去香港買保險 我們?nèi)笔Я耸裁矗?/p>

“五一”長假剛過，據(jù)港報稱，除了黃金珠寶、嬰兒奶粉、化妝品和豪宅，人壽保險似乎也上了黃金周入港內(nèi)地游客的購物清單。

雖然今年的具體數(shù)據(jù)還未公布，但此前兩年，入港內(nèi)地游客在香港保險業(yè)占據(jù)的份量加大之勢越發(fā)明顯。香港《南華早報》5月2日援引香港立法會保險界議員陳健波的話稱，2012年內(nèi)地客人支付的保險金占香港新增保險銷售的12.8%，而2011年和2010年的數(shù)字分別只有9%和4%。陳健波說，內(nèi)地顧客現(xiàn)在是香港保險銷售增長的主要推動力。

受到內(nèi)地顧客青睞的香港地區(qū)保險業(yè)，比內(nèi)地保險業(yè)有哪些優(yōu)勢？

上個10年：內(nèi)地保險深度在3%這條線上“晃蕩”

從發(fā)展步調(diào)上看，與內(nèi)地保險業(yè)2012年保費增速8.0%、壽險增速4.5%相對的是，香港地區(qū)同期的毛保費總額增長13.0%，個人人壽及年金（非投資相連）業(yè)務(wù)上升16.1%。在近兩年內(nèi)地壽險業(yè)發(fā)展遭遇“寒冬”的時候，香港地區(qū)保險市場依舊有穩(wěn)步的發(fā)展。

而從發(fā)展現(xiàn)狀來看，根據(jù)香港地區(qū)保險業(yè)監(jiān)理處提供給《證券日報》保險周刊的數(shù)據(jù)，香港地區(qū)2012年的保險密度（臨時統(tǒng)計數(shù)據(jù)）為35579港元，保險深度為12.5%；香港地區(qū)2011年的保險密度為33055港元，保險深度為12.3%。

保險深度是指保費收入占當(dāng)年GDP的比重，保險密度為人均保費，通常以這兩個指標衡量保險業(yè)發(fā)展水平。

從內(nèi)地保險市場來看，雖然近幾年保險密度逐漸增加，但保險深度始終處在3%附近。

據(jù)媒體統(tǒng)計，截至2012年底，全國保險密度為1143.8元，保險深度為2.98%。此前，中國人民銀行發(fā)布的《2011年中國區(qū)域金融運行報告》顯示，2011年，我國保險密度為1062元，這較2010年提高100元，保險深度為3%，較上年下降0.2個百分點。即2010年我國保險密度為962元，保險深度為3.2%。

而早在2003年，內(nèi)地保險深度就已經(jīng)達到3.33%，保險密度為287.4元。

“10年來，保險深度‘躺’在3%這條線上‘晃蕩’。中國保險業(yè)發(fā)展‘十二五’規(guī)劃綱要明確的‘2015年，保險深度爭取達到5%，保險密度達到2100元’這一目標，有可能實現(xiàn)嗎？”保險職業(yè)學(xué)院院長助理、經(jīng)濟學(xué)教授肖舉萍難掩自己的悲觀態(tài)度。肖舉萍認為，除非有重大的政策利好推動保險行業(yè)跨越式發(fā)展，否則從我國目前保險發(fā)展情況及趨勢看，該目標難以實現(xiàn)。

這是保險總業(yè)務(wù)的發(fā)展情況，具體到壽險業(yè)務(wù)，肖舉萍根據(jù)瑞再2012年報告整理后的數(shù)據(jù)顯示，2011年中國國內(nèi)的壽險深度僅為1.8%，壽險密度為99美元；而香港地區(qū)2011年的壽險深度為10.1%，壽險密度為3442美元；而同期，全球壽險業(yè)務(wù)平均深度為3.8%，壽險密度為278美元。

內(nèi)地壽險業(yè)與香港地區(qū)存在著壽險深度5倍、密度逾30倍的差距以及發(fā)展現(xiàn)狀的差異，最直接的原因在于保險產(chǎn)品的差異。

陳健波對媒體表示，內(nèi)地人之所以對在香港買保險感興趣，是因為香港的保險公司有國際背景，提供多種保險，投資選擇遠遠多于內(nèi)地，條款也比較靈活。相比之下，內(nèi)地銷售的保險則管控嚴格，顧客幾乎沒有多少選擇。

而肖舉萍也認為，“產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，不能有效滿足社會多層次、個性化的需求”是內(nèi)地保險業(yè)與香港等地保險業(yè)存在差距的原因之一。

