近期，中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局、中國證監(jiān)會、財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部決定聯(lián)合開展學習運用“千萬工程”經(jīng)驗加強金融支持鄉(xiāng)村全面振興專項行動，從金融保障糧食安全、金融服務鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)等方面開展專項行動，鼓勵銀行機構(gòu)持續(xù)推動金融資源向縣域傾斜。金融機構(gòu)如何加力提升金融服務質(zhì)效，引導資金資源向“三農(nóng)”領域傾斜，支持鄉(xiāng)村全面振興？記者采訪了金融機構(gòu)有關負責人和業(yè)內(nèi)專家。
完善差異化金融支持體系
銀行體系需要完善差異化金融服務體系助力鄉(xiāng)村全面振興。政策性金融和商業(yè)性金融、大中小銀行之間需要分別調(diào)整支持鄉(xiāng)村全面振興的發(fā)展規(guī)劃，在傾斜金融資源的同時良性競爭、優(yōu)勢互補，共同開創(chuàng)金融助推鄉(xiāng)村全面振興的新局面。
政策性金融是金融體系的重要組成部分，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國農(nóng)業(yè)領域的政策性銀行，在保障糧食和重要農(nóng)產(chǎn)品供給信貸投放中發(fā)揮著重要作用。2024年中央一號文件將確保糧食安全確立為“三農(nóng)”工作的頭號工程，對強化金融服務提出了明確要求。
農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行董事長錢文揮表示：“農(nóng)發(fā)行及時足額保障糧食收儲資金供應，累計投放糧油收購貸款超過8萬億元，支持企業(yè)收購糧油9.6萬億斤，支持收購量常年占全社會收購量的50%以上，切實發(fā)揮了收購資金供應主渠道作用。”
中小銀行尤其是農(nóng)村中小銀行，在金融助農(nóng)方面發(fā)揮著不可替代的作用。截至2023年底，全國共有中小銀行3912家，主要是城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行等。
農(nóng)村商業(yè)銀行需要積極扎根農(nóng)村基層提供金融服務。記者獲悉，浙江農(nóng)商銀行系統(tǒng)已選派6500名干部員工到鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)及村(社區(qū))擔任金融指導員與服務員，聘任4.6萬名村(社區(qū))干部、村(居)民擔任金融聯(lián)絡員，網(wǎng)格化對接金融服務。浙江農(nóng)商銀行系統(tǒng)轄內(nèi)德清農(nóng)商銀行相關負責人介紹，該行建立鎮(zhèn)級金融指導員、村級金融服務員、組級普惠聯(lián)絡員三級普惠金融政銀聯(lián)動機制。金融指導員分別由13家支行負責人擔任；金融服務員由客戶經(jīng)理擔任。目前，已在169個行政村(含社區(qū))安排169名客戶經(jīng)理駐村；普惠聯(lián)絡員由各村小組長擔任，協(xié)助做好金融宣傳、普惠走訪、整村授信等工作，目前已聘請普惠聯(lián)絡員2879名。
國有銀行需要不斷下沉服務，在服務鄉(xiāng)村全面振興中發(fā)揮積極作用。郵儲銀行持續(xù)深化普惠金融長效機制建設，著力提升“三農(nóng)”及小微金融領域服務質(zhì)效，致力于把普惠金融打造成最大的特色和最突出的優(yōu)勢。截至今年6月末，該行涉農(nóng)貸款余額2.22萬億元，普惠型小微企業(yè)貸款余額1.59萬億元。
郵儲銀行行長劉建軍表示，接下來，郵儲銀行將深耕農(nóng)村市場，大力發(fā)展產(chǎn)業(yè)貸，按照“一產(chǎn)業(yè)一方案”的總體思路，把每個縣域的主要農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)摸清摸透，找到可介入的機會，特別是融入產(chǎn)業(yè)鏈，提供全產(chǎn)業(yè)鏈的金融服務。
中國農(nóng)業(yè)銀行半年報數(shù)據(jù)顯示，該行強化糧食全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務，糧食和重要農(nóng)產(chǎn)品保供相關領域貸款余額9945億元，新增1499億元。為種糧農(nóng)戶專屬打造的“糧農(nóng)e貸”產(chǎn)品余額943億元，新增678億元。農(nóng)業(yè)銀行副行長林立表示，下一步，農(nóng)行將聚焦鄉(xiāng)村全面振興重點領域，著力加大“三農(nóng)”和縣域信貸投放，著力加快政策產(chǎn)品和服務模式創(chuàng)新，著力推動金融與科技深度融合。
招聯(lián)首席研究員董希淼表示，未來需要持續(xù)推動金融各類參與主體逐步構(gòu)建整體協(xié)同、分工明晰的服務網(wǎng)絡，打造好涉農(nóng)金融生態(tài)圈。構(gòu)建政策性金融、大型國有銀行、中小銀行協(xié)同配合的多層次、差異化農(nóng)村金融體系，助力推進鄉(xiāng)村全面振興。
助力新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資
新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體是我國實現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的微觀基礎和骨干力量。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展壯大，離不開金融信貸資金的支持。農(nóng)業(yè)農(nóng)村部“新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體直報系統(tǒng)”數(shù)據(jù)顯示，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體普遍有較高的融資需求，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體平均申貸金額為60.7萬元。
金融機構(gòu)在支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體中積極探索，助力新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款。浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)鹿城農(nóng)商銀行聯(lián)合供銷社、三農(nóng)融資擔保公司，出臺農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體“白名單”制度，進一步規(guī)范和簡化貸款擔保審批程序，優(yōu)惠貸款利率和擔保費率，依據(jù)信用等級評定結(jié)果，為符合條件的農(nóng)戶提供最高可達200萬元的貸款資金。
