保監(jiān)會(huì)頻頻祭出“組合拳”，對(duì)違法違規(guī)問題進(jìn)行全方位堵截、多渠道堵漏。近期，監(jiān)管又瞄準(zhǔn)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新不規(guī)范、設(shè)計(jì)偏離保險(xiǎn)本源等問題。

　　上證報(bào)記者獲悉，近日，保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)行為的通知》（下稱《通知》），為人身險(xiǎn)公司的產(chǎn)品開發(fā)劃定“能與不能”，防范風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)產(chǎn)品回歸保險(xiǎn)本源。

　　萬能險(xiǎn)投連險(xiǎn)被踢出附加險(xiǎn)陣營

　　近兩年，手握巨額資金的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在資本市場頻頻舉牌。然而，風(fēng)光的背后存在經(jīng)營管理粗放、產(chǎn)品存續(xù)期縮短等風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　為此，今年保監(jiān)會(huì)頻發(fā)文，整治市場亂象、彌補(bǔ)產(chǎn)品漏洞。4月28日，保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)管打擊違法違規(guī)行為 整治市場亂象的通知》，提出的八大市場亂象中，便指出產(chǎn)品不當(dāng)創(chuàng)新；5月7日，又下發(fā)《關(guān)于彌補(bǔ)監(jiān)管短板構(gòu)建嚴(yán)密有效保險(xiǎn)監(jiān)管體系的通知》，夯實(shí)保險(xiǎn)產(chǎn)品管理制度亦位列其間。

　　“人身險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)新規(guī)是對(duì)此前密集發(fā)布的規(guī)定的進(jìn)一步落實(shí)。去年以來，對(duì)負(fù)債業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)監(jiān)管部門從精算定價(jià)、業(yè)務(wù)規(guī)模、期限結(jié)構(gòu)等方面提出明確要求，給極少數(shù)企圖激進(jìn)式發(fā)展的公司套上‘緊箍’?！蹦硥垭U(xiǎn)精算部門負(fù)責(zé)人向記者表示，此次在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上給出明確規(guī)定，對(duì)人身險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)將產(chǎn)生非常大的影響。

　　從記者獲悉的文件來看，收緊產(chǎn)品設(shè)計(jì)閘門成為一條主線?！锻ㄖ芬?guī)定，萬能型保險(xiǎn)產(chǎn)品、投資連結(jié)型保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)提供不定期、不定額追加保險(xiǎn)費(fèi)，靈活調(diào)整保險(xiǎn)金額等功能。保險(xiǎn)公司不得以附加險(xiǎn)形式設(shè)計(jì)萬能型保險(xiǎn)產(chǎn)品或投資連結(jié)型保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　目前，不少公司都采取主險(xiǎn)附加萬能險(xiǎn)的形式，通過較高的結(jié)算利率吸引保戶，進(jìn)而起到促進(jìn)主險(xiǎn)銷售的效果。但是在“開門紅”期間，個(gè)別附加萬能險(xiǎn)的賬戶結(jié)算利率奇高，有甚者達(dá)到8%，在投資端收益不明朗的背景下，極易引發(fā)資產(chǎn)負(fù)債不匹配風(fēng)險(xiǎn)。

　　年金保單生效5年才可領(lǐng)生存金

　　隨著監(jiān)管新政的接連出臺(tái)，中短期萬能險(xiǎn)逐漸淡出市場，年金保險(xiǎn)轉(zhuǎn)而成為險(xiǎn)企沖規(guī)模的不二選擇。今年“開門紅”，不少險(xiǎn)企便借助年金保險(xiǎn)拉升保費(fèi)。

　　年金保險(xiǎn)，俗稱養(yǎng)老保險(xiǎn)，是指以被保險(xiǎn)人生存為給付條件，并按照保險(xiǎn)合同約定的時(shí)間間隔分期給付生存保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。

　　但是很多年金產(chǎn)品為了提升吸引力，做到了隨繳隨返，繳費(fèi)當(dāng)年，就給予一定比例的返還。記者查詢一款產(chǎn)品計(jì)劃書顯示，“每年給付生存金（保額的30%）直到105周歲；首年給予保額的30%作為特別金”。

　　更有甚者，通過生存金返還這一形式，將消費(fèi)者所繳保費(fèi)大量快速返還，把長期年金保險(xiǎn)“長險(xiǎn)短做”，實(shí)際做成兩年期業(yè)務(wù)，規(guī)避中短存續(xù)期產(chǎn)品的有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，擾亂市場秩序。

　　《通知》規(guī)定，兩全、年金產(chǎn)品在保單生效滿5年之后才能開始生存保險(xiǎn)金給付，且每年給付或部分領(lǐng)取比例不得超過已繳保險(xiǎn)費(fèi)的20%。

　　同時(shí)，在其他產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，保監(jiān)會(huì)也做出了明確的規(guī)定，如護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品在保險(xiǎn)期間屆滿前給付的生存保險(xiǎn)金，應(yīng)當(dāng)以被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護(hù)理需要為給付條件。

　　險(xiǎn)企10月1日前須完成自查整改

　　收緊產(chǎn)品設(shè)計(jì)閘門的同時(shí)，保監(jiān)會(huì)也圈定了鼓勵(lì)的產(chǎn)品形態(tài)和內(nèi)容。從《通知》來看，未來，人身險(xiǎn)公司需強(qiáng)化“保險(xiǎn)業(yè)姓?！保怀霎a(chǎn)品保障屬性。

　　《通知》明確四大支持并鼓勵(lì)人身險(xiǎn)公司開發(fā)的產(chǎn)品類別，包括定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)，長期年金保險(xiǎn)，健康保險(xiǎn)以及為特定人群開發(fā)的專屬保險(xiǎn)，并對(duì)各類型產(chǎn)品提出了服務(wù)方向。

　　保監(jiān)會(huì)要求，保險(xiǎn)公司開發(fā)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)以消費(fèi)者的需求為中心，發(fā)展有利于保障和改進(jìn)民生的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。例如，長期年金保險(xiǎn)應(yīng)重點(diǎn)服務(wù)于消費(fèi)者長期生存金、長期養(yǎng)老金的積累，并為消費(fèi)者提供長期持續(xù)的生存金、養(yǎng)老金領(lǐng)取服務(wù)。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，未來，在人身險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，不僅會(huì)突出保障功能，還會(huì)滿足消費(fèi)者個(gè)性化、差異化的需求。

　　值得一提的是，保監(jiān)會(huì)還表示，新報(bào)送審批或備案的保險(xiǎn)產(chǎn)品需嚴(yán)格遵照本通知要求執(zhí)行，對(duì)已經(jīng)審批或備案的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司需在今年10月1日前完成自查和整改。

　　對(duì)于違反《通知》開發(fā)設(shè)計(jì)產(chǎn)品，或通過產(chǎn)品設(shè)計(jì)刻意規(guī)避監(jiān)管規(guī)定的保險(xiǎn)公司，保監(jiān)會(huì)明確，將依法進(jìn)行行政處罰，采取一定期限內(nèi)禁止申報(bào)新的產(chǎn)品、責(zé)令公司停止接受部分或全部新業(yè)務(wù)等監(jiān)管措施，并嚴(yán)肅追究公司總經(jīng)理、總精算師等責(zé)任人的責(zé)任。(見習(xí)記者 陳婷婷)