5月29日、5月30日、6月17日、6月19日，在一個月不到的時間里，民生銀行昆明華洋家居城市商業(yè)合作社、昆明家具城市商業(yè)合作社、昆明合縱城市商業(yè)合作社、云南省藥材行業(yè)城市商業(yè)合作社以及小微企業(yè)城市商業(yè)合作社相繼成立，作為中國民生銀行“小微企業(yè)服務(wù)專業(yè)化”的探索和發(fā)展，城市商業(yè)合作社戰(zhàn)略在昆明已經(jīng)進入全面實施階段。

民生銀行城市商業(yè)合作戰(zhàn)略在昆明已經(jīng)全面鋪開。記者李海曦攝

“專業(yè)化”碩果城市商業(yè)合作社

在民生銀行董事長董文標(biāo)看來，小微金融服務(wù)必須要全面地深刻地體現(xiàn)“專業(yè)化”，“專業(yè)化”才能控制住風(fēng)險，“專業(yè)化”才有可能把支行辦成存貸款業(yè)務(wù)過百億的支行。在這一戰(zhàn)略框架下，今年年初，董文標(biāo)提出，民生銀行要把成千上萬的小商戶集中起來，實現(xiàn)客戶整合，把市場里、商圈里無組織、分散的商戶，通過分層歸類，與政府、工商、稅務(wù)、街道、業(yè)主結(jié)合起來，做成城市商業(yè)合作社，實現(xiàn)抱團發(fā)展、合作多贏、共同超越。

在這一指導(dǎo)思想下，民生銀行昆明分行及所屬支行的專業(yè)化進程全面鋪開，翡翠、苗木、旅游、藥材、家具、新螺螄灣……圍繞云南特色產(chǎn)業(yè)、以各家支行對口的優(yōu)勢行業(yè)、商圈為基礎(chǔ)的專業(yè)支行相繼成立，小微企業(yè)專業(yè)化服務(wù)格局逐步成型。

“專業(yè)化支行的進一步延伸，就是城市商業(yè)合作社?！泵裆y行昆明分行小微金融部總經(jīng)理毛勇說道，城市商業(yè)合作社是建設(shè)專業(yè)支行的重要表現(xiàn)形式和補充，其核心正是基于在專業(yè)支行發(fā)展中，民生銀行構(gòu)建了一個個“政府支行行業(yè)企業(yè)”的融資生態(tài)圈，將客戶、業(yè)務(wù)聚集在一起，支行在其中搭建銀、政、企的多方溝通平臺，集中政策、金融、信息等多種資源發(fā)揮其最大效益，逐步形成了政府政策支持、銀行金融服務(wù)、企業(yè)互助合作的核心架構(gòu)。

城市商業(yè)合作社模式在這個過程中日漸成熟，終于結(jié)出碩果。

打破溝通壁壘既松散又緊密的互助平臺

“城市商業(yè)合作社是一個既松散又緊密的互助平臺?！泵逻@樣形容合作社的組織結(jié)構(gòu)。

毛勇告訴記者，說“松散”是因為合作社是由多方成員自愿組成的服務(wù)性組織，合作社采取非社團、非盈利、非法人、非公益的聯(lián)誼形式，旨在建立一個小微客戶群體交流商務(wù)信息、財富信息、享受專屬服務(wù)、開展聯(lián)誼活動的平臺。

“緊密”則是通過合作社的各種活動和服務(wù)，加深社員之間的信任與合作。如合作社將向社員宣傳貫徹黨的路線方針和政策，加強與全國各城市合作分社、商會和小微企業(yè)的交流與合作；定期組織開展講座培訓(xùn)以及與外界的交流、考察和學(xué)習(xí)；定期組織聯(lián)誼交流等活動，多渠道關(guān)心和幫助解決社員企業(yè)遇到的困難和問題，積極向有關(guān)方面反映，提出意見和建議，維護社員的合法權(quán)益；向社員提供項目以及人力資源、資金、產(chǎn)品、技術(shù)、市場、法律等各種信息和咨詢服務(wù)工作；溝通企業(yè)和政府之間的聯(lián)系，向企業(yè)宣傳政府的方針、政策和法規(guī)，同時代表企業(yè)的利益向政府反映情況和提出建議；建立社員信息網(wǎng)站及數(shù)據(jù)庫，定期更新維護；編輯發(fā)行合作社內(nèi)部簡報、刊物，傳達有關(guān)政治、經(jīng)濟、文化、科技、金融、商貿(mào)等方面的政策信息，報道工作動態(tài)，交流發(fā)展經(jīng)驗，刊登社員供求信息，指導(dǎo)社員開展各項業(yè)務(wù)。

