大數(shù)據、互聯(lián)網、移動支付等金融科技發(fā)展改變了人們的日常行為活動，銀行業(yè)傳統(tǒng)網點轉型升級成為重要課題。近期中國建設銀行上海市分行的“無人銀行”正式亮相上海九江路，成為國內首家無人銀行網點。事實上，近年來銀行業(yè)對于智能網點改造升級的探索呼聲越來越高，不過也有部分業(yè)內人士質疑，無人銀行難以實現(xiàn)真正意義上的無人化，短期內推廣難度依然較大。

首家上海開業(yè)

無人超市、無人餐廳、無人駕駛等黑科技正逐漸延伸至金融機構。近期建設銀行上海九江路無人銀行正式開業(yè)，成為商業(yè)銀行網點轉型路上的探路者。

與傳統(tǒng)銀行網點最直觀的區(qū)別是，在無人銀行，智能服務機器人擔負起了網點大堂經理的角色，可以通過自然語言與到店客戶進行交流互動、了解客戶服務需求，引導客戶進入不同服務區(qū)域完成所需交易。

在業(yè)務辦理方面，區(qū)別于傳統(tǒng)銀行設立柜臺柜員，客戶排號排隊流程，無人銀行內部備有智慧柜員機、VTM機、外匯兌換機以及各類多媒體展示屏，業(yè)務辦理均可通過智能化流程實現(xiàn)，完全由客戶自助操作。

據悉，90%以上傳統(tǒng)網點的業(yè)務已經可以在無人銀行由各種自助機具承擔。對于VIP客戶的復雜業(yè)務還專門開辟了私密性很強的單獨空間，可在這里通過遠程視頻專家系統(tǒng)由專屬客戶經理為其提供一對一的咨詢服務。近年來，銀行“智能化轉型”提速，物理網點布局和柜員人數(shù)增速普遍放緩，今年3月，中國銀行業(yè)協(xié)會對外發(fā)布《2017年中國銀行業(yè)服務報告》（以下簡稱《報告》）數(shù)據顯示，截至2017年末，全國銀行業(yè)金融機構營業(yè)網點總數(shù)達到22.87萬個，其中新增營業(yè)網點800多個，與2016年的3800多個新增營業(yè)網點相比減少近80%。與此同時，銀行業(yè)布局建設自助銀行16.84萬家，較上年增加7300多家；布放自助設備80.26萬臺，其中創(chuàng)新自助設備11.39萬臺；自助設備交易筆數(shù)達400.06億筆，交易總額66.13萬億元。

網點改造戰(zhàn)役打響

近年來，隨著互聯(lián)網金融洶涌崛起，商業(yè)銀行推進網點輕型化、智能化、特色化、社區(qū)化轉型，銀行業(yè)新常態(tài)下，各家銀行積極擁抱金融科技時代成為必然選擇。

北京商報記者注意到，越來越多的商業(yè)銀行將資源放在智能化以及線上服務上。2014年，興業(yè)銀行推出“智能柜臺”，據悉，該智能柜臺具有80多項功能，能夠支持大部分非現(xiàn)金業(yè)務辦理，如借記卡開戶、轉賬匯款、電子銀行簽約以及換卡申請、實物貴金屬銷售、理財產品購買等。

2017年6月，廣發(fā)銀行第一家智能網點在武漢開業(yè)，實現(xiàn)了網點智能機具、柜面系統(tǒng)以及移動終端三者之間的信息推送和互聯(lián)互通，在該模式下，客戶辦理業(yè)務不再需要排隊叫號、頻繁流轉于網點各崗位。此外，邯鄲銀行、浦發(fā)銀行、平安銀行都在嘗試突破傳統(tǒng)金融行業(yè)壁壘，打造智能化新門店。

對于商業(yè)銀行轉型的原因，金樂函數(shù)信息科技有限公司分析師廖鶴凱向北京商報記者表示，銀行網點智能化改革的原因一方面是因為互聯(lián)網時代帶來的變革給傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展提出了新的挑戰(zhàn)，也帶來了新的發(fā)展方向，另一方面，現(xiàn)在銀行離職率比較高，人員成本也很高，智能化改革也是順應新時期的新情況。

“一方面，金融科技發(fā)展很快，網點智能化可以提高業(yè)務辦理效率；另一方面，銀行網點智能化也是銀行輕型化發(fā)展目標，可以降低網點運營成本?！碧K寧金融研究院高級研究員趙卿坦言。

短期內難成趨勢

事實上，關于銀行網點能否消亡的爭論一直是業(yè)內討論的熱點，不過目前主流看法是，隨著互聯(lián)網金融的進一步深化，商業(yè)銀行網點形態(tài)將會發(fā)生改變，盡管銀行智能化轉型成為大勢所趨，但短期來看，實現(xiàn)全面無人化推廣難度依然較高。

盡管無人銀行為銀行網點轉型打開探索新路徑，但目前銀行業(yè)務還難以實現(xiàn)百分之百無人化。據了解，目前建行的這家無人銀行網點還是會有銀行員工參與，比如平時會安排保安值班，客戶在智能終端上開卡、匯款時，出于安全風險考慮，也會安排工作人員現(xiàn)場服務。

廖鶴凱認為，長期來看，無人銀行將是發(fā)展大趨勢，網點集約化也會是大趨勢，無人銀行難以完全無人化也是技術所限，但是后臺有職員操作未來卻可以同時處理多個網點的業(yè)務，效率可以提高很多。短期肯定還是試點，也是一個摸索的過程。

趙卿也認為，目前的無人銀行是體驗于前端用戶體驗方面，從客戶的角度感受，銀行業(yè)務的全自助方式開展，并不是意味著銀行所有的業(yè)務都是通過智能化方式開展，很多銀行都在推進網點智能化建設，但是無人銀行的普及可能還需要一個過程，畢竟不同地區(qū)、不同年齡的客戶對智能化網點的接受程度不同，銀行的部分業(yè)務還需要人工引導。北京商報記者王晗