當(dāng)然，保險產(chǎn)品的差異只是行業(yè)發(fā)展差距的表象，對比兩地保險業(yè)，不難發(fā)現(xiàn)更深層次的原因。

170年VS30年：內(nèi)地保險服務(wù)急功近利 投保理念未生先死

國內(nèi)保險業(yè)和香港地區(qū)存在差距的原因首先是發(fā)展歷史的差異。香港地區(qū)的保險業(yè)至今有170年的歷史，而國內(nèi)的保險業(yè)則起步較晚，即便是從1920年計算起，也不到100年時間，且中間還經(jīng)歷了幾十年的停滯期，到上世紀80年代才恢復(fù)保險業(yè)經(jīng)營，所以嚴格意義上講，我國的現(xiàn)代保險業(yè)發(fā)展不到30年。

除了發(fā)展歷史的因素外，從現(xiàn)狀來看，內(nèi)地保險業(yè)還在制度設(shè)計、法治環(huán)境、產(chǎn)業(yè)發(fā)展上存在著不同程度的缺失。

第一，保險制度的“缺失”。

香港地區(qū)保險監(jiān)管，在完善的監(jiān)管法律制度基礎(chǔ)上，奉行“最大支持，最少干預(yù)”的寬松理念。相較于香港地區(qū)，內(nèi)地的監(jiān)管在市場準入授權(quán)、市場行為等方面都存在不同程度的干預(yù)。

首先，兩地對保險公司的進入門檻要求存在明顯差距。目前獲授權(quán)在香港地區(qū)或從香港地區(qū)經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的要求主要為，最低實繳股本為1000萬港元；至于經(jīng)營綜合業(yè)務(wù)的保險公司或打算經(jīng)營法定類別的直接保險業(yè)務(wù)的保險公司，其最低實繳股本為2000萬港元；如屬專屬自保保險公司，則最低實繳股本為200萬港元。我國《保險公司管理規(guī)定》則規(guī)定，“在全國范圍內(nèi)經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的保險公司，實收貨幣資本金不低于人民幣5億元，在特定區(qū)域內(nèi)經(jīng)營業(yè)務(wù)的保險公司，實收貨幣資本金不低于人民幣2億元?！?/p>

其次，兩地市場對外資的開放程度不同。香港地區(qū)的保險監(jiān)管部門對于外國保險服務(wù)業(yè)提供的市場準入采用了開放的原則，即對外資充分開放本地保險市場，對外資保險人基本上給予國民待遇。截至2012年底，香港地區(qū)共有155家獲授權(quán)保險公司，其中注冊地在中國內(nèi)地和香港地區(qū)的共有84家，其余公司的注冊地則為百慕大、英國、美國、日本、德國、法國等地。

國內(nèi)目前對外資開放財產(chǎn)險業(yè)務(wù)，對壽險則有相關(guān)限定，即合資壽險公司中的外資持股上限為50%，68家壽險公司中有27家外資壽險公司（外資持股比例超過25%），僅友邦保險一家為純外資壽險公司。

此外，香港地區(qū)保險業(yè)監(jiān)督不參與保險公司的運作事宜，放松對保險產(chǎn)品的保險費率和保險條款的約束。我國內(nèi)地則對保險條款和費率進行了監(jiān)管，《保險法》第136條規(guī)定：“關(guān)系社會公眾利益的保險險種、依法實行強制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種等的保險條款和保險費率，應(yīng)當(dāng)報保險監(jiān)督管理機構(gòu)審批。保險監(jiān)督管理機構(gòu)審批時，遵循保護社會公眾利益和防止不正當(dāng)競爭的原則。審批的范圍和具體辦法，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)制定。其他保險險種的保險條款和保險費率，應(yīng)當(dāng)報保險監(jiān)督管理機構(gòu)備案?！钡?37條還對未經(jīng)審批或備案的行為，規(guī)定了相應(yīng)的行政法律責(zé)任。

近日媒體曝光的一篇光大永明人壽保險公司董事長解植春關(guān)于壽險費率改革的萬言書，引發(fā)了業(yè)內(nèi)熱烈討論，壽險費率市場化改革的受關(guān)注度，一定程度上折射出內(nèi)地保險業(yè)對于市場化的渴求。

第二，法治環(huán)境的差異。

香港地區(qū)的監(jiān)管制度是在1983年《保險公司條例》的基礎(chǔ)上建立的，保險監(jiān)管制度以他律為主，輔以自律，形成了以政府監(jiān)管和行業(yè)自律相結(jié)合的完善而全面的監(jiān)管制度。香港地區(qū)法律特別授權(quán)行業(yè)自律機構(gòu)保險業(yè)聯(lián)合會負責(zé)對保險代理人的監(jiān)管，并對保險業(yè)聯(lián)合會制定的規(guī)定及采取的監(jiān)管措施給予法律的強制執(zhí)行力。

