時(shí)值周一，據(jù)網(wǎng)貸之家聯(lián)合盈燦咨詢發(fā)布了《中國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)2015年11月月報(bào)》顯示，11月P2P網(wǎng)貸行業(yè)整體成交量達(dá)到1331億元，環(huán)比上升11.26%，行業(yè)整體貸款余額突破4000億元。

值得注意的是，11月P2P網(wǎng)貸行業(yè)的活躍投資人數(shù)出現(xiàn)較大幅度的飆升，其中投資人數(shù)突破300萬(wàn)。有越來(lái)越多的人開始擁抱P2P網(wǎng)絡(luò)借貸這種新興的理財(cái)方式。與往年大不相同的是，今年11月份，人們?cè)诏偪窕ㄥX的時(shí)候，也開始瘋狂“賺錢”，僅購(gòu)物狂歡節(jié)雙十一當(dāng)天的理財(cái)金額，P2P網(wǎng)貸行業(yè)成交量達(dá)102.63億元，同比2014年的23.46億元上漲了337%，歷史單日成交量首次突破百億大關(guān)。

值得注意的是，11月P2P網(wǎng)貸行業(yè)的活躍投資人數(shù)出現(xiàn)較大幅度的飆升的群體中，有越來(lái)越多的大學(xué)生也開始擁抱P2P網(wǎng)絡(luò)借貸這種新興的理財(cái)方式。在這一批左手花錢右手賺錢的消費(fèi)者大軍中，收入有限但熱愛購(gòu)物的大學(xué)生群體是其中最為耀眼的一群人，他們沒(méi)有工作收入來(lái)源，但腦筋靈活、知識(shí)豐富、創(chuàng)造財(cái)富的欲望一點(diǎn)兒也不比上班白領(lǐng)們低。也因此，校園理財(cái)和校園購(gòu)物一樣，成為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)們競(jìng)相追逐的戰(zhàn)場(chǎng)。

2015年11月份，僅雙11當(dāng)日平均投資綜合收益率達(dá)11.69%，比去年的16.03%下降了434個(gè)基點(diǎn)。由于目前處于降息通道，“雙十一”期間同比去年綜合收益率上漲的平臺(tái)并不多。但筆者梳理后發(fā)現(xiàn)，針對(duì)大學(xué)生群體的早點(diǎn)兒理財(cái)11-12月以來(lái)的產(chǎn)品預(yù)期收益率最高能達(dá)到20.8%，引人注目。早點(diǎn)兒理財(cái)相關(guān)人士介紹，11-12月這個(gè)時(shí)間點(diǎn)是非常好的理財(cái)節(jié)點(diǎn)，它正是因花錢而走熱，因此也會(huì)因“賺錢”而備受關(guān)注。越來(lái)越多的大學(xué)生正在這個(gè)時(shí)點(diǎn)開始重視理財(cái)，適當(dāng)消費(fèi)。

瞄準(zhǔn)大學(xué)生市場(chǎng)

目前在大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品中占比較大的有兩種類型。第一類是專門針對(duì)大學(xué)生這個(gè)細(xì)分市場(chǎng)的。例如早點(diǎn)兒理財(cái)、愛錢進(jìn)、悟空理財(cái)?shù)取５诙愂且呀?jīng)在市場(chǎng)上做出口碑的低門檻、高流動(dòng)性產(chǎn)品，例如余額寶、微信理財(cái)通等。

早點(diǎn)兒理財(cái)于今年7月1日上線的校園金融全新產(chǎn)品，與京東“校園白條”刺激大學(xué)生消費(fèi)不同，也有別于麥子金服旗下鼓勵(lì)借錢創(chuàng)業(yè)的“名校貸”，早點(diǎn)兒理財(cái)著眼于提供門檻低、流動(dòng)性好的理財(cái)產(chǎn)品，目標(biāo)是讓大學(xué)生利用手中有限的資金“以錢生錢”。

使用早點(diǎn)兒理財(cái)分為注冊(cè)、實(shí)名認(rèn)證、綁定銀行卡、投資和到期本息返還幾個(gè)步驟。1元起投，并且設(shè)置了30天到270天的多種期限，而且可以隨時(shí)查看投資進(jìn)度。據(jù)調(diào)查，大學(xué)生對(duì)投資的關(guān)注點(diǎn)，除了收益和安全性之外，還有操作的便捷性。因此，“早點(diǎn)兒”理財(cái)選擇了目前十分流行的微信端理財(cái)，只要進(jìn)入其微信公眾號(hào)，就可以完成注冊(cè)、投資、取現(xiàn)等一系列操作。如今，早點(diǎn)兒慶祝用戶突破100萬(wàn)，特舉辦歲末壕禮送到底活動(dòng)，投資返現(xiàn)+禮品相送，希望吸引更多的大學(xué)生關(guān)注理財(cái)，合理消費(fèi)。

