為鋪墊新一年業(yè)績，保險公司們在歲末年初扎堆推新品搶奪市場，這場肉搏戰(zhàn)在業(yè)內(nèi)被稱為“開門紅”。雖說保險的真諦是保障，但近期搶市場的依然以高收益理財險為主。選擇什么樣的理財險才能跟著險企的節(jié)奏賺上一筆？賺錢君特意盤點了目前市場上較為流行的理財險，看看如何從“開門紅”里挑到實惠。

■新快報記者 李馳

激進

最高預(yù)期收益達6.9%

從招財寶、天貓平臺以及險企官網(wǎng)的幾款熱門產(chǎn)品來看，前海人壽目前正推的聚富四號萬能型保險最為激進，其預(yù)期收益率高達6.9%，該產(chǎn)品的保險期為3年。事實上，在招財寶平臺上，除了利安人壽的一款產(chǎn)品只有5.8%的預(yù)期年化收益率之外，其余的40款產(chǎn)品均打出6%以上的宣傳口號，其中目前仍在售的聚富四號萬能型和中融融匯2號終身壽險萬能型均達到6.9%。不難發(fā)現(xiàn)，所謂的預(yù)期高收益產(chǎn)品均出自業(yè)內(nèi)一些中小型壽險公司，例如中融人壽、珠江人壽以及前海人壽。

提醒

收益未必能兌現(xiàn)

投保前查看歷史利率

理財險中一般有兩個收益率，即“預(yù)期年化收益率”和“保單最低保證年化結(jié)算利率”，后者是投資者可以放心拿到的保本回報(一般為2.5%)，前者預(yù)期收益能否兌現(xiàn)，要看公司運作情況和產(chǎn)品投資方向。

目前監(jiān)管層規(guī)定保險公司不能承諾理財險的收益率，但險企則以預(yù)期收益率的宣傳語來吸引消費者投保，投保人應(yīng)意識到這些數(shù)據(jù)具有不確定性，所謂的高收益并不一定能如實兌現(xiàn)，“因為投資收益與市場大環(huán)境、各個險企的投資策略和能力有莫大關(guān)系?！币虼耍x擇時最簡單的就是關(guān)注它的歷史結(jié)算利率。賺錢君發(fā)現(xiàn)，前文中前海人壽預(yù)期年化收益率6.9%的產(chǎn)品，在去年11月份的結(jié)算利率是6.7%，這一數(shù)據(jù)與目前的預(yù)期收益率相差0.2個百分點，“確定一個大概的利率浮動區(qū)間，然后根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力來決定是否購買?！?/p>

門檻

大多千元起投，最短3個月可免費支取

繼保監(jiān)會相繼放開部分險企網(wǎng)銷資格后，理財險重出江湖，賺錢君從各大網(wǎng)銷平臺了解到，很多理財險的起始資金都是1000元。除了一些產(chǎn)品要求最低持有一年外，個別萬能險產(chǎn)品更是號稱“3個月后可隨時免手續(xù)費支取保費”。

在納入表格統(tǒng)計范圍的6款產(chǎn)品中，有5款產(chǎn)品都是1000元起投，限購份額從100份到2000份不等，預(yù)期年化收益率介于5.2%到6.9%之間。賺錢君注意到，陽光人壽推售的理財王兩全保險較為特別，它的免費支取保費的期限是所有理財險中最短的，只要保險期達到3個月。反觀其他理財險，一般都要滿足半年以上的時間才可以免費支取。

除此之外，險企們?yōu)榱藬U大“開門紅”的業(yè)績規(guī)模，都不約而同地開出了各式各樣的優(yōu)惠條件，比如，購買上述6款產(chǎn)品均無初始費用以及保單管理費。再比如，某國內(nèi)大型壽險公司推售的一款分紅產(chǎn)品(搭售了一款萬能險)，兼具理財、保障和養(yǎng)老的功能，而且險企聲稱為了“讓利客消費者”，給出的預(yù)期收益率高達7%，這一產(chǎn)品一經(jīng)推出就遭到了瘋搶。

中途支取，理論上達不到預(yù)期收益率

“對于一些臨時急需用錢的人說，期限越短越有利，不至于因為退保而支付高額的退保費?！鄙鲜鰤垭U專家表示，消費者在投保時不僅要看預(yù)期收益，更要關(guān)注具體的費用項目、保障期，而產(chǎn)品的保障功能也值得關(guān)注。

賺錢君還提醒投保人，無論是收益率高與低，還是免費支取保費時間的長與短，可以確定的是，“理論上來說，如果中途支取保費，很可能在最后達不到預(yù)期收益率”。

因而，投保人在支取保費的時候，要考慮這種可能“折價”是否在自己的承受范圍內(nèi)。

穩(wěn)

■

健

個別產(chǎn)品收益隨“息”動

相比高收益產(chǎn)品，安邦保險“安邦共贏3號投資型綜合保險”則主打穩(wěn)健收益，其“年化收益率與存款基準(zhǔn)利率同幅同向聯(lián)動，且始終高0.85%”。

