豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給(理財(cái)參謀·關(guān)注養(yǎng)老金融)

今年37歲的李娟在一家醫(yī)藥企業(yè)上班。最近，北京市成為養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)城市，李娟馬上去試點(diǎn)銀行光大銀行北京分行營(yíng)業(yè)部購(gòu)買了理財(cái)產(chǎn)品?！梆B(yǎng)老理財(cái)不是老年理財(cái)，不能等老了才開(kāi)始謀劃，還是要未雨綢繆，在收入高峰期多積累、多投資，做好資產(chǎn)管理。”李娟說(shuō)，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品周期相對(duì)較長(zhǎng)，收益也會(huì)穩(wěn)定一些，特別是產(chǎn)品按政策實(shí)行專項(xiàng)費(fèi)率優(yōu)惠，感覺(jué)很安心。

為了滿足百姓多樣化養(yǎng)老需求，2021年9月，銀保監(jiān)會(huì)決定開(kāi)展養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)，工銀理財(cái)在武漢和成都、建信理財(cái)和招銀理財(cái)在深圳、光大理財(cái)在青島開(kāi)始試點(diǎn)發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品。今年3月1日起，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)范圍由“四地四機(jī)構(gòu)”擴(kuò)展為“十地十機(jī)構(gòu)”。

自第一批試點(diǎn)開(kāi)始，機(jī)構(gòu)積極開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，投資者購(gòu)買踴躍。銀行業(yè)理財(cái)?shù)怯浲泄苤行臄?shù)據(jù)顯示，截至2022年一季度末，4家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)共發(fā)售16只養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，超過(guò)16.5萬(wàn)投資者累計(jì)認(rèn)購(gòu)約420億元，募集金額遠(yuǎn)超預(yù)期，首批產(chǎn)品中有多只產(chǎn)品多次上調(diào)計(jì)劃募集規(guī)模。

從已經(jīng)發(fā)售的產(chǎn)品來(lái)看，試點(diǎn)期養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品期限都相對(duì)較長(zhǎng)，封閉式產(chǎn)品期限和每月定期開(kāi)放式產(chǎn)品最短持有期限均為5年?！斑@是為了引導(dǎo)投資者合理規(guī)劃養(yǎng)老理財(cái)投資計(jì)劃，使其樹(shù)立長(zhǎng)期投資、合理回報(bào)的投資理念。”銀行業(yè)理財(cái)?shù)怯浲泄苤行挠嘘P(guān)負(fù)責(zé)人表示，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)穩(wěn)健，主要投向中低風(fēng)險(xiǎn)的固定收益類資產(chǎn)，監(jiān)管部門(mén)要求發(fā)售機(jī)構(gòu)通過(guò)多種方式健全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。投資者能在中國(guó)理財(cái)網(wǎng)及時(shí)查詢產(chǎn)品凈值波動(dòng)情況、風(fēng)險(xiǎn)狀況和收益情況。試點(diǎn)期養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品起購(gòu)金額低至1元，認(rèn)購(gòu)費(fèi)、銷售服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)等總費(fèi)率低于其它理財(cái)產(chǎn)品。

哪些人購(gòu)買了養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品？銀行業(yè)理財(cái)?shù)怯浲泄苤行臄?shù)據(jù)顯示，試點(diǎn)期間，50至60歲之間的投資者占比最高，達(dá)28%；40至50歲投資人占比達(dá)27%；30至40歲的投資者占比近20%。從持有金額看，七成以上的投資者持有金額小于30萬(wàn)元。

國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛說(shuō)，隨著我國(guó)老齡化程度加深，亟須豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，完善養(yǎng)老保障體系。百姓迫切需要將一定的個(gè)人資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為長(zhǎng)期限、有養(yǎng)老屬性、相對(duì)安全的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，增強(qiáng)自身養(yǎng)老保障能力。目前，銀行業(yè)理財(cái)?shù)怯浲泄苤行暮徒鹑跈C(jī)構(gòu)正在按照監(jiān)管要求共同建設(shè)個(gè)人養(yǎng)老金融賬戶，未來(lái)每個(gè)人都可以通過(guò)該賬戶管理自己的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。

據(jù)介紹，目前養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)機(jī)構(gòu)都采取“線上+線下”多渠道開(kāi)展銷售，10個(gè)試點(diǎn)地區(qū)的投資者可持個(gè)人身份證到機(jī)構(gòu)銷售網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)買，或通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等途徑購(gòu)買養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品。按規(guī)定，單一個(gè)人投資者購(gòu)買的全部養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品合計(jì)金額不超過(guò)300萬(wàn)元人民幣。銀行業(yè)理財(cái)?shù)怯浲泄苤行囊鸦阢y行業(yè)理財(cái)?shù)怯浶畔⑾到y(tǒng)和中央數(shù)據(jù)交換平臺(tái)助力試點(diǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展額度管理。

光大理財(cái)相關(guān)負(fù)責(zé)人提醒投資者，養(yǎng)老規(guī)劃要越早越好，要樹(shù)立長(zhǎng)期投資理念，理性、耐心地看待產(chǎn)品凈值的短期波動(dòng)，更加審慎地評(píng)估自身風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，結(jié)合養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、分紅贖回機(jī)制等，選擇適合自己的產(chǎn)品。

（歐陽(yáng)潔）