導(dǎo)語(yǔ)：近日，中國(guó)日?qǐng)?bào)網(wǎng)財(cái)經(jīng)頻道記者與91聯(lián)合創(chuàng)始人吳文雄先生就P2P金融產(chǎn)品特質(zhì)及91金融啟動(dòng)國(guó)內(nèi)A股上市程序進(jìn)行了深度對(duì)話。以下是訪談?wù)Z錄。

91金融：金融產(chǎn)品最好的即是最適合用戶的。

比如說(shuō)你想買一款理財(cái)產(chǎn)品或基金，7%和8%的供你選擇，你覺(jué)得哪個(gè)最適合你，一定是8%的，所以當(dāng)優(yōu)勢(shì)很明顯的時(shí)候你覺(jué)得這個(gè)有意義么？是沒(méi)意義的。如果有其它產(chǎn)品讓你去選，有8塊9塊10塊的，你一看你可能不會(huì)選10塊的，也可能不會(huì)選8塊的，你會(huì)選這個(gè)是什么牌子的，這可能就是你自己的一個(gè)偏好。但同樣是貨幣基金，中國(guó)銀行的，招商銀行的，你會(huì)選一個(gè)最合適你的么？都是貨幣基金，都一樣，沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)別，就和黃金一樣，10塊的最好的也是最合適的金融產(chǎn)品。

91金融：金融消費(fèi)品脫媒化特質(zhì)凸顯

消費(fèi)者投資金融消費(fèi)的產(chǎn)品一定要掌握特性，第一點(diǎn)黃金跟黃金是沒(méi)區(qū)別的，第二，金融本來(lái)就脫媒化了，它不需要媒體個(gè)介質(zhì)，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，它的介質(zhì)是被趨重的，也不需要那么多平臺(tái)，用戶會(huì)直接找它買，用戶不需要去百度搜，搜出來(lái)一堆產(chǎn)品然后你在選，互聯(lián)網(wǎng)給用戶提供一個(gè)機(jī)會(huì)，你可以直接跟你的品牌建立一個(gè)連接。第三個(gè)你會(huì)發(fā)現(xiàn)，往往對(duì)金融消費(fèi)者來(lái)講，并不是越多越好，一定是最安全的，最便捷的，最專業(yè)的，服務(wù)最到位的才是最理想的金融產(chǎn)品。

91金融：金融服務(wù)是需要顧問(wèn)服務(wù)的

目前，金融消費(fèi)者需要的是顧問(wèn)式的服務(wù)，而不是信息海量的服務(wù)。舉個(gè)例子，跟醫(yī)院一樣，你去醫(yī)院的時(shí)候，中國(guó)人感冒的藥有幾千幾萬(wàn)種，在全世界范圍內(nèi)也不會(huì)給病人這個(gè)消費(fèi)習(xí)慣，我給你一個(gè)平臺(tái)有很多藥，然后你根據(jù)你的頭痛自己去選，中國(guó)人會(huì)這么干，就這5款，有醫(yī)生跟你說(shuō)你得了什么病然后你應(yīng)該吃什么藥。金融服務(wù)是需要顧問(wèn)服務(wù)的，顧問(wèn)服務(wù)的產(chǎn)品一定只有那么幾種，最好的產(chǎn)品就是最簡(jiǎn)單的產(chǎn)品，而不是非常復(fù)雜的產(chǎn)品，這么多產(chǎn)品你不需要懂，理財(cái)顧問(wèn)懂就可以了，往往不是有幾個(gè)平臺(tái)給你選，而是這個(gè)人坐在這有人告訴他該怎么選，因?yàn)槟悴恍枰羞@么多的產(chǎn)品，你也根本不懂，跟醫(yī)院一樣，你會(huì)和醫(yī)生說(shuō)你要吃哪種要么，不會(huì)，醫(yī)生會(huì)給你做檢查，然后給你開(kāi)藥，雖然他有很多種品種，但是她會(huì)對(duì)癥下藥，根據(jù)用戶的反饋，對(duì)癥下藥，從這么多產(chǎn)品中優(yōu)選出幾種產(chǎn)品，這就是金融應(yīng)該有的服務(wù)，叢上面的幾個(gè)點(diǎn)你可以看到，純信息類的平臺(tái)是沒(méi)有價(jià)值的，因?yàn)樗环辖鹑谙M(fèi)的基本的原則和趨勢(shì)。

91金融：信息撮合，需求匹配，完成交易

我們希望能幫助用戶找到好的產(chǎn)品，同時(shí)也幫助金融機(jī)構(gòu)找到用戶，所以我們作為撮合平臺(tái)，不但要信息撮合，使得需求匹配了，也是交易最后能夠完成，只有交易完成了，你的撮合才是有價(jià)值的，所以我們做金融超市要完成兩個(gè)任務(wù)，一個(gè)是信息最大化的去匹配，信息匹配之后，交易可能就完成了，比如你很快就買一個(gè)車險(xiǎn)，或者說(shuō)你剛好發(fā)現(xiàn)，北京銀行提供的貸款服務(wù)能滿足你，我想帶50萬(wàn)，北京銀行給你50萬(wàn)，這種產(chǎn)品是我們金融超市最早的形式。

