中國人民銀行日前明確，明年1月14日，支付機構(gòu)的客戶備付金將實現(xiàn)100%由央行全額集中存管。這和普通消費者有什么關(guān)系？

客戶備付金看似是支付機構(gòu)的事兒，實際上和每一個消費者息息相關(guān)。客戶備付金，是支付機構(gòu)預(yù)收其客戶的待付貨幣資金，不屬于支付機構(gòu)的自有財產(chǎn)。簡單來說，日常消費者購買的預(yù)付卡里的余額、支付賬戶上的資金等都屬于客戶備付金。

另一個更常見的場景是，我們在網(wǎng)上購買商品或服務(wù)時，需要支付一筆貨款，在確認(rèn)收貨之前，這筆錢一直會存放在支付機構(gòu)的賬戶上，這也是客戶備付金。因為第三方支付的特殊性，在整個交易過程中會產(chǎn)生時間差。但用的人多了，這看似不起眼的時間差、數(shù)額不大的待付資金也會形成巨大的資金沉淀，這部分資金在銀行賬戶里產(chǎn)生的利息收入，占到一般支付機構(gòu)總收入的10%以上，甚至還是部分支付機構(gòu)的主要收入來源。

過去，支付機構(gòu)數(shù)量有限、網(wǎng)購電商沒那么發(fā)達的時候，客戶備付金規(guī)模不大，影響和風(fēng)險也較為可控。近年來，隨著移動支付、各種電商平臺的快速發(fā)展，客戶備付金規(guī)模急速飆升。截至2016年第三季度，客戶備付金合計超過4600億元。

數(shù)額一大，問題也就加速暴露出來。首先就是資金的分散存放問題，支付機構(gòu)將客戶備付金以自身名義在多家銀行開立賬戶分散存放，平均每家支付機構(gòu)開立客戶備付金賬戶13個，最多的達70個。同時，備付金存在被支付機構(gòu)挪用的風(fēng)險，如2014年8月，浙江易士企業(yè)管理服務(wù)有限公司發(fā)生挪用客戶備付金事件，涉及金額超過5000萬元，次年其支付業(yè)務(wù)許可證被注銷。2016年被央行注銷支付業(yè)務(wù)許可證的上海暢購公司，同樣是因為惡意挪用備付金造成資金風(fēng)險敞口達7.8億元，涉及持卡人5.14萬人，消費者的權(quán)益受到嚴(yán)重侵害。此外，還有更多的挪用備付金造成的風(fēng)險事件陸續(xù)暴露出來。

因此，嚴(yán)管客戶備付金十分必要。特別是在預(yù)付卡領(lǐng)域，一旦消費者的資金被挪用，就可能影響預(yù)付卡的使用，最終蒙受損失的還是消費者。

正是因為意識到了這一問題，央行在2017年開始逐步提高備付金集中存管的比例。在明年實現(xiàn)全額集中存管后，消費者的支付“錢包”安全性也將隨之提高。更重要的是，對于過去主要依賴客戶備付金利息生存的支付機構(gòu)來說，躺著賺錢的日子過去了，這將迫使這樣的支付機構(gòu)轉(zhuǎn)型，推動支付行業(yè)的產(chǎn)品和模式創(chuàng)新，讓支付機構(gòu)回歸本源，最終享受到其中紅利的，仍將是消費者。（經(jīng)濟日報記者 陳果靜）