消費(fèi)金融公司在中國(guó)落地生根已經(jīng)有四年多光景，但發(fā)展卻始終不溫不火。面對(duì)消費(fèi)金融領(lǐng)域廣闊的市場(chǎng)前景，電商紛紛加入戰(zhàn)局，日前，蘇寧消費(fèi)金融有限公司獲得銀監(jiān)會(huì)的“入場(chǎng)許可”。面對(duì)氣勢(shì)洶洶的電商平臺(tái)，傳統(tǒng)消費(fèi)金融公司又該使出何種招數(shù)化解挑戰(zhàn)？

　　與已經(jīng)獲批的興業(yè)消費(fèi)金融公司相同，蘇寧消費(fèi)金融公司也是銀行+民企的“混血”模式，其中，蘇寧云商集團(tuán)股份有限公司持股49%，南京銀行股份有限公司持股20%，法國(guó)巴黎銀行個(gè)人金融集團(tuán)持股15%，江蘇洋河酒廠(chǎng)股份有限公司持股10%，先聲再康江蘇藥業(yè)有限公司持股6%。

　　根據(jù)公告，蘇寧消費(fèi)金融有限公司的注冊(cè)資本為3億元，在消費(fèi)金融領(lǐng)域的主要經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目包括：發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款；與消費(fèi)金融相關(guān)的咨詢(xún)、代理業(yè)務(wù)；代理銷(xiāo)售與消費(fèi)貸款相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品等。

　　事實(shí)上，以往部分電商在消費(fèi)金融上需要和銀行合作，但一旦擁有消費(fèi)金融牌照，那該業(yè)務(wù)可以自己來(lái)做。而這對(duì)于發(fā)展數(shù)年仍不溫不火的傳統(tǒng)消費(fèi)金融公司來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是個(gè)沖擊。

　　據(jù)了解，在中國(guó)消費(fèi)金融公司的概念最早出現(xiàn)在2009年，當(dāng)時(shí)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，此后北銀、錦程、中銀和捷信四家試點(diǎn)公司相繼開(kāi)業(yè)。除了捷信外，其余三家都是銀行系。但尷尬的是，消費(fèi)金融公司由于業(yè)務(wù)范圍有限、公眾認(rèn)知低而步履緩慢。

　　面對(duì)來(lái)勢(shì)洶洶的競(jìng)爭(zhēng)者，一些銀行系消費(fèi)金融公司借助線(xiàn)上業(yè)務(wù)來(lái)進(jìn)行突圍。例如，北銀消費(fèi)上線(xiàn)網(wǎng)上貸款平臺(tái)“輕松e貸”，并且開(kāi)通了手機(jī)版貸款軟件；中銀消費(fèi)與騰訊旗下第三方支付平臺(tái)財(cái)付通攜手試水互聯(lián)網(wǎng)金融，雙方共同研發(fā)的線(xiàn)上信用支付產(chǎn)品已上線(xiàn)公測(cè)；招聯(lián)消費(fèi)金融有限公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人則表示，將積極探索和創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)模式。

　　西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)家庭金融調(diào)查與研究中心副主任尹志超建議，銀行系消費(fèi)金融應(yīng)當(dāng)選擇線(xiàn)上線(xiàn)下渠道相結(jié)合的方式，在線(xiàn)下與經(jīng)銷(xiāo)商、商家合作，因?yàn)閷?shí)體店可以與消費(fèi)者直接打交道，清楚客戶(hù)在哪里，省去銀行去挖掘客戶(hù)的人力成本；同時(shí)采取線(xiàn)上方式，作為業(yè)務(wù)推進(jìn)的突破點(diǎn)。

　　其實(shí)，早在蘇寧之前，電商對(duì)消費(fèi)金融領(lǐng)域就已展開(kāi)猛烈攻勢(shì)。今年初京東推出互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)第一款信用支付產(chǎn)品“白條”，根據(jù)戰(zhàn)略規(guī)劃，未來(lái)其消費(fèi)場(chǎng)景還會(huì)拓展至汽車(chē)、旅游、家具裝修等行業(yè)；7月，天貓也以“天貓分期”產(chǎn)品進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域；9月，百度推出“百發(fā)有戲”，開(kāi)創(chuàng)新型消費(fèi)金融模式。

　　對(duì)此，易觀國(guó)際分析師馬韜表示，“電商進(jìn)軍消費(fèi)金融領(lǐng)域并不奇怪，如今中國(guó)的消費(fèi)市場(chǎng)越來(lái)越強(qiáng)大，而網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)也逐漸成為消費(fèi)的主流，加上前幾年信用卡的普及，已經(jīng)培養(yǎng)了消費(fèi)者負(fù)債消費(fèi)的習(xí)慣，電商來(lái)做消費(fèi)金融也是順應(yīng)了消費(fèi)者的需求”。

　　更關(guān)鍵的是，電商背靠大數(shù)據(jù)這一寶礦，不僅可以掌握用戶(hù)的信用狀況和消費(fèi)能力，為授信提供技術(shù)支持、防范風(fēng)險(xiǎn)，更可以使申請(qǐng)審核過(guò)程得到簡(jiǎn)化。

　　尹志超對(duì)北京商報(bào)記者表示，電商有自身的銷(xiāo)售渠道，客戶(hù)群體有很明確的購(gòu)物需求，電商的加入能夠幫助消費(fèi)金融市場(chǎng)把蛋糕做大。（記者 孟凡霞）