中國(guó)日?qǐng)?bào)網(wǎng)7月26日電 據(jù)英國(guó)《經(jīng)濟(jì)學(xué)人》報(bào)道，就在最近，摩西·卡貝特·比貢（Moses Kibet Biegon ）急需一筆貸款，原因風(fēng)刮跑了他家的房頂。他從肯尼亞西部城市凱里喬的Imarisha儲(chǔ)蓄與信貸合作社借到了這筆貸款。Imarisha將其57000名儲(chǔ)戶的存款以各種形式貸出去，如學(xué)費(fèi)、企業(yè)項(xiàng)目或像比貢修房頂這樣的個(gè)人貸款。Imarisha還建立了一個(gè)用于補(bǔ)助醫(yī)療費(fèi)用的基金賬戶。此外，所有的成員者能從Imarisha的投資項(xiàng)目（如在2016年投入運(yùn)營(yíng)的購(gòu)物大廈）獲得紅利。

像Imarisha這樣的儲(chǔ)蓄與信貸合作社（SACCOs）堪稱非洲版的信貸聯(lián)盟：合作組織由成員共同擁有，通常以社區(qū)或工作場(chǎng)為基礎(chǔ)進(jìn)行組織。有些屬于農(nóng)村自助團(tuán)體，成員只有幾十個(gè)，安全系數(shù)高；有些則擁有強(qiáng)大的分支網(wǎng)絡(luò)和靈活的移動(dòng)應(yīng)用。專為肯尼亞教師提供服務(wù)的 Mwalimu National是儲(chǔ)蓄與信貸合作社最大的競(jìng)爭(zhēng)銀行，甚至也購(gòu)買了一家銀行。

Mwalimu的老板Robert Shibutse認(rèn)為，合作社模式使金融“更加人性化”。不過，儲(chǔ)蓄與信貸合作社不僅僅只有拳腳功夫。在肯尼亞，合作社的實(shí)力最為宏大，較之與普通銀行和小額貸款機(jī)構(gòu)，它們能為土地、住房、教育和農(nóng)業(yè)提供更大金額的貸款。據(jù)世界銀行的估算，在肯尼亞所有的住房信貸中，儲(chǔ)蓄與信貸合作社以及其它合作社提供的貸款超過90%。在盧旺達(dá)，合作社的儲(chǔ)戶數(shù)量是銀行儲(chǔ)戶的兩倍。加納和坦桑尼亞的合作社儲(chǔ)戶數(shù)量也在不斷增加。

儲(chǔ)蓄與信貸合作社之所以能扮演慷慨借貸者的角色，一方面是因?yàn)閮?chǔ)戶之間通常要么是同事關(guān)系要么是鄰居關(guān)系。這就使得借貸者更容易判斷風(fēng)險(xiǎn)、催促還款以及服務(wù)大眾百姓，而后者往往是普通銀行不愿過多涉及的。儲(chǔ)蓄與信貸合作社填補(bǔ)了農(nóng)村借貸的“空缺”， Lance Kashugyera這樣說道。Lance領(lǐng)導(dǎo)烏干達(dá)的一個(gè)政府普惠金融項(xiàng)目。在肯尼亞，儲(chǔ)蓄與信貸合作社的利率通常要高于其他銀行，但是儲(chǔ)戶有權(quán)選擇是否出借，通常來說，他們可以最多借到三倍于其儲(chǔ)蓄金額的貸款。2016年，肯尼亞最大的儲(chǔ)蓄與信用合作社的貸存比率為109%，即借貸的外來資金數(shù)量超過其儲(chǔ)蓄資金數(shù)量?！百J款的需求非常高，而人們的儲(chǔ)蓄意識(shí)很薄弱?！睘醺蛇_(dá)一家儲(chǔ)蓄與信貸合作社的工作人員這樣感嘆道。

在烏干達(dá)，最大的危險(xiǎn)來源于官員收禮。2005年，政府承諾在每個(gè)次級(jí)縣設(shè)立至少一家儲(chǔ)蓄與信貸合作社，提供捐款與低息貸款等援助。于是當(dāng)?shù)赜绣X人風(fēng)風(fēng)火火地成立合作社，用以收錢。合作社成員們將借貸看作是執(zhí)政黨的一種施舍，幾乎不打算償還貸款。當(dāng)現(xiàn)金借完了后，儲(chǔ)蓄與信貸合作社就破產(chǎn)了。“它們都很政治性質(zhì)的，” 伊甘加區(qū)的James Lubambo嘆氣道，一口氣列出了當(dāng)?shù)?1家最近破產(chǎn)的儲(chǔ)蓄與信貸合作社的名字。

事實(shí)上，儲(chǔ)蓄與信貸合作社的現(xiàn)狀通常反映了一個(gè)國(guó)家的政治。2016年選舉中，烏干達(dá)總統(tǒng)約韋里·穆塞韋尼(Yoweri Museveni)在坎帕拉表現(xiàn)不佳后，親自向該市的儲(chǔ)蓄與信貸合作社發(fā)放了1億先令面值(折合28000美元)的支票。相比之下，一項(xiàng)調(diào)查顯示，在盧旺達(dá)，盡管有四分之一的成員是出于公民義務(wù)感才不得不加入，高效但專橫的政府仍從零做起，成功建立起一個(gè)儲(chǔ)蓄與信貸合作社。

對(duì)于政府來說，提供幫助的辦法有更多。其一是堵住監(jiān)管中的巨大缺口，在某些國(guó)家，這些缺口與其他非金融合作社捆綁在一起。即使是偶爾的失敗和欺詐也會(huì)損害公眾信心。2010年，肯尼亞為“吸收存款”的國(guó)內(nèi)最大的儲(chǔ)蓄與信貸合作社創(chuàng)造了一個(gè)新的監(jiān)管機(jī)構(gòu)：它正在逐步實(shí)施資本條件的要求，但是資金仍十分缺乏。經(jīng)過十多年的討論，烏干達(dá)于7月1日提出了一套新的規(guī)則。它還在運(yùn)行一個(gè)為期七年的項(xiàng)目，將對(duì)小型農(nóng)村儲(chǔ)蓄與信貸合作社領(lǐng)導(dǎo)人提供培訓(xùn)，以更好地管理儲(chǔ)蓄和信貸。

此外，也還有其他難題。銀行貸款的利率上限加劇了對(duì)信譽(yù)良好的借款人的競(jìng)爭(zhēng)，肯尼亞的儲(chǔ)蓄與信貸合作社面臨著受擠壓的壓力。他們還需要適應(yīng)移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)能幫助銀行接觸到以前只屬于儲(chǔ)蓄與信貸合作社的客戶。盡管如此，合作社的模式仍與眾不同。比貢懷疑一家銀行是否會(huì)為他的屋頂維修提供資金。他表示，儲(chǔ)蓄余與信貸合作社是“我們的希望”。

（編譯：張璽元 編輯：王旭泉）