陶剛漫畫

在一些保單中“人身意外險(xiǎn)”條款明確標(biāo)注“猝死不屬于意外傷害”，也就是說，意外險(xiǎn)對猝死不予賠付。很多醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的《死亡醫(yī)學(xué)證明書》中，對死因不明確的死亡基本上寫成“猝死”。

昨天，家住沌口的陳女士偏偏遇到這個(gè)難題：父親在工作中意外墜落致死，可是醫(yī)生證明卻是猝死，以致保險(xiǎn)公司拒絕賠付8萬元保險(xiǎn)金。

據(jù)沌口派出所和死者工作單位提供的材料所示，去年4月，一家物流公司的司機(jī)陳師傅（系陳女士的父親）駕駛貨車到達(dá)沌口一家工廠，他打開車門準(zhǔn)備下車查看情況，等待卸貨，不料一腳踏空，摔倒在地。身邊的劉師傅趕緊將陳師傅扶上車，以為休息一下就會好。

20分鐘后，劉師傅過來催陳師傅開車，卻半天叫不醒他，趕緊撥打110、120，急救中心人員趕到現(xiàn)場，雖全力搶救，但陳師傅已死亡。

料理后事時(shí)，陳女士得知父親所在公司購買了團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)，每人保額8萬元。

可是，陳女士向保險(xiǎn)公司申請理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司卻拿出了《居民病傷死亡醫(yī)學(xué)證明（推斷）書》，上面寫明陳師傅的死亡原因?yàn)椤扳溃ㄔ呵八劳觯薄F(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)中的意外傷害是指外來的、突然的、非本意的、非疾病的使被保險(xiǎn)人身體受到傷害的客觀事件。猝死往往是由患者自身疾病所致，猝死不屬于意外傷害。保險(xiǎn)公司以此為由拒賠8萬元保險(xiǎn)金。

陳女士和物流公司認(rèn)為，陳師傅的死亡屬于意外傷害，劉師傅、警察可以證明陳師傅是從車上摔下來致死，并非猝死。

湖北尊而光律師事務(wù)所賈律師認(rèn)為，保險(xiǎn)公司不能以《居民病傷死亡醫(yī)學(xué)證明（推斷）書》上記載的死亡原因?yàn)殁蓝苜r，且作為格式合同的提供者，保險(xiǎn)公司需對拒賠原因承擔(dān)舉證責(zé)任。

賈律師說，醫(yī)生特別標(biāo)注“院前死亡”，很明顯醫(yī)院并沒有為其進(jìn)行任何診斷和治療，不可能明確死因。且醫(yī)學(xué)上的猝死包含了意外身亡，引起猝死的原因既有可能是患者自身的疾病，也可能是外來因素所致，如突然受外來驚嚇、撞擊致死等。對于搶救無效死亡，死因不明確的，醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的死亡診斷書均為“猝死”。

根據(jù)《醫(yī)療機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例實(shí)施明細(xì)》的規(guī)定，醫(yī)療機(jī)構(gòu)為死因不明者出具的《居民病傷死亡醫(yī)學(xué)證明（推斷）書》，只作為是否死亡的診斷，不能作為死亡原因的診斷。如有關(guān)方面要求進(jìn)行死亡原因診斷，醫(yī)療機(jī)構(gòu)必須指派醫(yī)生進(jìn)行詳細(xì)的尸體解剖和有關(guān)死因的檢查，方能作出死因診斷。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第20條的規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照保險(xiǎn)合同請求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金的，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。說明受益人只需提供初步的證據(jù)即可，保險(xiǎn)公司具備專業(yè)知識，又作為格式合同的提供者，對于死亡原因的證明應(yīng)承擔(dān)舉證責(zé)任。