我國保險立法與保險監(jiān)管體系的確立都相對較晚。1995年頒布的《中華人民共和國保險法》距我國保險業(yè)恢復(fù)經(jīng)營有十幾年之久；1998年底我國才設(shè)立了統(tǒng)一實施保險監(jiān)管職能的機構(gòu)——中國保監(jiān)會。保險行業(yè)協(xié)會是一個純行業(yè)自律組織，無法律授予的監(jiān)管職責(zé)，制定的行業(yè)規(guī)定無法律強制的執(zhí)行力，靠會員單位自覺執(zhí)行。

在對違規(guī)行為的處罰上，兩地的處罰力度有所區(qū)別。

香港地區(qū)注重對保險中介人（代理人、經(jīng)紀人等）的素質(zhì)培養(yǎng)及監(jiān)管；對違反誠信、違規(guī)經(jīng)營等行為規(guī)定了嚴格的法律責(zé)任，大部分還規(guī)定了監(jiān)禁的刑事責(zé)任。

內(nèi)地對違反誠信的經(jīng)營行為主要通過行政處罰來處理；保險違法行為除了刑法第174條關(guān)于擅自設(shè)立金融機構(gòu)罪的規(guī)定、第183條關(guān)于保險公司工作人員貪污罪和侵占公司財產(chǎn)罪的規(guī)定和第198條關(guān)于保險詐騙罪的規(guī)定共三條關(guān)于保險犯罪的規(guī)定外，其他關(guān)于保險違法行為的法律責(zé)任均為行政法律責(zé)任，相關(guān)的罰則散落在《保險法》、國務(wù)院法規(guī)和中國保監(jiān)會規(guī)章中。

第三，保險產(chǎn)業(yè)鏈條的缺失。

無論是壽險公司2012年年報，還是四大上市公司今年一季報都顯示出令人憂慮的退保情況。此前，保監(jiān)會還對各大公司下發(fā)文件，要求采取措施防止集中退保事件發(fā)生，這一方面反映出保險服務(wù)的不到位，另一方面，也體現(xiàn)出民眾保險理念的不足，綜合起來說，也就是保險產(chǎn)業(yè)存在缺失。

保險人提供的服務(wù)方面，在不同的經(jīng)營模式及監(jiān)管重點影響下，內(nèi)地與香港地區(qū)存在些許不同。

“內(nèi)地保險業(yè)重銷售、輕服務(wù)，專業(yè)化、人性化服務(wù)的欠缺”是造成保險業(yè)發(fā)展相對落后的一大原因，肖舉萍表示。香港地區(qū)的保險業(yè)處于混業(yè)監(jiān)管模式下，保險中介人多針對客戶進行個人理財保障綜合服務(wù)；內(nèi)地近年來也有了個人理財服務(wù)的趨勢，但營銷員著重推銷某一家保險公司產(chǎn)品的情況仍較為突出。

而且由于香港地區(qū)更為注重對中介人素質(zhì)的監(jiān)管，中介人違規(guī)行為較少，整體服務(wù)水平高。而內(nèi)地以業(yè)績?yōu)閷?dǎo)向的考核被放在首位，違規(guī)銷售和理賠難等事件頻發(fā)，導(dǎo)致行業(yè)形象低下。

國內(nèi)某外資公司入職4年的營銷員感言，“公司變了，原來是要我們具備保險信仰，以保險信念展業(yè)，現(xiàn)在除了業(yè)績還是業(yè)績?！倍诳己烁邏合拢簧贍I銷員甚至高層管理人員，都不得不采取違規(guī)手段以謀生存，這從監(jiān)管層公布的各項處罰就不難看出。

另一方面，在民眾的保險理念上，香港地區(qū)居民與內(nèi)地居民對保險的側(cè)重點也存在差異。香港人對保險的認識度比較強，買保險把重點放在保障上，并不在乎保單是否能保值增值。內(nèi)地老百姓的保險觀念則相對有限，一方面沒認清保險的實質(zhì)，在購買保險產(chǎn)品時更為關(guān)注分紅或增值，另一方面對保險保障的生老病死等問題也存在排斥情緒，這樣就導(dǎo)致保障型保險產(chǎn)品在大眾中的被接受度有限。記者在采訪中常常聽到從業(yè)者的抱怨，如果保險產(chǎn)品沒有分紅，銷售人員很難向消費者銷售產(chǎn)品。

不過，記者在與國內(nèi)諸多民眾交談時發(fā)現(xiàn)，相當(dāng)一部分人的保險理念還未形成就被“扼殺”了，可謂“未生先死”?！氨ｋU總要講誠信的吧？”正如出租車司機年先生的經(jīng)歷，大家對保險的質(zhì)疑來源于自身或周邊人士糟糕的保險“初體驗”，保險不可信、保險可氣等印象一旦形成，除非保險業(yè)的服務(wù)發(fā)生根本性的轉(zhuǎn)變，否則這種印象很難磨滅，民眾的保險意識也難以提高。

