從家庭生命周期理論來看，何先生一家處于家庭成熟期。同時(shí)，他們衍生的家庭結(jié)構(gòu)比較龐雜，需要更周到的財(cái)務(wù)準(zhǔn)備。以下我們一起來分析看看。

適度負(fù)債促進(jìn)家庭財(cái)務(wù)更健康

無債一身輕，背債壓力太大。何先生夫婦似乎是這樣認(rèn)為的。其實(shí)，無論對(duì)于企業(yè)也好，家庭也好，資產(chǎn)負(fù)債表上如果“負(fù)債”部分為零，反而不好。因?yàn)橥ㄟ^負(fù)債，可以使家庭的可使用資金變多。

可以說，無債并不是最理想的家庭財(cái)務(wù)狀況。適當(dāng)適度地舉債，能讓整個(gè)家庭的可支配資金變得更加靈活，也能通過舉債在一定程度上提高家庭的生活水準(zhǔn)。只要在能力范圍內(nèi)，適當(dāng)?shù)膫鶆?wù)反而是良性的。

因此，建議何先生夫婦不要太為第一套房的16萬元抵押貸款余額煩惱了。

每月結(jié)余善加“利用”

如此一來，當(dāng)何先生夫婦放下負(fù)債的壓力重?fù)?dān)之后，當(dāng)他們不再每個(gè)月“硬湊出”5000元去提前還貸，轉(zhuǎn)為每個(gè)月正常還款2000元左右之后，他們會(huì)發(fā)現(xiàn)，自己的家庭月度結(jié)余回到了3700元。如此一來，他們就可以“利用”這每個(gè)月的結(jié)余，以便應(yīng)付家庭中其他方面的理財(cái)需求。

比如，何先生自己已經(jīng)提到的可能要為父母和祖父母準(zhǔn)備一些養(yǎng)老的儲(chǔ)備金，而且從何先生夫婦的家庭結(jié)構(gòu)來看，他們屬于“2-4-2-1”型的家庭，老人的贍養(yǎng)費(fèi)用需求不小。

又如何先生自己并沒有提到的，女兒的教育金儲(chǔ)備需求，以及何先生夫婦倆本身的一些財(cái)務(wù)需求如養(yǎng)老金的準(zhǔn)備等。

所以說，對(duì)于何先生家庭而言，“盡早還清貸款”只是他個(gè)人的一個(gè)主觀需求，看上去像是這個(gè)家庭的短期理財(cái)目標(biāo)。

但仔細(xì)分析可以看到，對(duì)于這個(gè)家庭而言，短期的理財(cái)目標(biāo)其實(shí)應(yīng)該設(shè)置為可用于提升生活質(zhì)量和中長期理財(cái)資金積攢的最大化，中短期是家里老人的養(yǎng)老資金準(zhǔn)備，中長期是女兒教育金和夫妻倆個(gè)人養(yǎng)老金的儲(chǔ)備。

為此，建議何先生今后從每月結(jié)余的三四千元資金中，分配500元用于家庭生活開銷(讓家庭支出有更多的彈性空間在一定程度上提高家庭生活質(zhì)量)，分配1000元投入女兒的教育金長期儲(chǔ)備計(jì)劃中(以定期定額投資基金方式)，分配1000元用于建立家庭的“孝心基金”(可以定投分級(jí)債券基金的穩(wěn)健部分)，分配1000元用于儲(chǔ)備夫妻倆自身的長期資金需求(可以嘗試積累后投資股票或其他較為積極的理財(cái)工具)。

同時(shí)，每年結(jié)余的1萬余元資金，結(jié)存后可以用作投資理財(cái)，也可以抽出一部分用于家庭旅行等費(fèi)用，增加家庭出游的機(jī)會(huì)更有利于家庭的和諧、女兒的快樂成長。

儲(chǔ)備一定的家庭備用金

從何先生家庭的資產(chǎn)負(fù)債表來看，還有一個(gè)比較大的漏洞，就是目前他們家除了兩套房產(chǎn)，僅有3000余元的現(xiàn)金在手，沒有其他任何金融資產(chǎn)。

實(shí)際上，不管一個(gè)家庭負(fù)債額度、比例有多少，都要留出一塊流動(dòng)資金作為家庭的緊急備用金，一定要有家庭備用金的概念。家庭緊急備用金一般為家庭月開支的3~6倍為宜，何先生家需要準(zhǔn)備1~2萬元的資金作為家庭備用金，這部分資金可以以現(xiàn)金、活期存款或貨幣基金的形式儲(chǔ)備。這筆錢不能省，也不能挪作日常隨意消費(fèi)。有了備用金，相當(dāng)于是自己家庭財(cái)務(wù)的一個(gè)“安全閥”。萬一發(fā)生緊急情況，還能臨時(shí)救救急，不至于太緊張。

此外，何先生夫婦每年不妨花費(fèi)幾百元安排好自身的意外險(xiǎn)。如有預(yù)算，還可以先投保一些保費(fèi)低廉的消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn)，純保障型。避免因?yàn)橐馔饣蚣膊?dǎo)致家庭大額破壞性支出，盡量降低家庭的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

祝愿何先生一家生活更加幸福、舒適、美滿！