時值周一，據(jù)網(wǎng)貸之家聯(lián)合盈燦咨詢發(fā)布了《中國P2P網(wǎng)貸行業(yè)2015年11月月報》顯示，11月P2P網(wǎng)貸行業(yè)整體成交量達(dá)到1331億元，環(huán)比上升11.26%，行業(yè)整體貸款余額突破4000億元。

值得注意的是，11月P2P網(wǎng)貸行業(yè)的活躍投資人數(shù)出現(xiàn)較大幅度的飆升，其中投資人數(shù)突破300萬。有越來越多的人開始擁抱P2P網(wǎng)絡(luò)借貸這種新興的理財方式。與往年大不相同的是，今年11月份，人們在瘋狂花錢的時候，也開始瘋狂“賺錢”，僅購物狂歡節(jié)雙十一當(dāng)天的理財金額，P2P網(wǎng)貸行業(yè)成交量達(dá)102.63億元，同比2014年的23.46億元上漲了337%，歷史單日成交量首次突破百億大關(guān)。

值得注意的是，11月P2P網(wǎng)貸行業(yè)的活躍投資人數(shù)出現(xiàn)較大幅度的飆升的群體中，有越來越多的大學(xué)生也開始擁抱P2P網(wǎng)絡(luò)借貸這種新興的理財方式。在這一批左手花錢右手賺錢的消費者大軍中，收入有限但熱愛購物的大學(xué)生群體是其中最為耀眼的一群人，他們沒有工作收入來源，但腦筋靈活、知識豐富、創(chuàng)造財富的欲望一點兒也不比上班白領(lǐng)們低。也因此，校園理財和校園購物一樣，成為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)們競相追逐的戰(zhàn)場。

2015年11月份，僅雙11當(dāng)日平均投資綜合收益率達(dá)11.69%，比去年的16.03%下降了434個基點。由于目前處于降息通道，“雙十一”期間同比去年綜合收益率上漲的平臺并不多。但筆者梳理后發(fā)現(xiàn)，針對大學(xué)生群體的早點兒理財11-12月以來的產(chǎn)品預(yù)期收益率最高能達(dá)到20.8%，引人注目。早點兒理財相關(guān)人士介紹，11-12月這個時間點是非常好的理財節(jié)點，它正是因花錢而走熱，因此也會因“賺錢”而備受關(guān)注。越來越多的大學(xué)生正在這個時點開始重視理財，適當(dāng)消費。

瞄準(zhǔn)大學(xué)生市場

目前在大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品中占比較大的有兩種類型。第一類是專門針對大學(xué)生這個細(xì)分市場的。例如早點兒理財、愛錢進、悟空理財?shù)?。第二類是已?jīng)在市場上做出口碑的低門檻、高流動性產(chǎn)品，例如余額寶、微信理財通等。

早點兒理財于今年7月1日上線的校園金融全新產(chǎn)品，與京東“校園白條”刺激大學(xué)生消費不同，也有別于麥子金服旗下鼓勵借錢創(chuàng)業(yè)的“名校貸”，早點兒理財著眼于提供門檻低、流動性好的理財產(chǎn)品，目標(biāo)是讓大學(xué)生利用手中有限的資金“以錢生錢”。

使用早點兒理財分為注冊、實名認(rèn)證、綁定銀行卡、投資和到期本息返還幾個步驟。1元起投，并且設(shè)置了30天到270天的多種期限，而且可以隨時查看投資進度。據(jù)調(diào)查，大學(xué)生對投資的關(guān)注點，除了收益和安全性之外，還有操作的便捷性。因此，“早點兒”理財選擇了目前十分流行的微信端理財，只要進入其微信公眾號，就可以完成注冊、投資、取現(xiàn)等一系列操作。如今，早點兒慶祝用戶突破100萬，特舉辦歲末壕禮送到底活動，投資返現(xiàn)+禮品相送，希望吸引更多的大學(xué)生關(guān)注理財，合理消費。

大學(xué)生理財市場的飛速擴張，可以被驚人的數(shù)據(jù)所支撐。據(jù)最新調(diào)查顯示，在受訪大學(xué)生中，有73%使用過（或正在使用）網(wǎng)絡(luò)理財，39%的大學(xué)生具備傳統(tǒng)理財觀念，使用過銀行理財、投資過基金或股票，沒有接觸過理財產(chǎn)品的大學(xué)生僅占被調(diào)研群體的14%。

大學(xué)生理財市場為何存在空白？

據(jù)調(diào)查顯示，有一半以上的大學(xué)生目前生活費主要來源是家庭提供，為800-1500元，占比為54%；經(jīng)濟情況好一點的，為1500-3000元，占比19.47%；800元以下的占比16.01%。有一多半大學(xué)生沒有結(jié)余，并且表示不太夠花。

而據(jù)業(yè)內(nèi)分析人士介紹，像早點兒理財這樣針對大學(xué)生的平臺，收益率如下：月度理財年化8.8%，季理財年化11%-12%。恰好處于風(fēng)險可控、最適合大學(xué)生群體的空間。

一般而言，理財平臺募集資金也是要投向?qū)嶓w企業(yè)，或者有真實資金需求的借款客戶才能取得對投資者承諾的收益。所以，P2P平臺要能持續(xù)給出投資者10%以上的收益是比較穩(wěn)妥的。

那么，像早點兒理財這樣瞄準(zhǔn)大學(xué)生市場的理財平臺靠譜嗎？換用“互聯(lián)網(wǎng)思維”來思考這個問題，或許能得出答案。

由于引發(fā)了諸多社會問題，6年前，銀監(jiān)會叫停了銀行向大學(xué)生發(fā)放信用卡。由此，大學(xué)生不再能夠向銀行借款提前消費。但大學(xué)生消費信貸的市場卻被P2P創(chuàng)業(yè)公司們撿了起來，他們紛紛擠入大學(xué)生市場。例如麥子金服旗下的“名校貸”、京東的“校園白條”、阿里旗下的花唄借唄。

這背后是巨大的校園市場規(guī)模。據(jù)統(tǒng)計，中國每年有500萬左右大學(xué)新生進入校門，光2014年全國在校的大學(xué)生就達(dá)2500萬人。他們對于手機、電腦等3C產(chǎn)品需求大量存在。在這數(shù)千萬大學(xué)生中，50%有借款需求，30%有過真正的借款行為。

隨著P2P市場持續(xù)升溫，越來越多的平臺開始開拓細(xì)分市場。比如，我來貸、52校園、金豆分期等都是針對大學(xué)生借貸的P2P平臺。我來貸為大學(xué)生提供 300-3000元額度的小額貸款。類似的大學(xué)生分期付款的互聯(lián)網(wǎng)金融公司不斷出現(xiàn)，大有當(dāng)年團購領(lǐng)域“百團大戰(zhàn)”的態(tài)勢。

同理，大學(xué)生投資的市場也是潛力巨大的。而且，互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)展的最高追求是“市場占有率”，搶先占領(lǐng)了市場，就意味著可以吸引風(fēng)險投資，可以上市。早點兒理財?shù)南嚓P(guān)人士表示，當(dāng)代大學(xué)生或多或少具有一定的理財觀念，就將來的人生發(fā)展而言，理財觀念的培養(yǎng)相當(dāng)有必要，這也是大學(xué)生踏入社會后必不可少的生存技能。

不過，在校大學(xué)生們還是要對P2P投資的風(fēng)險有清醒的認(rèn)識：破產(chǎn)跑路的平臺畢竟不在少數(shù)。