花明天的錢，辦今天的事

　　消費(fèi)金融大爆發(fā) 安全和信用問(wèn)題不容小覷

　　提起消費(fèi)誰(shuí)都不陌生，但說(shuō)起消費(fèi)金融，似乎就離老百姓有一段距離了。國(guó)務(wù)院11月23日公布《關(guān)于積極發(fā)揮新消費(fèi)引領(lǐng)作用加快培育形成新供給新動(dòng)力的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確提出鼓勵(lì)符合條件的市場(chǎng)主體成立消費(fèi)金融公司，將消費(fèi)金融公司試點(diǎn)范圍推廣至全國(guó)。為什么國(guó)務(wù)院要在這個(gè)時(shí)候鼓勵(lì)發(fā)展消費(fèi)金融？消費(fèi)者又能從消費(fèi)金融中獲得哪些益處？消費(fèi)金融需要注意哪些安全和信用問(wèn)題呢？

　　寅吃卯糧，還是量入為出

　　從前，有一個(gè)中國(guó)老太太和一個(gè)美國(guó)老太太一起進(jìn)了天堂。中國(guó)老太太垂頭喪氣地說(shuō)：“唉，辛辛苦苦一輩子，剛攢夠錢買了一套房，本來(lái)要享享清福，可是卻來(lái)到了天堂。”美國(guó)老太太則喜滋滋地說(shuō)：“我年輕時(shí)貸款買了一套好房子，住了一輩子，剛剛還完債。這不，也來(lái)到了這里。”

　　這個(gè)故事經(jīng)常被人講述，用來(lái)說(shuō)明美國(guó)人和中國(guó)人的消費(fèi)觀念差異。美國(guó)人超前消費(fèi)，享受人生，中國(guó)人辛苦一輩子，卻不懂得享受或者來(lái)不及享受。然而隨著時(shí)代變遷，中國(guó)人的消費(fèi)觀念也漸漸發(fā)生變化，特別是一些追求享樂(lè)的90后年輕人，愿意為提前享受商品或服務(wù)支付一筆利息。

　　在美國(guó)消費(fèi)者的購(gòu)物節(jié)日“黑色星期五”，參加工作不久的葉婷從某海淘網(wǎng)站的“輕奢專場(chǎng)”訂購(gòu)了一個(gè)價(jià)值1800多元的名牌手包和一雙900多元的正品靴子。盡管身為普通工薪族而且背著房貸，葉婷在時(shí)尚消費(fèi)方面卻一點(diǎn)沒(méi)落下，隔三差五就換個(gè)手機(jī)、包包，還經(jīng)常做spa、去旅游。這位小美女賺的錢并不比同齡人多，卻瀟灑地過(guò)著令人羨慕的輕奢生活。她的法寶就是分期付款。每當(dāng)同事朋友調(diào)侃她是“負(fù)婆”，她便一本正經(jīng)地開(kāi)始算賬：“能掙錢不如會(huì)花錢。2700塊錢的東西，分12期付款，每期手續(xù)費(fèi)0.7%，每月連本帶利還244塊錢，經(jīng)濟(jì)上完全沒(méi)壓力。便宜貨用一年就得扔，正品貨不僅用不壞，不喜歡了還可以放在二手貨網(wǎng)站上賣掉，比買便宜貨合算多了。”

　　然而葉婷的老公小峰卻不贊成這種寅吃卯糧的消費(fèi)方式。“掙多少花多少心里才踏實(shí)。除非是房子車子這些非買不可的大件商品，有什么一定要在錢還沒(méi)準(zhǔn)備好的時(shí)候提前消費(fèi)的呢？企業(yè)家貸款是為了雇人賺更多錢，咱老百姓如果單純?yōu)榱讼M(fèi)貸款，平白無(wú)故讓銀行賺一筆利息，多不值??！”

　　消費(fèi)金融大爆發(fā)

