從業(yè)者嘆“考核猛于虎”

國有大行單個分行的資金缺口可能高達數(shù)十億元，而股份制銀行的需求也以億元計，城商行、農(nóng)商行的資金需求通常為數(shù)千萬元至數(shù)億元，而一些農(nóng)信社則“大小通吃”

■本報記者 張 歆

“考核猛于虎”！

銀行業(yè)從業(yè)者發(fā)出的這一聲嘆息雖然并非首次，但是在2014年銀行業(yè)面臨空前的存款流失壓力時，這一聲嘆息則包含了更多的含義。

“我們的一手資金大約有18億元，金額太小的口子不操作，起步價也得是千萬元量級的”，一位地處浙江的資金掮客在《證券日報》記者暗訪時表示，“一般來說，我們對接的銀行口子金額都在5000萬元以上。”

存款爭奪加劇

銀行“內(nèi)訌”

華南某省份監(jiān)管部門負(fù)責(zé)人日前講述了一則有關(guān)兩家銀行“搶存款”的故事，當(dāng)事銀行雙方都覺得自己是被對方“挖角”，最終，雙方將架打到了監(jiān)管部門面前。

這讓人想起了著名的圣經(jīng)故事，兩個女人爭奪一個小嬰孩，均宣稱自己是孩子的母親。雙方爭執(zhí)不下，很難處斷。最終，所羅門王憑借自己的智慧判斷出了孩子的親生母親。

不過，銀行爭奪存款的故事卻很難簡單斷定是非曲直，有關(guān)存款爭奪的故事甚至還會繼續(xù)上演?！笆聦嵣?，由于同業(yè)競爭得太激烈，現(xiàn)在銀行之間的主動監(jiān)督和舉報也愈演愈烈”

近日，有關(guān)年末存款沖時點的信息驟然增多，資金需求的規(guī)模大多都以億元為單位計量。記者在某社交群里觀察，近幾日以銀行或中介口吻發(fā)出來的資金需求，上至國有大行，下至偏遠(yuǎn)地區(qū)的信用社，國有大行單個分行的資金缺口可能高達數(shù)十億元的規(guī)模，而股份制銀行的資金需求也是數(shù)以億元計；城商行、農(nóng)商行的資金需求通常為數(shù)千萬元至數(shù)億元的規(guī)模；而一些農(nóng)信社則“大小通吃”—既尋找數(shù)百萬元的個人資金，也尋找以億元為單位計算的大型企業(yè)資金。

上述信息涉及的地域分布則甚為寬廣，包括江浙地區(qū)、兩廣地區(qū)、云貴地區(qū)、湖南湖北、河南河北以及安徽、江西、四川、陜西等地。

其中，身處山東的掮客劉先生一口氣報出了多個銀行的資金需求(主要為定存類)，合計需要的資金上限高達470億元。

“目前跨年度沖量資金的價格還是比較穩(wěn)定，時間比較短的貼息大多在千分之三到千分之四之間，當(dāng)然不同地區(qū)、不同銀行以及所需資金的量級不同會導(dǎo)致貼息價格不同，但是大體上還是有基準(zhǔn)可以比較的”，資金掮客王先生對《證券日報》記者表示。這位王先生自稱正在為某國有大行尋找年底的沖量資金，12月29日打入即可，1月4日資金可以離場，“由于國有大行的資金安全性比較高，目前剩余的額度也不太多(大約2000萬元)，貼息為千分之三”。

正是由于銀行在重要時點對于資金的迫切需求，部分資金方已經(jīng)不滿足于在其資金額度內(nèi)與銀行合作，而是選擇了高杠桿的方式反復(fù)質(zhì)押融資。

記者注意到資金掮客發(fā)布的一條攬儲信息：“貨真價實的一手一般企業(yè)款，尋求只針對存款考核指標(biāo)的半年、一年真實純陽光定存口子，存單允許質(zhì)押、存款銀行開人民幣進口信用證(或一年期電子銀票)，利息前置；另外，銀行固定收益類理財、信托產(chǎn)品也可以做，前提同樣是收益前置，允許質(zhì)押”。

將上述信息翻譯得更通俗一點就是，資金方尋找銀行貼息口子，但是前提要求是存單可以質(zhì)押、能夠開進出口信用證等，并且貼息部分的利息銀行要在合作之初就兌付給資金方。

為什么資金方如此看中存單質(zhì)押，甚至還表示貼息低也可以呢？答案在于存單質(zhì)押可以利用杠桿“制造”存款。

假設(shè)客戶在銀行有一筆10億元的存款，客戶可以在銀行的配合下利用存單質(zhì)押再貸出一筆9億元左右的貸款，資金繼續(xù)存放在該銀行，從而將原本的10億元存款變成“19億元存款+9億元貸款”，如果繼續(xù)抵押，存貸款數(shù)字都還將繼續(xù)放大。

