15個省(市)23個地區(qū)參與試點，10家運營機構參與研發(fā)，涉及批發(fā)零售、餐飲文旅、教育醫(yī)療、公共服務等眾多領域，涵蓋線上線下……當前，我國數(shù)字人民幣研發(fā)試點已形成一定格局，成為全球開展法定數(shù)字貨幣研究的先行者。

為推進數(shù)字人民幣穩(wěn)步健康發(fā)展，相關配套法規(guī)研究也被提上日程。近日，中國人民銀行相關負責人表示，將研究出臺數(shù)字人民幣相關法律法規(guī)和行業(yè)配套政策，持續(xù)完善數(shù)字人民幣技術標準，夯實數(shù)字人民幣法治基礎。

數(shù)字人民幣試點范圍穩(wěn)步擴大

今年數(shù)字人民幣試點地區(qū)再度擴容，新增加了天津、重慶、廣東的廣州、福建的福州和廈門以及浙江的杭州、寧波、溫州、湖州、紹興、金華，北京和河北張家口在2022年北京冬奧會、冬殘奧會場景試點結束后也轉為了試點地區(qū)。

從最初的“4+1”擴展到“10+1”，再到如今15個省市的23個地區(qū)，數(shù)字人民幣試點范圍穩(wěn)步擴大。其中，深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都4個地方取消了白名單限制。興業(yè)銀行也于近期成為10家運營機構中的一員。

花數(shù)字人民幣乘地鐵、點外賣、逛景點……數(shù)字人民幣的應用場景越來越豐富，涵蓋線上線下。據(jù)介紹，各試點地區(qū)圍繞促進消費、抗擊疫情、低碳出行等主題累計開展20多次數(shù)字人民幣消費紅包活動，有力促進社會消費回補與潛力釋放。

數(shù)字人民幣對于經(jīng)濟的助力遠不止拉動消費。隨著數(shù)字化場景越來越多，數(shù)字應用領域相關技術創(chuàng)新、產品創(chuàng)新、模式創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)。數(shù)字人民幣上下游產業(yè)正在產生集聚效應，催生一批新模式新業(yè)態(tài)，更好服務地方經(jīng)濟社會發(fā)展。

專家表示，當前，數(shù)字人民幣在拉動居民消費、推動綠色發(fā)展、提升金融普惠、改善營商環(huán)境等方面提供了新的發(fā)展動力。

更多惠企利民新功能加速上線

今年以來，數(shù)字人民幣錢包推陳出新，對公和個人業(yè)務深度融合，一些惠企利民的新功能加速上線。

薪資發(fā)放是數(shù)字人民幣服務中小微企業(yè)的其中一項。在雄安新區(qū)容東片區(qū)1號地塊電建智匯城項目工地，工人們正在緊張作業(yè)?！巴ㄟ^數(shù)字人民幣結算，我每月工資都是按時足額發(fā)放到個人錢包的?！变摻罟む嵓t杰說。

借助成本相對較低、支付即結算等特征，數(shù)字人民幣還探索在資金管理、進銷存管理、貸款融資等方面為企業(yè)提供更便利的服務。

今年已有多家銀行探索通過數(shù)字人民幣發(fā)放貸款：蘇州銀行落地制造業(yè)數(shù)字人民幣貸款，郵儲銀行在陜西落地數(shù)字人民幣汽車消費貸款，工行向蘇州一家勞務供應鏈企業(yè)發(fā)放數(shù)字人民幣普惠貸款200萬元……

“從數(shù)字人民幣錢包開立到貸款申請，從受托支付到還款，客戶可通過手機在線自助完成?！惫ば刑K州分行普惠部副總經(jīng)理左玲玲介紹，數(shù)字人民幣在信貸領域的創(chuàng)新突破，有利于提高企業(yè)獲得金融服務的便捷性，貸款資金支付貨款更可以做到實時到賬。

不少專家認為，數(shù)字人民幣通過“智能合約”技術，將在財政、稅收、政務等方面大有可為，為企業(yè)和居民提供更為便捷的服務。在預付資金管理領域，數(shù)字人民幣可有效防范資金挪用，實現(xiàn)透明監(jiān)管；在財政補貼、科研經(jīng)費等定向支付領域，數(shù)字人民幣能限定支付用途，實現(xiàn)對公共資金的全鏈路監(jiān)控，提升政府資金效用等。

完善頂層制度設計已有安排

當前，數(shù)字人民幣研發(fā)試點工作逐步深化，夯實其法治和監(jiān)管基礎成為需要著眼的新問題。

“目前，數(shù)字人民幣雙層運營架構等頂層設計已通過全方位測試，其可行性和可靠性得到有效驗證?！敝袊嗣胥y行副行長范一飛表示，下一步，要夯實數(shù)字人民幣法治基礎，鞏固數(shù)字人民幣法償性地位。同時，強化對數(shù)字人民幣業(yè)務、風控、技術、安全等方面的統(tǒng)籌協(xié)調，充分運用先進監(jiān)管科技手段，牢牢守住安全運營的底線。

隨著數(shù)字人民幣在數(shù)字身份、數(shù)字消費、數(shù)字貿易等領域不斷創(chuàng)新應用，隱私保護成為人們關注的重要問題。

中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春介紹，目前，相關部門正在著手研究建立信息隔離機制，明確運營機構開展數(shù)字人民幣運營業(yè)務的獨立性，并通過設立數(shù)字人民幣客戶信息隔離機制和使用限制，規(guī)范數(shù)字人民幣客戶信息的使用。

“數(shù)字人民幣運營機構需要建立健全客戶信息保護內控制度和客戶信息保護監(jiān)測工作機制，只有在可能涉及洗錢、恐怖融資和逃稅等違法犯罪交易時，才能申請獲取相關客戶信息進行風險分析及監(jiān)測。”穆長春介紹，數(shù)字人民幣在收集個人信息時遵循“最少、必要”原則，采集的信息量少于現(xiàn)有電子支付工具。

建立信息隔離機制只是完善頂層制度中的一環(huán)。記者了解到，從明確數(shù)字錢包查詢、凍結、扣劃的法律條件，到建立相應的處罰機制，再到完善數(shù)字人民幣反洗錢、反恐怖融資等法規(guī)制度……越來越多法規(guī)制度將被提上日程。