紅火了一整年的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)起始于2005年的英國（Zopa平臺）和美國（Kiva平臺），而發(fā)展到現(xiàn)在，能夠一直茁壯成長，青出于藍的是目前在國外規(guī)模最大的美國Lending Club平臺。

今年11月12日，十八屆三中全會關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定，首次提出要“發(fā)展普惠金融”、“鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品”，極具劃時代意義。

2013也被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融新紀(jì)元年，阿里巴巴余額寶3季度末556億規(guī)模再創(chuàng)新高，吸引各路基金紛紛入進駐淘寶；阿里小貸、財付通小貸相繼獲批；招行、農(nóng)行、浦發(fā)相繼試水網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。

可是，和其他外國技術(shù)進入中國市場發(fā)展的處境一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)引入中國后，也產(chǎn)生了水土不服的癥狀。一些P2P機構(gòu)跑路的情況，讓人們對互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)風(fēng)險深感擔(dān)憂。

近日，互聯(lián)網(wǎng)金融的野蠻生長引來了各大專家學(xué)者、資深金融從業(yè)人員、各大媒體的紛紛“行醫(yī)把脈”。6月上海陸家嘴論壇專場剖析了金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展前景；7月北京中國互聯(lián)網(wǎng)金融論壇上發(fā)布了《中國P2P借貸服務(wù)行業(yè)白皮書2013》；12月中國支付清算協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會發(fā)起成員單位大會審議通過《互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會章程》、《互聯(lián)網(wǎng)金融自律公約》；隨后，上海金融信息服務(wù)委員會網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)業(yè)企業(yè)聯(lián)盟高峰論壇率先發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》。

P2P網(wǎng)貸其實是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的“眾子之一”，第三方支付業(yè)務(wù)、P2B互聯(lián)網(wǎng)信托、各大基金公司的淘寶店鋪等等，都是互聯(lián)網(wǎng)金融的“孩子們”，只是有些“孩子”的外國血統(tǒng)使得他們在中國市場中的成長特別的“頑皮”和“水土不服”。

水土不服：“裸”技術(shù)、不保本

在美國，所有的P2P網(wǎng)貸都是純粹的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺，基本上沒有任何的金融從業(yè)背景，而是完全由IT人員來提供服務(wù)的。可是這種情況放到中國，人們對投資理財?shù)慕邮苄问奖容^陳舊，大多數(shù)人對金融方面的認知和掌握程度也比較低，所以更多人希望將自己的財富交托給專業(yè)的金融機構(gòu)來打理，而不愿意接受單純的通過虛擬網(wǎng)絡(luò)來完成借貸流程。

另外，中國的投資者對風(fēng)險的承受能力較小，除了國家福利和工作收入的水平都還沒有跟上發(fā)達國家的優(yōu)越程度，家庭的開支和子女的撫養(yǎng)費用也給他們帶來了很大的負擔(dān)。所以在中國式的理財觀念里，能夠一定程度上的“保本”是非常重要的考慮因素。

中式療法：找“朋友”

放眼中國目前幾個經(jīng)營較好的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，例如：余額寶、宜信、企易貸等，都是專業(yè)的基金公司，投資公司等金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)合作的產(chǎn)物。換句話說，在歐美流行的“裸”技術(shù)網(wǎng)貸模式要在中國茁壯成長，還得找個對中國的投資理財市場有經(jīng)驗，了解如何滿足中國人需求的金融機構(gòu)做“朋友”。

水土不服：“裸”信用、不抵押

在美國，三大信用局幾乎掌握著每一個人的信用記錄。他們通過收集個人財務(wù)的相關(guān)信息，制作出詳盡的信用報告。銀行、貸款公司等相關(guān)機構(gòu)都可以根據(jù)這些報告來了解和判斷一個人的信用情況。所以美國網(wǎng)貸機構(gòu)的用戶也可以直接參考借款人的所有信用記錄來決定是否出借資金，非常方便。

然而，中國的信用記錄僅僅局限于銀行的記錄，也只有銀行可以查看，投資公司、貸款公司、擔(dān)保公司等金融機構(gòu)都無法查看，互相的記錄也沒有透明共用。因此，雖然人們需要遠高于銀行理財?shù)氖找妫菍Α氨１尽笨粗厥沟盟麄儗鹑跈C構(gòu)是否能夠做好約束借款人按時還款的措施也非常地重視。