通過這些方式，民生銀行與企業(yè)之間、企業(yè)與企業(yè)之間將打通中間溝通壁壘，建立起更加密切的聯(lián)系。

創(chuàng)新運作模式銀行人員社內(nèi)任職

與行業(yè)協(xié)會和其他組織不同，城市商業(yè)合作社最具創(chuàng)新意義的一點在于民生銀行人員社內(nèi)任職，比如不久前成立的云南省藥材行業(yè)城市商業(yè)合作社內(nèi)，民生銀行高新支行副行長(主持工作)王天惠就任合作社的副社長，客戶經(jīng)理秦莊則任秘書長，這一運作模式將銀行與社員的利益完全綁在了一起。

毛勇道出了這種模式的優(yōu)勢：“不用通過其他中介，我們民生銀行的人員在其中任職，也就可以第一時間得知社員的需求，以更直接的方式提供便利的服務(wù)?！?/p>

對民生銀行來說，與合作社捆綁從外部保證了支行的專業(yè)性，在支行內(nèi)部，也有多重機制保證“專業(yè)化”的探索和深入?！霸趦?nèi)部設(shè)置上，我們采用主辦行制度，比如你是苗木支行，這個行業(yè)的業(yè)務(wù)就由這家支行開展，通過這項制度督促支行把主要精力放在這個行業(yè)，督促支行人員進入、了解、開發(fā)這個行業(yè)?！泵陆榻B，除了主辦行制度外，民生銀行與各行業(yè)協(xié)會進行互相溝通和培訓(xùn)，邀請行業(yè)專家給客戶經(jīng)理授課，同時將客戶經(jīng)理派駐到專業(yè)市場中，通過實際接觸，對行業(yè)知識、發(fā)展和企業(yè)情況進行深入了解，以此培養(yǎng)支行的專業(yè)團隊。

這種“內(nèi)外兼修”的運作機制保證了民生銀行在小微企業(yè)服務(wù)中遙遙領(lǐng)先。

成立互助基金小微企業(yè)融資的又一首創(chuàng)

對于小微企業(yè)來說，加入城市商業(yè)合作社的目的除了多種服務(wù)外，更重要的是獲得企業(yè)發(fā)展資金，民生銀行昆明分行對已經(jīng)成立的家具、藥材以及其他城市商業(yè)合作社的授信總額度達到了10億元，同時為了支持加入城市商業(yè)合作社的小微企業(yè)長期資金需求，民生銀行還首創(chuàng)了小微企業(yè)互助合作基金。

小微企業(yè)互助合作基金指的是城市商業(yè)合作社社員、且符合中國民生銀行授信條件的個體工商戶、小微企業(yè)(企業(yè)主)或?qū)嶋H控制人以“自愿互助、風(fēng)險共擔(dān)、利益共存”為原則組成互助合作組織，并繳納一定數(shù)額的資金，委托專門的管理機構(gòu)，為組織內(nèi)各成員單位在民生銀行貸款而設(shè)立的擔(dān)保資金集合。

“我們把互助基金叫做抱團發(fā)展。以前我們搞的是聯(lián)保貸款，互助基金則是在這個基礎(chǔ)上的升級。”毛勇告訴記者，首先互助基金擴大了企業(yè)的參與面，其成立條件是最少50人，參與企業(yè)的數(shù)量增加了，每家企業(yè)所承擔(dān)的風(fēng)險和可能的損失自然就減少。其次，參與互助基金的社員需要通過民生銀行的審核，有了銀行的介入，企業(yè)也就不必再找各種聯(lián)保體，其溝通成本也能大大降低，讓企業(yè)能將精力和資金真正用于發(fā)展。

截至目前，在昆明成立的城市商業(yè)合作社中，互助基金總規(guī)模已經(jīng)達到3000萬元，受益企業(yè)約150家。

在這一場關(guān)于小微企業(yè)融資的變革中，中國民生銀行始終以快速而穩(wěn)健的步伐走在行業(yè)前沿，具備開拓性和創(chuàng)新性的金融服務(wù)和產(chǎn)品層出不窮，相信昆明乃至云南將有越來越多的小微企業(yè)受益于此。來源：昆明日報