　　消費(fèi)金融，顧名思義就是“先消費(fèi)、后付款”，最主要的形式是分期付款，包括信用卡分期、現(xiàn)金分期、消費(fèi)貸款等。

　　在政府的支持下，消費(fèi)金融集中爆發(fā)。除了銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的16家消費(fèi)金融公司之外，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、傳統(tǒng)銀行、P2P都在發(fā)力消費(fèi)金融。去年2月京東白條上線，用戶享有最長(zhǎng)30天的延后付款期，或最長(zhǎng)24期的分期付款，每期手續(xù)費(fèi)在0.5%左右。9月，京東將白條服務(wù)推向校園，在校學(xué)生憑借學(xué)生證、身份證及借記卡，可在線申請(qǐng)開(kāi)通“校園白條”，信用額度為2000元到5000元。今年1月，騰訊旗下深圳前海微眾銀行官網(wǎng)面世，首款產(chǎn)品就是服務(wù)于大額消費(fèi)的微粒貸，日息萬(wàn)分之五。4月，支付寶“花唄”上線，用戶可以享受1000元至3萬(wàn)元個(gè)人消費(fèi)信用額度，免息期最長(zhǎng)41天，最短10天，在淘寶、天貓上進(jìn)行購(gòu)物確認(rèn)收貨后的下個(gè)月10日還款即可。5月，蘇寧易購(gòu)旗下消費(fèi)金融類產(chǎn)品“任性付”上線，用戶只需消費(fèi)2400元以上就可享受，免息期限更是長(zhǎng)達(dá)兩年。在國(guó)慶黃金周、雙11、黑色星期五、雙12等購(gòu)物節(jié)來(lái)臨之際，電商系消費(fèi)金融產(chǎn)品更加活躍，猛推0手續(xù)費(fèi)、0利息的分期活動(dòng)，培養(yǎng)消費(fèi)者新的購(gòu)物習(xí)慣。

　　電商系的進(jìn)場(chǎng)令傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不敢怠慢，銀行紛紛入股消費(fèi)金融公司，并深耕信用卡分期、現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)。中銀、北銀、捷信等老牌消費(fèi)金融公司也推出不少新產(chǎn)品。在P2P網(wǎng)貸現(xiàn)收益率下降潮之際，消費(fèi)金融又與理財(cái)結(jié)合，馬上金融、金信網(wǎng)、積木盒子、美利金融等都有消費(fèi)+理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品。消費(fèi)者在享受P2P理財(cái)收益的同時(shí)，還能得到手機(jī)、iWatch、珠寶等商品。

　　安全問(wèn)題不容小覷

　　專家指出，當(dāng)前發(fā)展消費(fèi)金融最大的威脅來(lái)自于安全問(wèn)題和道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　同信用卡盜刷一樣，用于消費(fèi)的貸記賬戶也會(huì)遇到被不法分子盜刷的情況。雙11之后，媒體曝光一起京東白條賬戶被盜刷的案例。當(dāng)事人收到一條不知名號(hào)碼發(fā)來(lái)的短信，告知其在京東打白條199.8元，當(dāng)事人的第一反應(yīng)是這是一條詐騙短信，在猶豫片刻之后他登錄京東賬號(hào)，發(fā)現(xiàn)其本人賬號(hào)已下了四單購(gòu)買單，其中一單顯示已完成付款，另外三單處于待付款狀態(tài)，其中包括一筆7788元用于購(gòu)買蘋果6S手機(jī)的訂單，最終四筆訂單全部完成付款，但當(dāng)事人并不知曉賬戶是何時(shí)被盜的。類似的問(wèn)題也出現(xiàn)在螞蟻“花唄”上，同樣在11月，受害人被熟人索要支付寶賬號(hào)密碼，受害人將支付寶內(nèi)的余額全部轉(zhuǎn)走后才告知對(duì)方賬號(hào)信息，但是幾分鐘后，受害人收到支付寶“花唄”10780元的還款提醒信息，說(shuō)明“花唄”余額被熟人盜刷。

　　兩起案件的相同之處就是受害人在不經(jīng)意間或者主動(dòng)泄露了自己的賬號(hào)信息，這就像泄露了信用卡密碼一樣。京東消費(fèi)金融事業(yè)部總經(jīng)理許凌表示，用戶一定要管理好自己的個(gè)人賬戶，保護(hù)好密碼，本人使用，不要把賬戶外借給別人，不要輕易去點(diǎn)擊中獎(jiǎng)鏈接、抽獎(jiǎng)鏈接以防中木馬病毒。

　　而對(duì)于利用消費(fèi)信貸賬戶套現(xiàn)和老賴不還款這類涉及誠(chéng)信的問(wèn)題，解決的辦法是建議發(fā)起一個(gè)負(fù)面清單。許凌表示，京東金融正在依靠大數(shù)據(jù)系統(tǒng)積累這樣一份負(fù)面清單，包括欺詐中介的負(fù)面清單、套現(xiàn)不良商家的負(fù)面清單以及犯罪分子的負(fù)面清單。