91金融：針對(duì)個(gè)體化需求制定理財(cái)計(jì)劃

隨后我們發(fā)現(xiàn)隨著信息撮合交易量的增大，有一些交易沒(méi)有完成，我們分析原因，一方面是因?yàn)橛脩粲歇?dú)特的需求，銀行滿足不了，你想買的產(chǎn)品銀行沒(méi)有，銀行不可能給你做一款產(chǎn)品??？或者貸款的需求，你想貸款50萬(wàn)，銀行要是沒(méi)有的話他不能貸給你，除非你能給銀行帶來(lái)持續(xù)的效益，銀行才能考慮，面對(duì)這樣的個(gè)體化需求，銀行是沒(méi)有辦法解決的，第二是，有一些客戶因?yàn)橘Y質(zhì)的問(wèn)題，銀行可能沒(méi)辦法服務(wù)你，或者服務(wù)不了你，很可惜。導(dǎo)致這個(gè)交易沒(méi)有完成，這種情況我們?cè)诮鹑诔械漠a(chǎn)品基礎(chǔ)上我們做了好幾個(gè)產(chǎn)品來(lái)滿足他的需求，比如說(shuō)企業(yè)如果要理財(cái)，想300萬(wàn)去買一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品，向銀行貸款，銀行給不了，我們和銀行做一個(gè)產(chǎn)品，我們就會(huì)和銀行去談，銀行就愿意出這個(gè)資金，這樣交易就撮合了，我們做了一款金融產(chǎn)品，這就完成了撮合。個(gè)人和企業(yè)的貸款，如果你這種情況我覺(jué)得挺可惜，我也有產(chǎn)品，要不我跟銀行合作，銀行就剛好能為你服務(wù)了，我來(lái)幫你把這個(gè)客戶服務(wù)好，我把錢給到個(gè)人用戶，所以我們可以幫銀行做這種過(guò)橋式的借款，銀行很感謝我們。

91金融：91旺財(cái)應(yīng)運(yùn)而生

有些個(gè)人用戶去買理財(cái)，買基金的產(chǎn)品，4%左右，去買的理財(cái)計(jì)劃可能3%左右，去買一個(gè)經(jīng)管的產(chǎn)品，6~7%,他想買一個(gè)稍微高一點(diǎn)的，覺(jué)得比較安全，那怎么辦么？我們做一個(gè)平臺(tái)能幫他去投資是最好的，所以這個(gè)需求就被配合了，我會(huì)把銀行做過(guò)橋的債券，給用戶去投資，企業(yè)愿意給多一點(diǎn)支出，個(gè)人也愿意買這種資產(chǎn)，而且是很安全的，所有人都覺(jué)得安全，所有交易都來(lái)自于銀行體系的，來(lái)自于金融體系，而且很簡(jiǎn)單，不會(huì)太復(fù)雜，而且很便捷，很快能實(shí)現(xiàn)信息拼配，所以我們的產(chǎn)品就應(yīng)運(yùn)而生，面向個(gè)人投資品牌，叫91旺財(cái)，我們?cè)诔械幕A(chǔ)上做這樣一個(gè)產(chǎn)品，當(dāng)然你會(huì)發(fā)現(xiàn)，你解決個(gè)人的貸款需求，他可以找銀行，也可以找我們，我們幫助銀行去服務(wù)個(gè)人，去解決用戶的貸款問(wèn)題和理財(cái)問(wèn)題。

91金融：現(xiàn)階段談數(shù)據(jù)都是騙人

現(xiàn)階段數(shù)據(jù)最重要都是在騙人的，數(shù)據(jù)沒(méi)有任何意義，數(shù)據(jù)主要是在平臺(tái)上，我們做的一個(gè)生態(tài)平臺(tái)，但是現(xiàn)在那個(gè)公司說(shuō)我主要打數(shù)據(jù)，他有多少數(shù)據(jù)?。克豢赡苡卸嗌贁?shù)據(jù)，數(shù)據(jù)也不能驗(yàn)證過(guò)去十次你貸款的成果，這個(gè)數(shù)據(jù)沒(méi)有價(jià)值，你能判斷你能借給誰(shuí)么？你敢借給他么？數(shù)據(jù)本質(zhì)上還是線下的，數(shù)據(jù)線上的來(lái)幫用作一個(gè)大致的標(biāo)簽的識(shí)別，知道他屬于A類B類還是C類，后續(xù)的再根據(jù)個(gè)人的還款條件，你的經(jīng)營(yíng)的一些狀況，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，相應(yīng)的合同，然后實(shí)地走訪。這個(gè)需要你非常嚴(yán)格的隊(duì)伍?，F(xiàn)在數(shù)據(jù)不夠全。5年以上數(shù)據(jù)才可以差不多，目前的金融市場(chǎng)，連銀行都不會(huì)輕易把錢帶給個(gè)人，像非營(yíng)利機(jī)構(gòu)來(lái)講的話，對(duì)個(gè)人做信用類的貸款在中國(guó)是五年以上的資質(zhì)，但是現(xiàn)在敢用數(shù)據(jù)去放信貸的，一定是不靠譜的。誰(shuí)知道你背后有多少壞事啊。你說(shuō)你有資金和客戶，誰(shuí)信呢？你才做了半年，銀行做了30年40年他有多少數(shù)據(jù)，你如果因?yàn)闃I(yè)務(wù)的原因，可以轉(zhuǎn)型，去做P2P，但是跑路的也不少。