據(jù)了解，由于存單質(zhì)押貸款的貸款利率一般按照中國人民銀行規(guī)定的同檔次貸款利率執(zhí)行，還可視借款人情況適當(dāng)下浮，且借款人可提前歸還貸款本息，提前還款按原借貸雙方簽定的質(zhì)押貸款合同約定利率和實際借款天數(shù)計息，因此資金方貸款的實際利率并不會很高，但是其制造出來的存款規(guī)模卻可以數(shù)倍于自身的資金量。

存貸比考核猶存

從業(yè)者“壓力山大”

“銀行的總行和分行層面每年年初就會對支行網(wǎng)點儲蓄存款的增長下達指標(biāo)要求，而且這個要求通常是讓人覺得不太容易完成的，所以銀行網(wǎng)點或客戶經(jīng)理的攬儲壓力都比較大”，一家大行北京地區(qū)某支行的副行長對本報記者表示，“在關(guān)鍵時刻能夠幫助銀行存款沖量并完成任務(wù)的，通常并不是個人儲蓄資金，而是企業(yè)的對公存款?！?/p>

“今年監(jiān)管層推出的存款偏離度考核對于對公業(yè)務(wù)的攬儲影響特別大”，某股份制銀行江蘇省某地的支行副行長對記者表示，“由于偏離度考核的規(guī)定允許的偏離范圍比較小，對公業(yè)務(wù)存款的操作難度確實很大，存款構(gòu)成以財政存款、大型企業(yè)存款為主的機構(gòu)網(wǎng)點還比較好，平時主要靠‘幫忙資金’沖時點的機構(gòu)網(wǎng)點很難精確控制偏離度?！?/p>

“作為中后臺人員，我們雖然也經(jīng)常加班，但是與前臺的業(yè)務(wù)人員相比壓力還是小很多，‘考核猛于虎’不是玩虛的”，一位城商行的中層行政人員近日也對本報記者表示。

銀行制定看似不可能完成的考核任務(wù)也實屬無奈。截至9月末，16家上市銀行的銀行存款總額為75.62萬億元，較今年中報的77.13萬億元，減少了1.51萬億元，降幅達1.97%，其中，有13家銀行存款減少。此外，16家上市銀行中，有10家銀行三季度末的存貸比已經(jīng)超過70%，甚至是逼近75%的監(jiān)管“紅色警戒線”，即使是國有大行也未能免俗的面臨著存貸比臨界的壓力。

在這種情況下，取消和調(diào)整存貸比的呼聲一浪高過一浪，但是由于對于存貸比制度的重大改變要涉及修改《商業(yè)銀行法》，因此即使單從程序上來看，存貸比考核也不可能在徹底廢除。

股市和互聯(lián)網(wǎng)

聯(lián)袂“挖角”

從今年四季度的情況來看，存款“搬家”的去向主要有兩大方向——互聯(lián)網(wǎng)金融和A股市場。

互聯(lián)網(wǎng)金融的“吸金”能力毋庸置疑。以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)寶寶們進入了穩(wěn)定增長期，雖然不像去年那樣“一日千里”，但是“鐵粉”眾多，仍是銀行最頭痛的對手。對于銀行來講，收益率大多在10%以上的P2P是理財產(chǎn)品更為可怕的對手。《證券日報》記者日前親歷一場P2P公司的投資者見面會，令記者驚訝的是，參會的投資者并非以80后、90后為主，四、五十歲的投資者占據(jù)了大多數(shù)，而甚至有已經(jīng)退休的老大爺也能與該P2P公司的風(fēng)控總監(jiān)深度溝通近一個小時。

不過，就連P2P公司也承認(rèn)，就收益率而言，目前股市才是最吸引投資者的。

“股市回暖，對于我們的業(yè)務(wù)甚至都已經(jīng)產(chǎn)生了影響”，某行業(yè)排名在“TPO 5”的P2P公司總經(jīng)理表示。

12月上旬，滬深兩市成交突破一萬億元大關(guān)，刷新歷史紀(jì)錄，股指也突破了3100點大關(guān)，投資者自然深受鼓舞。很多券商不少休眠已久的賬戶最近復(fù)蘇活躍，新開戶也持續(xù)增多。中國證券登記結(jié)算有限責(zé)任公司12月9日公布，前一周滬深兩市新增A股開戶數(shù)597487戶，環(huán)比增加61.75%，該周參與交易的A股賬戶數(shù)2433.63萬戶，環(huán)比增加20.04%。

“目前股市賺錢效應(yīng)明顯，資金肯定要流入股市一部分。每次股市好轉(zhuǎn)時，理財產(chǎn)品銷量都會放緩”，一位股份制銀行的理財客戶經(jīng)理對記者表示。