數(shù)字人民幣在多領(lǐng)域應(yīng)用場景不斷落地。7月13日，據(jù)央行公布最新數(shù)據(jù)顯示，截至2022年5月31日，15個省市試點地區(qū)通過數(shù)字人民幣累計交易筆數(shù)約為2.64億筆，金額約為830億元，支持?jǐn)?shù)字人民幣支付商戶門店數(shù)量達(dá)到456.7萬個。

今年以來，數(shù)字人民幣已在理財、貸款、保險等多個金融領(lǐng)域應(yīng)用場景落地。其中，在信貸領(lǐng)域推進(jìn)消息不斷，綜合來看，累計授信已超千萬元，涉及個人消費貸款、汽車消費貸款、制造業(yè)貸款等應(yīng)用場景。

消費貸可線上貸線上還

日前，在中國人民銀行廣州分行的支持下，中郵消費金融與中國郵政儲蓄銀行廣州分行攜手，實現(xiàn)數(shù)字人民幣消費貸款場景在廣州落地，拓展了全流程線上化數(shù)字人民幣貸款的創(chuàng)新實踐。

中郵消費金融相關(guān)負(fù)責(zé)人向《證券日報》記者介紹，中郵消費金融已成功通過數(shù)字人民幣錢包發(fā)放“郵你貸”個人消費貸款，進(jìn)一步實現(xiàn)數(shù)字金融閉環(huán)，推進(jìn)消費金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

在“郵你貸”應(yīng)用場景中，除線上申請和發(fā)放外，客戶還可以使用數(shù)字人民幣線上還款，實現(xiàn)了全流程線上化、數(shù)字化。

7月13日，《證券日報》記者體驗后發(fā)現(xiàn)，在中郵消費金融落地的數(shù)字人民幣線上消費貸款場景中，用戶需登錄郵儲銀行手機(jī)銀行，點擊“貸款—郵你貸”，即可進(jìn)行全流程線上貸款申辦。貸款申請審批通過后，中郵消費金融將通過數(shù)字人民幣對公錢包實時發(fā)放貸款至客戶個人錢包。而在“郵你貸”產(chǎn)品中標(biāo)識顯示由第三方中郵消費金融公司提供，產(chǎn)品特性為閃電到賬、隨借隨還。

浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林對《證券日報》記者表示，數(shù)字人民幣在消費金融行業(yè)在全新應(yīng)用實踐落地，豐富了數(shù)字人民幣使用場景，也提升了信貸領(lǐng)域的便利性，安全性。

“通過數(shù)字人民幣發(fā)放貸款，提升金融的便利性的同時，可確保授信資金閉環(huán)流轉(zhuǎn)和用途的真實可信。”博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博對《證券日報》記者分析道。

浦東改革與發(fā)展研究院金融研究室主任劉斌對《證券日報》記者表示，目前數(shù)字人民幣場景布局已呈現(xiàn)三方面特點，一是從電商、零售等領(lǐng)域向傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)滲透，并走向金融業(yè)務(wù)的核心領(lǐng)域；二是各地試點正積極打造數(shù)字人民幣生態(tài)；三是數(shù)字人民幣參與主體大幅增加，隨著生態(tài)構(gòu)建和完善，參與主體會呈現(xiàn)多樣化，場景范圍也會越來越廣泛。

數(shù)字貸款累計授信超千萬元

記者梳理發(fā)現(xiàn)，今年以來，數(shù)字人民幣應(yīng)用場景繼續(xù)擴(kuò)容，多家銀行積極探索通過數(shù)字人民幣發(fā)放貸款，涉及個人消費貸款、汽車消費貸款、制造業(yè)貸款等多個應(yīng)用場景。從公開數(shù)據(jù)綜合測算，累計授信已超千萬元。

具體來看，在B端(企業(yè))貸款方面，比如，6月23日，中國銀行吳中支行以數(shù)字人民幣形式向蘇州領(lǐng)跑汽車銷售服務(wù)有限公司發(fā)放汽車分期貸款7.4萬元；7月份，蘇州銀行宣布落地首筆制造業(yè)數(shù)字人民幣貸款，以數(shù)字人民幣為主要形式向蘇州某機(jī)械有限公司發(fā)放200萬元無抵押信用貸款。

在C端(個人)貸款領(lǐng)域方面，數(shù)字人民幣試點的業(yè)務(wù)場景主要涉及個人消費以及“三農(nóng)”等領(lǐng)域。比如，6月29日，江蘇銀行蘇州分行以數(shù)字人民幣為主要形式，向蘇州相城馮夢龍村農(nóng)戶范老伯發(fā)放“園夢寶”貸款110萬元；7月份，中國郵政儲蓄銀行在陜西省成功落地數(shù)字人民幣汽車消費貸款放款及受托支付業(yè)務(wù)。

在貸后管理方面，王蓬博表示，數(shù)字人民幣可以發(fā)揮全流程監(jiān)控，通過智能合約實現(xiàn)限定支付用途等方式來實現(xiàn)透明監(jiān)控。

劉斌認(rèn)為，數(shù)字人民幣通過智能合約在貸后管理方面，可以對資金流向進(jìn)行有效監(jiān)測，防止貸款資金違規(guī)使用。同時，數(shù)字人民幣大規(guī)模應(yīng)用后，可以讓監(jiān)管部門實時監(jiān)控企業(yè)資金流向，從而可以對企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況，還款能力等方面實時洞察，對企業(yè)和行業(yè)發(fā)展有更深入了解。未來，數(shù)字人民幣可以在大多數(shù)金融領(lǐng)域進(jìn)行應(yīng)用，比如個人貸款、房產(chǎn)抵押貸款、企業(yè)經(jīng)營資金貸款、供應(yīng)鏈金融、跨境金融領(lǐng)域等。

（李冰）