91金融：91APP 在手機(jī)上買理財(cái)產(chǎn)品

其他的互聯(lián)網(wǎng)金融他們是傳統(tǒng)的金融服務(wù)公司，然后他服務(wù)的唯一喜好是什么呢？

傳統(tǒng)金融可能還是不太會(huì)利用互聯(lián)網(wǎng)去做這樣的事，而那些所謂打著旗號(hào)的公司他們本身就經(jīng)營(yíng)不起，他是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)，但是他們干不好，別說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)去幫助傳統(tǒng)的交易，是一種信息化，流動(dòng)加快，但這是一種信息的撮合，但是數(shù)據(jù)安全才是互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，全世界所有的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)，就阿里巴巴還行，阿里巴巴想做這個(gè)事情，我不可能去做銀行，做放貸沒(méi)有意義，但是未來(lái)我們可能有一些業(yè)務(wù)可以和他們合作的。我堅(jiān)決的說(shuō)我作為互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)公司，就是要幫助這種金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)他們的項(xiàng)目，進(jìn)而去實(shí)現(xiàn)共贏，這一點(diǎn)我們做的非常好，所以我們才有那么多產(chǎn)品出現(xiàn)，這個(gè)產(chǎn)品是我們聯(lián)系很多的模型，現(xiàn)在我們要堅(jiān)定在3個(gè)方面上幫助金融機(jī)構(gòu)去快速的找到用戶，這一點(diǎn)是我們區(qū)別于所有互聯(lián)網(wǎng)的地方，把交易撮合掉，這是不同的，你作為一個(gè)入口，手中介費(fèi)，信息費(fèi)，我們要做交易撮合，這是本質(zhì)的區(qū)別。我們更符合金融特點(diǎn)，你在做交易撮合并沒(méi)有媒介，就是A和B交易的時(shí)候，搞不定我來(lái)搞定，而不是A通過(guò)C找到B，然后C收錢，這是金融為了利益也出來(lái)的。就像91旺財(cái)一樣，你想投資也好，這個(gè)企業(yè)也正好需要，我們和金融機(jī)構(gòu)合作，發(fā)現(xiàn)這個(gè)企業(yè)從銀行貸不到款，那么我們就通過(guò)渠道給你資金，過(guò)去是我們把錢放到銀行，銀行給你錢，所以我們最關(guān)鍵的一點(diǎn)是實(shí)現(xiàn)資金的流動(dòng)，實(shí)現(xiàn)信息的撮合，交易的撮合，兩邊都在做，在一點(diǎn)是我們現(xiàn)在的規(guī)模他的本質(zhì)是服務(wù)于人的，而服務(wù)于人要基于認(rèn)得需求不斷去創(chuàng)造產(chǎn)品和服務(wù)。用戶喜歡在手機(jī)上買理財(cái)，那我們就做個(gè)91旺財(cái)APP，讓你在手機(jī)上買理財(cái)。

91金融：堅(jiān)持國(guó)內(nèi)A股上市 用人民幣為人民服務(wù)

91不能去美國(guó)上市，91要更好的服務(wù)中國(guó)人，91就要做成一個(gè)中國(guó)的企業(yè)，我們?nèi)ド暾?qǐng)各種材料，符合國(guó)家監(jiān)管，這是我們很堅(jiān)定的一個(gè)核心就是金融和人的關(guān)系我們拿捏的比較好。你是為了做一個(gè)1年的公司還是5年的公司還是100年的公司這個(gè)是不一樣的，而正是這個(gè)就決定了你能走多遠(yuǎn)。我們說(shuō)現(xiàn)在1700多億的交易量，有200多萬(wàn)人，一萬(wàn)多家企業(yè)，確確實(shí)實(shí)是我們一個(gè)很好的基礎(chǔ)，我們還形成了金融數(shù)據(jù)云，形成了開(kāi)放平臺(tái)，形成了資源精準(zhǔn)，形成了經(jīng)營(yíng)權(quán)，形成了錢包概念的整個(gè)的體系和個(gè)人狀況的工具。這就是我們未來(lái)能夠在行業(yè)里面走的更遠(yuǎn)的一個(gè)原因，我們已經(jīng)有一個(gè)結(jié)構(gòu)，具有基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，交易量，各個(gè)業(yè)務(wù)模型，對(duì)社會(huì)的價(jià)值貢獻(xiàn)很大但同時(shí)又很難。這也是我們的愿景。