中式療法：金融風(fēng)控審核

雖然互聯(lián)網(wǎng)的特性是透明和便捷，但是在中國市場，由于信用記錄的匱乏和人們的抗風(fēng)險能力較弱，所以中國的投資理財人對網(wǎng)貸機構(gòu)的金融風(fēng)險控制能力是高要求的，措施和流程應(yīng)該與銀行的風(fēng)控環(huán)節(jié)一樣嚴(yán)謹穩(wěn)健，甚至有過之而無不及。

例如互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)企易貸就設(shè)有一個獨立的投資管理中心，是負責(zé)審核借款企業(yè)資質(zhì)的部門，核心成員都曾長期在銀行信貸條線或者擔(dān)保公司等金融領(lǐng)域工作，對于企業(yè)的經(jīng)營和融資風(fēng)控管理有著豐富的經(jīng)驗。

從客戶貸前審查開始，企易貸有一套自己的客戶風(fēng)險等級評分表，通過評分表對客戶的資質(zhì)和風(fēng)險等級做一個初步判斷。通過初審后，風(fēng)控團隊將上門了解企業(yè)的真實經(jīng)營狀況、借款用途、還款來源、質(zhì)抵押材料、并通過征信系統(tǒng)以及其他手段了解客戶的信用狀況，綜合評定下來符合要求的企業(yè)才可以在平臺上發(fā)布融資需求。

最后一步，同樣是金融風(fēng)控中非常重要的一步，企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)平臺上融資成功后，企易貸風(fēng)控團隊還會持續(xù)跟蹤融資企業(yè)的資金使用狀況，生產(chǎn)經(jīng)營變化以及現(xiàn)金流回籠狀況等，確保投資款項安全回收。

水土不服: “裸”消費、不融資

美國人和中國人的消費習(xí)慣也非常不同，中國人習(xí)慣儲蓄，很少有人愿意欠債消費，但是在美國，網(wǎng)貸的主要人群是把錢用于個人消費，或者臨時償還信用卡。

根據(jù)搜狐財經(jīng)的報道，中國在網(wǎng)貸平臺上借款的人群中90%是為了做生意，大部分是用于企業(yè)運營、工程項目等的資金周轉(zhuǎn)，數(shù)目較大，時間較長，當(dāng)然承諾的回報也比較高。根據(jù)中國銀行的企業(yè)融資項目標(biāo)準(zhǔn)，營業(yè)額在3000萬元人民幣以下的企業(yè)，也都被歸為小企業(yè)。所以中小微企業(yè)經(jīng)常會遇到，在最需要資金的時間節(jié)點銀行收緊貸款額度，或者由于貸款金額小、期限短銀行延遲考慮放貸。

中式療法：中小微企業(yè)也獲益

近年來，我國中小企業(yè)發(fā)展迅速，在整個國民經(jīng)濟中發(fā)揮著越來越重要的作用，中小企業(yè)還提供了大約75%的就業(yè)崗位，為我國的經(jīng)濟增長做出了極大的貢獻。專注于個人與企業(yè)之間投融資服務(wù)的網(wǎng)貸平臺（P2B）企易貸預(yù)計明年月均可以服務(wù)幾十家中小微企業(yè)。總裁王道表示，“我們希望提供優(yōu)智的中小微企業(yè)應(yīng)有的成功機會，因為他們能給經(jīng)濟和就業(yè)帶來新動力，同時，他們的成功意味著更多投資者的獲利?！?/p>

2013年12月4日，人民銀行副行長劉士余在出席“2013互聯(lián)網(wǎng)金融論壇”時公開表示，央行“鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，鼓勵業(yè)態(tài)的創(chuàng)新”；第十八屆三中全會也明確指出，國家將推動金融體制改革，推進利率市場化，鼓勵金融創(chuàng)新。從種種跡象中，我們可以體會到互聯(lián)網(wǎng)金融在中國經(jīng)濟發(fā)展的規(guī)劃中是受到認可的，相信把這個美式的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)在中國市場的水土不服好好治療，將會更好的“普惠”于民。