大學(xué)生理財(cái)市場(chǎng)的飛速擴(kuò)張，可以被驚人的數(shù)據(jù)所支撐。據(jù)最新調(diào)查顯示，在受訪大學(xué)生中，有73%使用過(guò)（或正在使用）網(wǎng)絡(luò)理財(cái)，39%的大學(xué)生具備傳統(tǒng)理財(cái)觀念，使用過(guò)銀行理財(cái)、投資過(guò)基金或股票，沒(méi)有接觸過(guò)理財(cái)產(chǎn)品的大學(xué)生僅占被調(diào)研群體的14%。

大學(xué)生理財(cái)市場(chǎng)為何存在空白？

據(jù)調(diào)查顯示，有一半以上的大學(xué)生目前生活費(fèi)主要來(lái)源是家庭提供，為800-1500元，占比為54%；經(jīng)濟(jì)情況好一點(diǎn)的，為1500-3000元，占比19.47%；800元以下的占比16.01%。有一多半大學(xué)生沒(méi)有結(jié)余，并且表示不太夠花。

而據(jù)業(yè)內(nèi)分析人士介紹，像早點(diǎn)兒理財(cái)這樣針對(duì)大學(xué)生的平臺(tái)，收益率如下：月度理財(cái)年化8.8%，季理財(cái)年化11%-12%。恰好處于風(fēng)險(xiǎn)可控、最適合大學(xué)生群體的空間。

一般而言，理財(cái)平臺(tái)募集資金也是要投向?qū)嶓w企業(yè)，或者有真實(shí)資金需求的借款客戶才能取得對(duì)投資者承諾的收益。所以，P2P平臺(tái)要能持續(xù)給出投資者10%以上的收益是比較穩(wěn)妥的。

那么，像早點(diǎn)兒理財(cái)這樣瞄準(zhǔn)大學(xué)生市場(chǎng)的理財(cái)平臺(tái)靠譜嗎？換用“互聯(lián)網(wǎng)思維”來(lái)思考這個(gè)問(wèn)題，或許能得出答案。

由于引發(fā)了諸多社會(huì)問(wèn)題，6年前，銀監(jiān)會(huì)叫停了銀行向大學(xué)生發(fā)放信用卡。由此，大學(xué)生不再能夠向銀行借款提前消費(fèi)。但大學(xué)生消費(fèi)信貸的市場(chǎng)卻被P2P創(chuàng)業(yè)公司們撿了起來(lái)，他們紛紛擠入大學(xué)生市場(chǎng)。例如麥子金服旗下的“名校貸”、京東的“校園白條”、阿里旗下的花唄借唄。

這背后是巨大的校園市場(chǎng)規(guī)模。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)每年有500萬(wàn)左右大學(xué)新生進(jìn)入校門，光2014年全國(guó)在校的大學(xué)生就達(dá)2500萬(wàn)人。他們對(duì)于手機(jī)、電腦等3C產(chǎn)品需求大量存在。在這數(shù)千萬(wàn)大學(xué)生中，50%有借款需求，30%有過(guò)真正的借款行為。

隨著P2P市場(chǎng)持續(xù)升溫，越來(lái)越多的平臺(tái)開始開拓細(xì)分市場(chǎng)。比如，我來(lái)貸、52校園、金豆分期等都是針對(duì)大學(xué)生借貸的P2P平臺(tái)。我來(lái)貸為大學(xué)生提供 300-3000元額度的小額貸款。類似的大學(xué)生分期付款的互聯(lián)網(wǎng)金融公司不斷出現(xiàn)，大有當(dāng)年團(tuán)購(gòu)領(lǐng)域“百團(tuán)大戰(zhàn)”的態(tài)勢(shì)。

同理，大學(xué)生投資的市場(chǎng)也是潛力巨大的。而且，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)展的最高追求是“市場(chǎng)占有率”，搶先占領(lǐng)了市場(chǎng)，就意味著可以吸引風(fēng)險(xiǎn)投資，可以上市。早點(diǎn)兒理財(cái)?shù)南嚓P(guān)人士表示，當(dāng)代大學(xué)生或多或少具有一定的理財(cái)觀念，就將來(lái)的人生發(fā)展而言，理財(cái)觀念的培養(yǎng)相當(dāng)有必要，這也是大學(xué)生踏入社會(huì)后必不可少的生存技能。

不過(guò)，在校大學(xué)生們還是要對(duì)P2P投資的風(fēng)險(xiǎn)有清醒的認(rèn)識(shí)：破產(chǎn)跑路的平臺(tái)畢竟不在少數(shù)。