外支付的利息平攤到每個(gè)月并不顯得很高，這也是大家選擇網(wǎng)貸的原因之一，認(rèn)為‘代價(jià)’并不大”。

中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院研究總監(jiān)郭大治表示，大學(xué)生的信用意識(shí)和金融知識(shí)很薄弱?！捌鋵?shí)不僅僅是大學(xué)生，整個(gè)社會(huì)在這方面的意識(shí)普遍缺乏。應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)人們投資理財(cái)知識(shí)的教育和引導(dǎo)，讓他們明白，‘借錢要還’是守信用。合理使用不能無(wú)止境透支”。

同時(shí)他表示，對(duì)于大學(xué)生這類特殊人群，貸款模式應(yīng)該與有獨(dú)立償還能力的成年人有所區(qū)別。但現(xiàn)在校園網(wǎng)絡(luò)借貸一方面不區(qū)別大學(xué)生和其他群體，另一方面，平臺(tái)間相互不溝通?！斑@從側(cè)面反映了信用體系的不完善，容易導(dǎo)致一些學(xué)生重復(fù)借款，最終債臺(tái)高筑，超出償還能力。此外，還應(yīng)實(shí)行嚴(yán)格的實(shí)名制，需平臺(tái)下功夫嚴(yán)格把關(guān)”。

談到網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的監(jiān)管問(wèn)題，郭大治表示，整個(gè)行業(yè)都沒(méi)有健全的監(jiān)管體系，而校園網(wǎng)貸作為子業(yè)務(wù)，沒(méi)有監(jiān)管就不顯得意外了。“整體原因在于，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展太過(guò)迅猛，導(dǎo)致配套的監(jiān)管體系跟不上。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是新生事物，監(jiān)管體系也需要和以往的模式有所區(qū)別，因此網(wǎng)貸行業(yè)產(chǎn)生10年，快速發(fā)展了2到3年，而監(jiān)管體系仍然只有精神，沒(méi)有細(xì)則。”

去年底，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）。該《辦法》界定了網(wǎng)絡(luò)借貸的概念，明確了監(jiān)管方為國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，同時(shí)，遵循“誰(shuí)審批、誰(shuí)監(jiān)管”的原則，由地方金融辦負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)防范與處置。

68.7%受訪者認(rèn)為學(xué)生需建立理性消費(fèi)意識(shí)

此前，銀監(jiān)會(huì)曾發(fā)文禁止銀行向未滿18歲的學(xué)生發(fā)放獨(dú)立信用卡，給已滿18歲的學(xué)生發(fā)卡，需要經(jīng)由父母等第二還款來(lái)源方的書面同意。調(diào)查顯示，有76.7%的受訪者支持對(duì)校園網(wǎng)貸管理效仿此類規(guī)定，16.0%的受訪者不支持。

辛?xí)跃硎?，確實(shí)可效仿管理信用卡的方式來(lái)管理校園網(wǎng)貸?！巴鲅蜓a(bǔ)牢，為時(shí)不晚”，這樣可以從制度上克制，“若引發(fā)高利貸、甚至黑社會(huì)暴力進(jìn)入校園，后果會(huì)更可怕”。

針對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款，68.7%的受訪者認(rèn)為學(xué)生需建立理性消費(fèi)意識(shí)。

張穎表示，從高中步入大學(xué)，像是有了“自由發(fā)揮的空間”，大學(xué)生對(duì)許多消費(fèi)充滿了向往，好的電子產(chǎn)品、好的吃穿，都會(huì)有人去攀比，“但消費(fèi)能力畢竟有限，網(wǎng)絡(luò)貸款給大家提供了‘機(jī)會(huì)’?！?/p>

此外，55.4%的受訪者認(rèn)為網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)規(guī)范并加強(qiáng)審批流程，53.3%的受訪者建議高校加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的金融知識(shí)教育。其他還有：家長(zhǎng)需掌握孩子情況，防患于未然（48.4%）；明確監(jiān)管主體，集中監(jiān)管職責(zé)（41.9%）；監(jiān)管細(xì)則盡快出臺(tái)（27.4%）。

郭大治表示，《辦法》中已經(jīng)提到，嚴(yán)格實(shí)名制屬于平臺(tái)需嚴(yán)格遵守的制度之一。他還建議，資金的使用用途也要有管理，盡量給學(xué)生實(shí)物，而不要發(fā)現(xiàn)金。同時(shí)，對(duì)大學(xué)生群體限定貸款額度，防止過(guò)大的貸款額。

辛?xí)跃ㄗh，學(xué)校應(yīng)對(duì)學(xué)生展開金融等方面的課程知識(shí)教育，并對(duì)存在此類潛在問(wèn)題的學(xué)生進(jìn)行心理輔導(dǎo)，避免過(guò)激行為。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)需加強(qiáng)資質(zhì)審核，核實(shí)信息，且壓低貸款額度?！跋衲承㏄2P平臺(tái)，大學(xué)生群體貸款額度是2萬(wàn)元，其實(shí)對(duì)大學(xué)生而言，5000元的額度足夠了，超出限額一定需要監(jiān)護(hù)人的擔(dān)保”。

受訪者中，39.1%的人為在校大學(xué)生，60.9%的人為非在校大學(xué)生。