下個10年:每年12.1%的增長 提升服務(wù)效率與品質(zhì)從意識做起

國內(nèi)保險業(yè)有自己的發(fā)展基礎(chǔ)，不能簡單地以數(shù)據(jù)之間的對比就妄下結(jié)論。正如中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院教授郝演蘇所說，“這是一門課，內(nèi)地保險業(yè)與香港地區(qū)的對比沒有那么簡單，保險業(yè)發(fā)展離不開國情?！?/p>

盡管存在不小的差距，但國內(nèi)保險業(yè)還是可以通過一定方式加快發(fā)展，逐步縮小與成熟市場之間的差距。

郝演蘇認為，目前國內(nèi)出臺的保險業(yè)相關(guān)制度（執(zhí)行與否、執(zhí)行得好壞另論），多是取自國際經(jīng)驗，“國內(nèi)外的監(jiān)管確實是差不多了，有些涉及文化、國情的，那是另外一回事兒?！焙路Q，或許我們應(yīng)看到發(fā)展的積極信號，內(nèi)地的保險業(yè)發(fā)展已逐步與國際接軌。

而要實現(xiàn)保險業(yè)的繼續(xù)發(fā)展，業(yè)內(nèi)人士認為，還應(yīng)在創(chuàng)新保險產(chǎn)品、優(yōu)化保險服務(wù)、提升保險理念上，多下功夫。

在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，肖舉萍認為可以有如下方式，即，主動適應(yīng)社會的風(fēng)險保障和財富管理需求，不斷提升行業(yè)的核心競爭力和產(chǎn)品吸引力，形成多元化的保險產(chǎn)品體系，細分市場客戶可各取所需；尤其要營造良好的政策環(huán)境，在養(yǎng)老險、健康險、責(zé)任險等領(lǐng)域取得實質(zhì)性進展，健全產(chǎn)品創(chuàng)新激勵機制。

“保險理念與我們的國情民情有很大關(guān)系，雖然隨著外資的進入，保險市場也被逐步開拓，但想一蹴而就地提高民眾的保險理念不切實際，我們沉積得太久的保險觀念和文化短時間內(nèi)很難被改變?！?/p>

郝演蘇認為，國民保險理念較低，與我國過去的計劃經(jīng)濟環(huán)境有關(guān)，“當(dāng)時國家負責(zé)的事情很多，我們不是市場化的環(huán)境。”他認為，提高民眾保險理念，首先應(yīng)該從公務(wù)員、事業(yè)單位人員的社保改革做起，“不然說普通老百姓沒有保險理念是很不恰當(dāng)?shù)?，因為大家?xí)慣了看領(lǐng)導(dǎo)，這跟我們的社會環(huán)境有關(guān)，看領(lǐng)導(dǎo)對商業(yè)保險怎么看?！?/p>

但提升保險理念仍不能放棄努力?！翱梢酝ㄟ^政府、行業(yè)、企業(yè)、媒體等多方合力，加強保險宣傳教育，提高百姓保險意識?！毙づe萍認為。

本次采訪中，記者以電子郵件形式聯(lián)系香港保險業(yè)監(jiān)理處，希望查詢相關(guān)數(shù)據(jù)，在兩天內(nèi)即得到反饋，保險監(jiān)管系統(tǒng)如此高的工作效率和公開透明的行事風(fēng)格給記者留下了深刻印象，我們相信這僅是香港保險業(yè)服務(wù)水平和工作效率的一個縮影。從這個簡單的事例我們就可以體會到，國內(nèi)保險業(yè)在專業(yè)化、人性化的服務(wù)意識上有很大的提升空間。

此外，保險業(yè)在加大消費者權(quán)益保護力度，在誠信文化建設(shè)、信用體系建設(shè)等方面，也都還有提升的空間。不過，提升保險行業(yè)整體形象，提升服務(wù)水平，仍是當(dāng)務(wù)之急。

難怪乎，安聯(lián)集團首席經(jīng)濟學(xué)家邁克爾·海瑟在不久前來華訪問時還呼吁：“中國的保險市場應(yīng)該更開放、更自由、更公平?！彼A(yù)測，中國的保險市場在下個十年中將達到每年12.1%的增長率。作為亞洲最重要的新興保險市場之一，國內(nèi)保險業(yè)無論是在發(fā)展空間和地位上都不可小覷，而與之匹配的應(yīng)該是更開放、透明的監(jiān)管作為，更人性的服務(wù)意識和專業(yè)水準，那么行業(yè)的整體形象也將自然而然地得到社會的認可。（記者 黃曉琴）