在官網(wǎng)的產(chǎn)品頁面，賺錢君了解到，它是一款兼具保障和理財功能的產(chǎn)品，保險期為三年，按照目前央行公布的三年定存利率推算，其預(yù)期年化收益率為4.85%。除了投資收益，在購買產(chǎn)品時，消費者還可以在家庭財險和航意險中任選一項作為保險保障。

不過，該產(chǎn)品的起購門檻較高，1萬元為最低認(rèn)購標(biāo)準(zhǔn)，最多購買19份。除了安邦保險，陽光人壽也為自己的一款兩全險貼上了“穩(wěn)健”的標(biāo)簽。與安邦共贏3號投資型綜合保險三年保險期不同，陽光人壽推行的理財王兩全保險(萬能型)保險期為五年，預(yù)期年化收益率為5.2%，同時有身故或全殘保障。

提醒

既保底又封頂

適合保守型投資者

在安邦共贏3號投資型綜合保險的保險條款中，安邦注明了每份保險的滿期給付金的計算公式，的確是以央行三年定存基準(zhǔn)利率為準(zhǔn)。賺錢君的疑問便來了，安邦的產(chǎn)品是不是違規(guī)承諾了收益率？

廣州一位壽險專家認(rèn)為，這款產(chǎn)品是否違規(guī)不太好說，“安邦很可能是將這款產(chǎn)品的保費分成了兩個部分，其中大部分是直接存三年定存，另外的小部分拿去投資，風(fēng)險比較分散，就算最后的投資收益不理想，安邦倒貼給投保人的也不是很多。”

在上述專家看來，這款產(chǎn)品實際上是一款既保底又封頂?shù)漠a(chǎn)品，比較適合保守型的投資者。而陽光人壽的理財王兩全保險，去年以來每月的結(jié)算利率均為5.2%，應(yīng)該說收益率較為恒定。陽光人壽也在產(chǎn)品特色稱，“精選投資標(biāo)的，收益穩(wěn)健”。即便如此，賺錢君也要提醒各位消費者，如果要了解萬能保險的運作原理、產(chǎn)品的保險責(zé)任、利益演示以及主要投資策略，還需仔細(xì)閱讀保險條款與產(chǎn)品說明書。陽光人壽也強調(diào)，最低保證利率2.5%之上的投資收益是不確定的，即“溢價”部分不在保證之列。

賺錢君支招

三步選好理財險

1.應(yīng)該選擇財務(wù)穩(wěn)健，可以信賴的險企。

消費者在選擇某款產(chǎn)品時，可以先了解一下對應(yīng)保險公司歷史上的財務(wù)情況。在購買前一定看清保險期限和保障條款，可請專業(yè)人士幫忙購買。賺錢君還了解到，根據(jù)保監(jiān)會的規(guī)定，參加過專門的培訓(xùn)且通過考核的業(yè)務(wù)員方能銷售分紅保險，消費者在投保前，得先找一個讓人放心的業(yè)務(wù)員。

2.要根據(jù)自身實力及需求購買產(chǎn)品。

目前市場上的理財險的價格一般都比較高，并不是所有的消費者都能承擔(dān)得起。投保前要考慮自身的資金實力，在不影響自身生活質(zhì)量的情況下方可考慮投保理財險。此外，還要搞清楚自己是有保障需求還是投資需求，而且保障需求應(yīng)該先得到滿足。

3.做好長期投資準(zhǔn)備。

目前很多理財險都是長期險種，在考驗險企經(jīng)營管理能力的同時，也要求投保人具備理性的投資心態(tài)，切忌盯著短期利益，畢竟高回報也意味著高風(fēng)險，而且短期利益并不代表長遠(yuǎn)利益，賺錢君建議最高選擇保障期不超過5年的理財險，這在一定程度上可以控制自己的資金安全。如果消費者一時沖動購買了不適合自身情況的理財險，要第一時間查看保險猶豫期的長短，在猶豫期內(nèi)退保可以全額退款，免受保費損失。

“開門紅”理財險

公司 產(chǎn)品 保險期 預(yù)期年化 保底 門檻 去年11月 優(yōu)惠 保障功能 免手續(xù)費支取

收益率 收益率 收益率 保費時間

前海人壽 聚富四號萬能型保險 3年 6.90% 2.50% 1000元 6.70% 無初始費用，猶豫期退保免退保費 身故保障滿期

中融人壽 融匯2號終身壽險萬能型 終身 6.90% 2.50% 1000元 6.90% 無初始費用、保單管理費身故或全殘保障 3年后

珠江人壽 匯贏1號終身壽險 1年起 6.50% 2.50% 1000元 7% 無初始費用、猶豫期退保免退保費 身故保障 1年后

新華人壽 i理財兩全保險 7年 5.25% 2.50% 1000元 5.25% 無初始費用、保單管理費 身故或全殘保障 6個月后

陽光人壽 理財王兩全保險 5年 5.20% 2.50% 1000元 5.20% 無初始費用、風(fēng)險保費等 身故或全殘保障 3個月后

安邦人壽 共贏3號投資型綜合保險 3年 4.85% 2.50% 10000元 4.85% 無初始費用、保單管理費家庭財險、航意險 滿期

(以上數(shù)據(jù)來自：網(wǎng)絡(luò)公開資料，如有誤差以保險公司實際公布為準(zhǔn))