為拓寬農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資貸款渠道，江蘇省南京市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局聯(lián)合南京市財政局、南京市委金融辦等部門，強化政銀擔企合作，加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新和政策供給，推出“金陵惠農(nóng)貸”等貸款品種。在江蘇省南京市高淳區(qū)東壩街道，高淳農(nóng)商行已成功為23家合作社發(fā)放了53筆“金陵惠農(nóng)貸”，貸款金額7625萬元，“金陵惠農(nóng)貸”為無需擔保的信用貸款產(chǎn)品，緩解了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體缺少擔保的難題。
專家表示，支持新型經(jīng)營主體融資還需打通堵點。當前，金融機構(gòu)與新型經(jīng)營主體之間存在融資供需信息對接渠道不暢難題。很多地區(qū)都開展了不同程度的農(nóng)村信用體系建設，但基本都只限于或偏重于普通農(nóng)戶，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用建設相對薄弱。
“集合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營信息、融資需求信息等的全量信息庫由誰來建、如何建以及建好后如何與金融機構(gòu)共享應用等一系列問題，仍處于探討摸索階段，當前金融機構(gòu)難以及時掌握新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的征信信息及融資需求信息，也是造成融資供需不匹配的重要原因。”中國農(nóng)業(yè)科學院農(nóng)業(yè)經(jīng)濟與發(fā)展研究所研究員謝玲紅認為，需要強化新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資供需信息對接和動態(tài)監(jiān)測。提高金融機構(gòu)支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的精準性和有效性。
“建議進一步完善新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資供需信息對接平臺，加強運用信息技術(shù)開展金融需求信息的收集和分析工作，強化對主體的融資需求變化的動態(tài)監(jiān)測和評估，促進信息共享共用?！敝x玲紅說。
專家表示，未來需要進一步完善新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用等級評定體系、優(yōu)化貸款審批流程、提升農(nóng)村金融基礎設施。開展政府、金融機構(gòu)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體多方合作、風險共擔信貸模式，加快保險、擔保體系建設，降低貸款風險。拓寬有效擔保抵押物范圍，推進大型農(nóng)機具融資租賃服務、農(nóng)業(yè)保單融資、訂單融資、直接補貼資金擔保貸款，助力新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資。
科技賦能提升服務覆蓋面
金融科技是推動銀行業(yè)金融服務變革和發(fā)展的重要引擎。金融科技的廣泛運用，正改變銀行業(yè)服務“三農(nóng)”的思路和方式。金融機構(gòu)用好金融科技等新工具和科技新手段可以助力金融機構(gòu)解決農(nóng)村金融市場拓展中面臨的農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)營主體信用評級不充分、抵押品缺乏等問題。
互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、移動支付、物聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代科技加速應用，為商業(yè)銀行突破網(wǎng)點局限，服務縣域和農(nóng)村金融市場提供了可行性。浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)新昌農(nóng)商銀行相關負責人表示，該行積極創(chuàng)新完善線上金融服務渠道，構(gòu)建數(shù)智金融服務模式，積極開展“貸款碼”“企業(yè)碼”應用，升級以信用貸款為主的“小微易貸”“小微速貸”產(chǎn)品體系，實現(xiàn)在線申請、在線審批、在線簽約、在線放款、在線還款的全線上、純信用貸款模式。該行打造了浙企智管產(chǎn)品體系，以“系統(tǒng)+數(shù)據(jù)+場景+生態(tài)”幫助縣域小微企業(yè)降本增效。
“銀行應積極借助大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等金融科技，提升網(wǎng)點服務‘上云’方式，優(yōu)化客戶體驗，不斷降低運營成本。”董希淼說。實踐中，銀行積極發(fā)力科技金融，依托大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)開發(fā)的一系列全流程在線融資產(chǎn)品，將審批、簽約、放款、還款等環(huán)節(jié)全部在線自助式操作和自動化處理，有效提升了金融服務的覆蓋面。
農(nóng)發(fā)行黑龍江省分行相關負責人表示，該行積極運用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)，打造農(nóng)發(fā)智貸數(shù)字平臺，攜手北大荒集團，創(chuàng)新推出“種植貸”數(shù)字金融產(chǎn)品。2024年，農(nóng)發(fā)行在黑龍江省線上累計發(fā)放“種植貸”近14億元，支持合作社167戶，服務托管耕地面積超135萬畝。中國農(nóng)業(yè)銀行半年報數(shù)據(jù)顯示，該行持續(xù)推進數(shù)字金融服務創(chuàng)新，科技賦能能力不斷增強。目前農(nóng)行個人手機銀行月活客戶數(shù)(MAU)達2.31億戶，新增1828萬戶，增速8.59%；線上信貸“農(nóng)銀e貸”余額突破5.1萬億元，增速達20.3%。
（彭江）
