日前，人社部就社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)續(xù)及醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革等問(wèn)題集中答復(fù)網(wǎng)友時(shí)明確表示，相應(yīng)推遲退休年齡已是一種必然趨勢(shì)，未來(lái)將適時(shí)提出彈性延遲領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡的政策建議。

“彈性延遲退休”的說(shuō)法，讓越來(lái)越多的人開(kāi)始清晰地意識(shí)到，退休養(yǎng)老這件事，今后還得多靠個(gè)人自身的資金儲(chǔ)備。時(shí)不我待，提前為自己規(guī)劃一份商業(yè)養(yǎng)老保障計(jì)劃，至關(guān)重要。

個(gè)人建立養(yǎng)老儲(chǔ)備金刻不容緩

社保只管溫飽、只夠“喝粥”，養(yǎng)兒未必能防老，相反還可能要來(lái)“啃老”。這些觀點(diǎn)并非危言聳聽(tīng)。實(shí)際上，養(yǎng)老已經(jīng)成為一個(gè)越來(lái)越嚴(yán)峻的社會(huì)問(wèn)題，我國(guó)是典型的“未富先老”型國(guó)家，人口老齡化和基本養(yǎng)老保險(xiǎn)長(zhǎng)期收不抵支的現(xiàn)狀，決定了社保養(yǎng)老只能滿足退休者較低水平的養(yǎng)老需求。

同時(shí)，在獨(dú)生子女政策實(shí)行三十多年后，中國(guó)正全面迎來(lái)“4-2-1”家庭，而且隨著人均壽命不斷延長(zhǎng)，“8-4-2-1”或“6-4-2-1”家庭也逐步出現(xiàn)。而從經(jīng)濟(jì)角度看，如今年輕人自身的工作、生活壓力也都比較大，物價(jià)高、房?jī)r(jià)高，很多年輕人成年之后，不僅無(wú)法“補(bǔ)貼”父母，大多數(shù)還可能需要父母贊助購(gòu)房首付款、結(jié)婚費(fèi)用等。

保險(xiǎn)專家指出，對(duì)于大眾而言，未來(lái)的養(yǎng)老壓力可謂巨大。如何提前做好計(jì)劃和規(guī)劃，為自己的養(yǎng)老籌備足夠的資金，是目前尚未步入老年的人們首要考慮的問(wèn)題。

根據(jù)業(yè)內(nèi)一份調(diào)查統(tǒng)計(jì)，以目前的水平看，一個(gè)老年人想要退休后基本生活無(wú)憂至少需要110萬(wàn)元以上，而想要比較舒適地養(yǎng)老則至少需要250萬(wàn)元。而且，由于生存期限較長(zhǎng)，女性所需準(zhǔn)備的養(yǎng)老金至少要提高20%至30%以上?？紤]到通貨膨脹因素，這個(gè)數(shù)字每年都會(huì)水漲船高。

按照保險(xiǎn)理財(cái)專家的說(shuō)法，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的社會(huì)，一般而言，每個(gè)人的養(yǎng)老保障由三部分構(gòu)成：一是社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，這部分比例大約占養(yǎng)老金總數(shù)的30%。二是企業(yè)為員工準(zhǔn)備養(yǎng)老的企業(yè)年金，比例也是30%。三是個(gè)人為養(yǎng)老準(zhǔn)備的資金，包括保險(xiǎn)、基金等，這部分比例大約占養(yǎng)老金總數(shù)的40%。

由于我國(guó)目前企業(yè)年金的發(fā)展尚處于初級(jí)階段，大部分居民沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)企業(yè)年金，因此個(gè)人儲(chǔ)備專項(xiàng)養(yǎng)老金便顯得尤為重要。

商業(yè)年金險(xiǎn)助力養(yǎng)老

那么，個(gè)人具體如何來(lái)規(guī)劃養(yǎng)老儲(chǔ)備資金？“不要把所有的雞蛋放在一個(gè)籃子里”可謂是最形象的比喻。合理的資產(chǎn)配置可以分散風(fēng)險(xiǎn)，綜合各種理財(cái)工具的優(yōu)點(diǎn)，既能為日常生活留出現(xiàn)金流，又能保證中長(zhǎng)期有一個(gè)不錯(cuò)的收益，可以有效地化解養(yǎng)老壓力。

在各種養(yǎng)老理財(cái)工具中，保險(xiǎn)對(duì)于養(yǎng)老而言又有著特殊的意義。一個(gè)完整的養(yǎng)老理財(cái)組合中，保險(xiǎn)毫無(wú)疑問(wèn)是堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，猶如一塊“壓倉(cāng)石”。

當(dāng)然，在準(zhǔn)備將商業(yè)保險(xiǎn)作為將來(lái)養(yǎng)老資金來(lái)源之一后，就是要挑選適合自己的產(chǎn)品。在低利率時(shí)代購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老(年金)險(xiǎn)這樣一種長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)種，保險(xiǎn)理財(cái)專家建議選擇有分紅功能的年金產(chǎn)品為佳。除了享受這類產(chǎn)品本身內(nèi)含的固定收益率部分的利益，一旦將來(lái)市場(chǎng)利率上升后，投保人還能夠通過(guò)分紅收益，抵消一定的通脹影響。

比如，?？等藟劢胀瞥龅摹皹?lè)無(wú)憂”年金保險(xiǎn)(分紅型)，就是一款典型的年金保險(xiǎn)。它不僅規(guī)定了保證領(lǐng)取的確定年齡段，而且可以終身領(lǐng)取，實(shí)現(xiàn)“活多久，領(lǐng)多久”，讓高齡老人可以放心安享晚年生活。同時(shí)，這類保險(xiǎn)每年也會(huì)分配現(xiàn)金紅利，一定程度上抵御了通脹對(duì)財(cái)富的侵蝕。同時(shí)，這款產(chǎn)品自保單生效后的首個(gè)保單周年日開(kāi)始，每年都可給付“生存保險(xiǎn)金”，也可以進(jìn)行保單借款，為投保者應(yīng)急。

當(dāng)然，需要強(qiáng)調(diào)的是，通過(guò)購(gòu)買(mǎi)個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)而獲得的養(yǎng)老金只是全部養(yǎng)老規(guī)劃的重要一環(huán)，市場(chǎng)上還有其他工具也可以用于養(yǎng)老儲(chǔ)備。為此，在選擇保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)，應(yīng)充分考慮目前的收入水平，并結(jié)合自己的日常開(kāi)銷、未來(lái)生活預(yù)期、通貨膨脹等因素做出合理的選擇。專家建議購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)所獲得的補(bǔ)充養(yǎng)老金占未來(lái)所有養(yǎng)老費(fèi)用的20%至40%為宜。(來(lái)源：上海證券報(bào))